Bir ipoteğin yeniden finanse edilmesi, mevcut bir kredinin ödenmesi ve yerine yenisinin konulması anlamına gelir. Ev sahiplerinin yeniden finanse edilmesinin birçok nedeni vardır: daha düşük bir faiz oranı elde etmek; ipotek sürelerini kısaltmak; ayarlanabilir oranlı ipotekten (ARM) sabit faizli ipoteğe dönüştürmek veya bunun tersi; büyük bir satın almayı finanse etmek veya borcu konsolide etmek için ev sermayesine başvurmak.
Yeniden finansman, bir kredinin anaparasının% 3 ila% 6'sına mal olabileceğinden ve (orijinal ipotekte olduğu gibi) bir değerlendirme, başlık arama ve başvuru ücreti gerektirdiğinden, bir ev sahibinin yeniden finansmanın akıllıca bir finansal karar olup olmadığını belirlemesi önemlidir.
Daha Düşük Faiz Oranı Sağlamak İçin Yeniden Finansman
Yeniden finanse etmenin en iyi nedenlerinden biri, mevcut kredinizdeki faiz oranını düşürmektir. Tarihsel olarak, faiz oranınızı en az% 2 azaltabiliyorsanız, yeniden finansmanın iyi bir fikir olduğu yönündedir. Ancak, birçok borç veren% 1 tasarrufun yeniden finanse etme teşviği için yeterli olduğunu söylüyor.
Önemli Çıkarımlar
- İpoteğinizde daha düşük bir faiz oranı, yeniden finanse etmenin en iyi nedenlerinden biridir. Faiz oranları düştüğünde, ipotek vadenizi kısaltmak ve faiz ödemelerinde önemli ölçüde daha az ödeme yapmak için yeniden finansman düşünün. -bir oran - bu oranlar ve mevcut evinizde ne kadar kalmayı planladığınıza bağlı olarak mantıklı olabilir.
Faiz oranınızı düşürmek sadece paradan tasarruf etmenize yardımcı olmakla kalmaz, aynı zamanda evinizde özkaynak oluşturma oranınızı da artırır ve aylık ödemenizin boyutunu azaltabilir. Örneğin, 100.000 $ 'lık bir evde% 9 faiz oranına sahip 30 yıllık sabit oranlı bir ipotek, 804.62 $' lık anapara ve faiz ödemesine sahiptir. Aynı kredi% 4.5 ile ödemenizi 506.69 $ 'a düşürür.
Kredinin Süresini Kısaltmak İçin Yeniden Finansman
Faiz oranları düştüğünde, ev sahipleri genellikle aylık ödemede çok fazla değişiklik yapmadan önemli ölçüde daha kısa vadeye sahip olan başka bir kredi için mevcut krediyi yeniden finanse etme fırsatına sahiptir. 100.000 $ 'lık bir evdeki 30 yıllık sabit faizli ipotek için, % 9'dan% 5.5'e yeniden finansman, aylık ödemede 804.62 $' dan 817.08 $ 'a sadece küçük bir değişiklikle vadeyi yarı yarıya azaltabilir.
Ayarlanabilir Faizli veya Sabit Faizli İpoteğe Dönüştürmek İçin Yeniden Finansman
ARM'ler genellikle sabit faizli ipoteklerden daha düşük oranlar sunmaya başlarken, periyodik ayarlamalar sabit faizli bir ipotek yoluyla elde edilen orandan daha yüksek faiz oranlarıyla sonuçlanabilir. daha düşük bir faiz oranı ve gelecekteki faiz artışları konusundaki endişeleri ortadan kaldırır.
Tersine, faiz oranlarının düşmesi durumunda sabit oranlı bir krediden bir KOL'a dönüşüm sağlam bir finansal strateji olabilir. Oranlar düşmeye devam ederse, bir ARM'deki dönemsel oran ayarlamaları, oranların düşmesine ve her düşüşte yeniden finanse etme ihtiyacını ortadan kaldırarak daha düşük aylık ipotek ödemelerine neden olur. Öte yandan, ipotek faiz oranlarının artmasıyla, bu akılsız bir strateji olacaktır.
Genellikle sabit vadeli bir ipotekten daha düşük aylık bir ödemeye sahip olan bir ARM'ye dönüştürmek, evlerinde birkaç yıldan fazla kalmayı planlamamış ev sahipleri için iyi bir fikir olabilir. Faiz oranları düşüyorsa, bu ev sahipleri kredilerinin faiz oranlarını ve aylık ödemelerini azaltabilirler, ancak gelecekteki daha yüksek faiz oranları hakkında endişelenmek zorunda kalmayacaklar çünkü evde yeterince uzun yaşamazlar.
