Kolej için para ayırmanın iki vergi-akıllı yolu vardır: 529 plan ve Roth IRA'lar. 529 plan eğitim için ödeme yapmak üzere tasarlanmış olsa da, emeklilik için tasarlanmış olsa da üniversite için bir Roth IRA'ya dokunabilirsiniz.
Önemli Çıkarımlar
- 529 tasarruf planı ve Roth IRA'lar kolej için tasarruf etmek için vergi avantajlı seçeneklerdir. 2020 ve 2019 için, bir Roth IRA'ya yılda 6.000 $ 'a kadar (50 yaşında veya daha büyükseniz 7.000 $) katkıda bulunabilirsiniz. 529 plan için, IRS tarafından belirlenen bir teknik sınır yoktur. Bazı aileler her iki seçeneği de üniversiteye kaydetmek için kullanırlar.
529 Üniversite Tasarruf Planı Nedir?
529 planı Roth IRA'ya çok benzer, ancak emeklilik yerine eğitim masrafları için tasarlanmıştır. Başlangıçta, 529'u sadece lise sonrası eğitim maliyetlerini karşılayabilirsiniz. Ancak Vergi Kesintileri ve İş Kanununa göre K-12 eğitiminden faydalanıcı başına 10.000 $ 'ı kapsayacak şekilde genişletildi.
İki temel 529 planı türü vardır:
- Ön ödemeli eğitim planları: Bunlar, yararlanıcıların belirlenen okullardaki masrafları için peşin ödeme yapmanızı sağlar. Tasarruf planları: Bunlar, IRA'lara benzer şekilde vergi avantajlı tasarruf hesaplarıdır.
Bu makale için 529 tasarruf planına odaklanacağız.
19.7
Bir öğrenci kredisinin geri ödenmesi için dört yıllık derecesi olan bir kişinin ortalama yıl sayısı.
529 planın tümü eyalet düzeyinde oluşturulmuştur, ancak planına kaydolmak için belirli bir eyalette yerleşik olmanız gerekmez. Örneğin, Florida'da yaşıyorsanız, California'nın planına kaydolmak kesinlikle iyidir.
Orijinal yararlanıcı parayı eğitim için kullanmazsa, siz de dahil olmak üzere oldukça geniş aile üyeleri listesindeki yararlanıcıları değiştirebilirsiniz.
529 Üniversite Tasarruf Planının Avantajları
Federal vergilerinize katkı yapılmaz. Ancak, bu eyalet planını kullanmak için devlet gelir vergisi avantajları sunan 30'dan fazla eyaletten birinde yaşıyorsanız, tam veya kısmi vergi indirimi veya kredisi alabilirsiniz.
Hesabınızda paranız vergiden muaf olarak büyür. Nitelikli eğitim masrafları için kullanmanız koşuluyla, plandan para çektiğinizde vergilendirilmeyeceksiniz.
529 plan için gelir veya yaş sınırı yoktur. Yıllık katkı limiti 15.000 $ 'dır - bu arada hediye vergisi hariç tutma için de aynı sınırdır.
Son olarak, 529 planı yönetmek için karmaşık bir yatırım ürünü değildir. Büyük ölçüde, belirli bir parkuru seçtiğiniz, düzenli olarak katkıda bulunduğunuz ve dengenin büyümesini izlediğiniz bir “ayarla ve unut” modeline dayanır.
Üniversite için 529 Planın Dezavantajları
Birincisi, özellikle eğitim masrafları için olduğundan, parayı amaçlanan amaç için kullanmanız veya fiyatı ödemelisiniz - kelimenin tam anlamıyla. Yalnızca kazanç kısmı vergilere ve cezalara tabi olsa da, normal gelir vergisi ve parayı geri almak için% 10 ceza ödersiniz.
% 10 cezadan muafiyet talep etmenin yolları var, ancak yine de vergiler için kancada olacaksınız. Başka bir şey yoksa, kendinizi yararlanıcı yapabilir ve fonları kendi eğitiminizi ilerletmek için kullanabilirsiniz.
İkincisi, yatırım seçenekleri sınırlıdır. Teklifler eyaletler arasında büyük farklılıklar gösterir ve bazı eyalet 529 planları diğerlerinden daha iyi performans gösterir. Deneyimli bir yatırımcıysanız, verdiğiniz seçenekleri beğenmeyebilirsiniz. Ücretleri de karşılaştırdığınızdan emin olun.
Bir Roth IRA Nedir?
Roth IRA'yı bir emeklilik aracı olarak biliyor olabilirsiniz, ancak üniversiteden tasarruf etmek için de kullanabilirsiniz.
