Geri Ödeme Yeteneği NEDİR?
Geri ödeme kabiliyeti, bir bireyin borç üzerinde iyilik yapma konusundaki finansal kapasitesini ifade eder. Spesifik olarak, 2010 Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketici Koruma Yasası'nda "geri ödeme yeteneği" ifadesi, ipotek yaratıcılarının potansiyel borçluların başvurdukları ipotekleri karşılayabileceklerini doğrulaması gereğini tanımlamak için kullanılmıştır.
Bu yasa uyarınca, Tüketici Mali Koruma Bürosu'na (CFPB) ipotek endüstrisi için yeni kurallar ve düzenlemeler oluşturma yetkisi verildi. Yeni kurallara göre, borç verenlerin mevcut borç artı potansiyel ipotek borcu, emlak vergileri ve gerekli sigortanın borçlunun gelirinin belirli bir yüzdesini aşmamasını sağlamak için borçlunun toplam cari gelirine ve mevcut borcuna bakması gerekir.
Geri ödeme kabiliyeti bazen ATR olarak kısaltılır.
BREAKING AŞAĞI ÖDEME Yeteneği
Geri ödeme kabiliyeti, 2008 yılında ipotek krizine bir yanıt olarak bir ipotek için bir gereklilik olarak dahil edilmiştir. aylık ipotek ödemeleri. Bu, 2000'lerin konut baloncuğuna ve onu takip eden ipotek krizine yol açan şeyin bir parçası. Bu, çok sayıda evin nispeten kısa bir süre içinde haciz edilmesine neden oldu.
Yeni mortgage düzenlemeleri uyarınca, CFPB bireyler tarafından şartname süreci sırasında standardı geri ödeme yeteneğine tam olarak tabi olmayan bireyler, rehine karşı bir savunma yapabilirler.
Geri Ödeme Yeteneği için Minimum Standartlar
CFPB, bir borçlunun geri ödeme yapabileceğini gösterip göstermediğini belirleyen sekiz faktör belirler. Bu standartlara dayanarak borç veren, borçlunun krediyi geri ödeme kabiliyeti hakkında makul ve iyi niyetli bir karar alır.
Geri ödeme kabiliyetini belirlemek için kullanılan faktörler, borçlunun cari gelirini ve varlıklarını içerir. Bu, kredi ödemeleri için kullanılacak makul beklenen geliri de içerebilir. Borçlu ayrıca bu gelirin ve istihdam durumunun doğrulanmasını sağlamalıdır.
Gelir dışında, borç verenler borçlunun mevcut yükümlülüklerini de dikkate almalıdır. Buna ödenmemiş borçlar ve nafaka gibi diğer aylık ödemeler de dahildir. Borç veren ayrıca, bir borçlunun kredi geçmişini kontrol edecek ve nihai bir belirleme yapmak için borç / gelir oranını dikkate alacaktır.
İzin Verilen İstisnalar
Bazı ipotekler, kuralı geri ödeme yeteneğinden muaftır. Bu kredilerin bazıları arasında devremülk planları, konut özkaynak kredileri, köprü kredileri, bir yıldan az inşaat aşaması ve ters ipotek bulunmaktadır.