Hisse Senedi veya Borçları Birleştirmeye Yeniden Finansman
Finansman için daha önce bahsedilen nedenlerin tümü finansal olarak sağlam olsa da, ipotek finansmanı hiç bitmeyen bir borca kaygan bir eğim olabilir.
Ev sahipleri genellikle evlerin yeniden yapılandırılması veya bir çocuğun üniversite eğitimi gibi büyük masrafları karşılamak için evlerindeki eşitliğe erişir. Bu ev sahipleri, yeniden düzenlemenin eve değer katması ya da ipotek kredisi üzerindeki faiz oranının başka bir kaynaktan alınan para oranından düşük olması nedeniyle yeniden finansmanı haklı kılabilir.
Diğer bir gerekçe ipotek faizinin vergiden düşülebilir olmasıdır.Bu iddialar doğru olsa da, ipotek borcunuza borçlu olduğunuz yıl sayısını artırmak nadiren akıllı bir finansal karar değildir ve faiz almak için bir dolar harcamaktır 30- yüzde vergi indirimi. Vergi Kesimi ve İş Kanunu yürürlüğe girdiğinden, 15 Aralık 2017 tarihinden sonra evinizi satın aldıysanız, faiz indirimini yapabileceğiniz kredinin büyüklüğünün 1 milyon dolardan 750.000 dolara düştüğünü unutmayın.
Birçok ev sahibi borçlarını pekiştirmek için yeniden finanse ediyor. Nominal değerde, yüksek faizli borcun düşük faizli ipotek ile değiştirilmesi iyi bir fikirdir. Ne yazık ki, yeniden finansman otomatik finansal sağduyu getirmez. Bu adımı, ancak, yeniden finansman sizi borçtan kurtardıktan sonra harcamaya karşı koyabileceğinize ikna olduysanız atın.
Yeniden finanse etme maliyetinin% 3 ila% 6'sını telafi etmek yıllar alır, bu nedenle mevcut evinizde birkaç yıldan fazla kalmayı planlamıyorsanız bunu yapmayın.
Bir zamanlar kredi kartı, araba ve diğer satın alımlarda yüksek faizli borç yaratan insanların büyük bir yüzdesinin, ipotek yeniden finansmanı onlara bunu yapmak için mevcut krediyi verdikten sonra tekrar yapacağını unutmayın. Bu, refinansman için harcanan ücretler, evde özkaynak kaybı, yeni ipoteğe ek yıllarca artan faiz ödemeleri ve kredi kartları tekrar maksimuma çıkarıldıktan sonra yüksek faizli borcun iadesinden oluşan anlık dörtlü kayıp yaratır - mümkün sonuç, borç döngüsünün ve nihai iflasın sonsuz bir sürekliliğidir.
Alt çizgi
Yeniden finansman, ipotek ödemenizi azaltırsa, kredinizin vadesini kısaltırsa veya özkaynakları daha hızlı oluşturmanıza yardımcı olursa, büyük bir finansal hareket olabilir. Dikkatli kullanıldığında, borcun kontrol altına alınması için de değerli bir araç olabilir. Yeniden finanse etmeden önce mali durumunuza dikkat edin ve kendinize şu soruyu sorun: Evde ne kadar süre yaşamaya devam etmeyi planlıyorum? Yeniden finanse ederek ne kadar tasarruf edeceğim?
Vergi indirimi ve iş kanunu, faiz indiriminden yararlanabileceğiniz kredinin boyutunu değiştirdi: 15 Aralık 2017'den sonra evinizi satın aldıysanız 1 milyon dolardan 750.000 dolara düştü.
Yine, yeniden finansmanın kredinin müdürünün% 3 ila% 6'sına mal olduğunu unutmayın. Bu maliyetin daha düşük bir faiz oranı veya daha kısa vadede elde edilen tasarruflarla telafi edilmesi yıllar alır. Dolayısıyla, evde birkaç yıldan fazla kalmayı planlamıyorsanız, yeniden finansman maliyeti potansiyel tasarruflardan herhangi birini olumsuz etkileyebilir. Ayrıca, anlayışlı bir ev sahibinin her zaman borcu azaltmanın, eşitliği inşa etmenin, paradan tasarruf etmesinin ve ipotek ödemelerini ortadan kaldırmanın yollarını aradığını hatırlamakta fayda var. Yeniden finanse ettiğinizde özkaynaklarınızdan nakit almak, bu hedeflerin hiçbirine ulaşmanıza yardımcı olmaz.