Gençler de dahil olmak üzere genç yatırımcılar bir Roth IRA'dan gerçekten yararlanabilirler çünkü muhtemelen düşük vergi oranlarında olduklarında vergi ödüyorlar.
“Gelir kazandınız” (vergilendirilebilir gelir) ve çok fazla para kazanmadığınız sürece, Roth IRA'ya her yaşta katkıda bulunabilirsiniz. Geleneksel IRA'lardan farklı olarak, yaşam süreniz boyunca Roth IRA'larla gerekli minimum dağıtım (RMD) yoktur. Bu, eğer ihtiyacınız yoksa paranızı hesapta tutabileceğiniz anlamına gelir. Vefat ettiğinizde, mirasçılarınız yıllarca vergisiz büyüme ve gelirin tadını çıkarabilirler.
Roth IRA'ların Üniversite İçin Avantajları
Bir Roth IRA'yı emeklilik için tasarruf etmenin harika bir yolu yapan avantajların çoğu, onu üniversite için de tasarruf etmenin ideal bir yolu haline getirir.
529 gibi, bir Roth IRA'ya katkıda bulunduğunuzda gelir vergisi kesintisi yoktur. Bunun yerine, katkılarınız ve kazançlarınız vergiden muaf olarak büyür. Vergilerinizi zaten ödediğiniz için, katkıları istediğiniz zaman, herhangi bir nedenle vergiden muaf olarak çekebilirsiniz.
Birçok aile, çocuklarının kolej giderlerinin en azından bir kısmını ödemek için Roth IRA'dan para kullanır. Roth IRA'nın gerçek büyüsü, daha sonra yaşamak için çocuk sahibi olmayı beklediyseniz veya torunlarınız için tasarruf ederseniz gerçekleşir.
59½'ya ulaştıktan sonra (ve bir Roth'a ilk katkıda bulunduğunuzdan bu yana en az beş yıl geçti), tüm çekimleriniz - kazançların yanı sıra katkılar - vergiden muaftır. Bu, çekimlerinizin% 100'ünün üniversite masraflarına gidebileceği anlamına gelir. Henüz 59½ değilseniz, nakit para çekme gelir vergisine tabi olacak, ancak nakit üniversite masrafları için kullanıldığı sürece erken para çekme cezasına tabi olmayacaktır.
Dahası, üniversiteye harcamadığınız herhangi bir para, kendi emekliliğinizi finanse etmek için Roth'ta kalabilir.
Roth IRAs'ın College için dezavantajları
İlk olarak, yıllık katkı limiti düşüktür. 2019 ve 2020 için 6.000 dolar veya 50 yaşında veya daha büyükseniz 7.000 dolar katkıda bulunabilirsiniz. Bu, 18 yıl boyunca 108.000 dolar veya eşinizle birlikte IRA'ya katkıda bulunursanız 216.000 dolar ekleyebileceğiniz anlamına gelir.
Genel olarak konuşursak, her ikiniz de bir çocuğun kolej eğitimini sadece katkılar için finanse etmek için tam miktara katkıda bulunmanız gerekir.
İkincisi, bazı 529 planların aksine, Roth IRA'lar için devlet gelir vergisi indirimi yoktur.
Üçüncüsü, bir Roth'un içindeki para finansal yardım amaçlı sayılmaz. Ancak, para çekme işlemleri sayılır ve bu durum mali yardım paketinizi etkileyebilir. Çünkü para vergilendirilmemesine rağmen para çekme gelir olarak sayılır.
Son olarak, üniversite tasarrufları için bir emeklilik hesabı kullanarak, kendi emekliliğiniz için tasarruf edebileceğiniz para miktarını azaltırsınız. Üniversiteye tasarruf etmek için bir Roth kullanmak, yıllık katkı limitlerine çarptığınız için emeklilik tasarruflarınızı etkiliyorsa, 529'u kullanmak daha iyi olabilir.
Üniversiteye Tasarruf Etmek İçin Her İki Planı da Kullanabilirsiniz
529 planı ile Roth IRA arasında seçim yapmak zor olabilir. Ancak, finansal olarak bunu yapabilmeniz koşuluyla, her ikisine de fon sağlayamayacağınızı söyleyen hiçbir şey yoktur. Bu iyi bir strateji olabilir. Önce 529'daki parayı kullanabilir ve daha sonra kalan masraflar için Roth'a dokunabilirsiniz. Roth'ta kalan para ne olursa olsun emekliliğiniz için orada kalabilir.
![529 Üniversite için tasarruf planı vs. roth ira 529 Üniversite için tasarruf planı vs. roth ira](https://img.icotokenfund.com/img/roth-ira/185/529-savings-plan-vs-roth-ira.jpg)