Federal Rezerv faiz oranlarını yükselttiğinde veya düşürdüğünde, tüketiciler arasında her zaman aynı soruyu tetikler: Bir faiz indirimi veya zammı finansal olarak nasıl etkileyecek?
Azalan oranlar, kredi kartı veya yüksek faizli borcu olanlar için pozitif olarak görülebilir. Yine de, Fed tarafından açıklanan son 25 baz puan düşüşü gibi bir oranın ne kadar bir etkisi azalıyor? Kredi kartı kullanıcıları ve bunların bakiyelerini geri ödeme kabiliyetleri üzerinde gerçekten ne var? Tüketici borçlanmasına bağlı diğer faiz oranları düşse bile kredi kartı faizleri yükselmeye devam etti.
Bunlar, kredi kartı temerrüt oranlarının mevcut hızı ışığında önemli sorulardır. Rakamlara daha yakından bakmak, temerrütleri ve oranları perspektife koymaya yardımcı olabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Kredi kartı temerrüt oranları, kısmen daha genç kullanıcıların akışı nedeniyle 2013'ten bu yana en yüksek noktasına ulaştı. Ortalama kredi kartı faiz oranı 1999'dan beri en yüksek olanıdır. Her kredi kartı şirketi, federal fon oranını izlemek için faiz oranlarını ayarlamaz. Bu nedenle, Fed'in son indirimi, kredi kartınız için daha düşük bir faiz oranıyla sonuçlanmayabilir.
Kredi Kartı Suçu Yükselmeye Devam Ediyor
2008 yılındaki Büyük Durgunluktan çıkan kredi kartı temerrütleri, 2009'un ikinci çeyreğinde zirveye ulaştı. Temerrüt oranı, 2015'in ikinci çeyreğine kadar kademeli olarak% 2, 12'ye düşmeden önce% 6, 77'ye ulaştı. kredi kartı temerrüt oranları yavaş ama emin adımlarla artmaktadır.
Kredi kartı temerrütleri artarken, bakiyeler düştü ve 2019'un ilk çeyreğinde 870 milyar dolardan 848 milyar dolara düştü.
St.Louis Federal Rezerv Bankası'na göre, 2019'un ilk çeyreği itibarıyla tüm ticari bankalarda verilen kredi kartlarının temerrüt oranı% 2.59'a ulaştı. Bu, 2013'ün ikinci çeyreğinden beri görülmeyen yüksek bir noktaya işaret ediyor. New York Federal Rezerv Bankası, rakamları daha da yükselterek, ABD'deki kredi kartı bakiyelerinin% 5, 04'ünün 31 Mart 2019'a kadar en az 90 gün olduğunu tahmin ediyor. Temerrüt oranları 18-29 yaş arası kart sahipleri arasında en yüksek olup% 8, 05'e ulaşmıştır.
New York Fed'e göre, temerrüt oranlarındaki artış, en azından kısmen piyasaya giren genç kredi kartı kullanıcılarının akışına tebeşirlenebilir. New York Fed'in kıdemli başkan yardımcısı Andrew Haughwout, kredi kartı temerrütlerinin tarihsel olarak düşük seviyelerin üzerinde olduğunu kabul etti, ancak hala finansal öncesi kriz seviyelerinin altında olduğunu söyledi.
Kredi Kartı Ücretleri de Yükselmeye Devam Ediyor
Kredi kartı temerrütlerindeki artış, son birkaç yılda meydana gelen kredi kartı faiz oranlarındaki artışla paralellik göstermektedir. St. Louis Fed'e göre, ortalama kredi kartı yıllık yüzde oranı (Nisan) Ağustos 2014'te% 11.82'ye düştü. Mayıs 2019'dan itibaren yaklaşık beş yıl sonra tüm ticari bankalardaki ortalama kredi kartı oranı 15.13'e ulaştı. %. Bu, Kasım 1999'dan beri görülmemiş bir düzey.
Artan oranların yüksek temerrüt oranlarına katkıda bulunan bir faktör olması mümkündür. Her ay asgari ödeme yapan veya sadece birkaç dolar daha ödeyen bir borçlu için, daha yüksek bir APR, müdürde bir göçük yapmayı zorlaştırabilir. Eğer bir ipotek ödemesi, sağlık masrafları ya da daha genç borçlular için kolej harcaması gibi diğer mali yükümlülüklere ayak uydurmak için mücadele ediyorsanız, kredi kartı ödemesine ayak uydurmak arka plana itilebilir.
Kötü kredi alan kişiler için tasarlanan kredi kartları, ortalama% 25, 33 ile en yüksek oranları almaktadır.
Öyleyse, diğer faizler düşerken bile kredi kartı faiz oranları yükselmeye devam etti? Örneğin, ipotek oranları, Fed'in 2015 yılında başlamış olduğu bir dizi faiz artırımına rağmen tarihi en düşük seviyelere yakın kaldı. En basit cevap, kredi kartı şirketlerinin Fed'in faiz politikası izlemesine gerek olmaması olabilir. Bazıları oranları federal fonlardaki hareketleri izlemek için ayarlayabilirken, her kredi kartı şirketi yapmaz.
Kredi kartı faiz oranları, bankaların en nitelikli borçlulara ödünç verdikleri en düşük oran olan faiz oranına göre belirlenmektedir ve faiz oranı federal fon oranından etkilenmektedir.
Kredi Kartı Temerrütleri Yığılmaya Devam Edecek mi?
Tüketiciler kredi kartlarına tutarlı bir oranda harcama yaparken, kredi kartı şirketlerinin faiz oranlarını düşürmesi için çok az teşvik vardır. Bu nedenle, Fed düşük oranlara karar verdiğinde bile, tüketiciler kartlarının APR'si söz konusu olduğunda çok az somut fayda görebilirler.
TransUnion'un bir raporu, kredi kartı şirketlerinin 2019 yılına kadar kredi kartı kullanılabilirliğini subprime borçlulara genişletmeye devam edeceğini ve bu da daha yüksek suç oranı oranlarını artırabileceğini gösteriyor. Subprime borçlular genel olarak daha riskli bir kredi profiline sahip olma eğilimindedir ve bu da herhangi bir oran düşüşüne rağmen temerrütleri daha güçlü bir olasılık haline getirebilir.
Suçluluğu Önlemek için Yapabilecekleriniz
Bu son oran düşüşü, kredi kartı şirketlerini kredi kartı oranlarını hafifçe düşürmeye itebilir, ancak garanti edilmez. Bu arada kredi kartı kullanıcılarının bakiyelerini yönetmek ve temerrüt şansını en aza indirmek için yapabileceği bazı şeyler var.
Bakiyelerin% 0 APR ile bir karta aktarılması ödenen faiz miktarını azaltabilir. Bu ayrıca, aylık ödemelerinin daha fazlası anapara doğru gittiğinde kart sahiplerinin bakiyeleri daha hızlı ödemesine izin verebilir. Bütçenizi yeniden gözden geçirmek ve borç kartopu yöntemi gibi bir borç geri ödeme stratejisine bağlı kalmak, faiz oranlarının ne olduğuna bakmaksızın kredi kartı borcunun üstünde kalmanıza yardımcı olabilir.