Borç / gelir oranı (DTI), sahip olduğunuz borç miktarını toplam gelirinizle karşılaştıran kişisel finans ölçüsüdür. Krediler, ipotek ihraççıları da dahil olmak üzere, bunu her ay yaptığınız ödemeleri yönetme ve ödünç aldığınız parayı geri ödeme yeteneğinizi ölçmenin bir yolu olarak kullanır.
Borç / Gelir Oranının Hesaplanması
Borç / gelir oranınızı hesaplamak için, tekrar eden aylık yükümlülüklerinizi (ipotek, öğrenci kredileri, oto kredileri, nafaka ve kredi kartı ödemeleri gibi) toplayın ve brüt aylık gelirinize (her ay kazandığınız tutara bölün) vergiler ve diğer kesintiler çıkarılmadan önce).
Önemli Çıkarımlar
- Borç verenler düşük DTI rakamlarına sahiptir, çünkü genellikle küçük bir borç / gelir oranına sahip bu borçluların aylık ödemeleri başarılı bir şekilde yönetme olasılıkları daha yüksektir.Kredi kullanımı kredi puanlarını etkiler, ancak borç / kredi oranlarını etkilemez. ve akıllı bir tasarruf planı yapmak, zaman içinde düşük bir borç / kredi oranının belirlenmesine katkıda bulunabilir.
Örneğin, ipotek için 1.200 $, arabanız için 400 $ ve geri kalan borçlarınız için her ay 400 $ ödediğinizi varsayalım. Aylık borç ödemeleriniz 2.000 $ (1.200 $ + 400 $ + 400 $ = 2.000 $) olacaktır. Eğer ay için brüt geliriniz 6.000 $ ise, borç / gelir oranınız% 33 (2.000 $ / 6.000 $ = 0.33) olacaktır. Ay için brüt geliriniz 5.000 dolar gibi düşükse, borç / gelir oranınız% 40 (2.000 $ / 5.000 $ = 0.4) olur.
Düşük bir borç / gelir oranı, borç ve gelir arasında iyi bir denge olduğunu göstermektedir. Genel olarak, yüzde ne kadar düşük olursa, istediğiniz krediyi veya kredi limitini elde etme şansınız o kadar iyi olur. Aksine, yüksek bir borç / gelir oranı, sahip olduğunuz gelir miktarı için çok fazla borcunuz olabileceğini belirtir ve borç verenler bunu herhangi bir ek yükümlülük üstlenemeyeceğinizin bir işareti olarak görür.
İyi Bir Borç Gelir (DTI) Oranı Nelerdir?
DTI ve İpotek Almak
Bir ipotek için başvurduğunuzda, kredi veren kredi geçmişi, aylık brüt gelir ve peşinat için ne kadar paranız dahil olmak üzere mali düşünün. Bir ev için ne kadar karşılayabileceğinizi anlamak için borç veren, borç / gelir oranınıza bakacaktır.
Yüzde olarak ifade edilen borç / gelir oranı, tekrar eden aylık toplam borcun aylık brüt gelire bölünmesiyle hesaplanır.
Borç verenler% 36'dan daha düşük bir borç-gelir oranı görmeyi tercih ederler, bu borcun% 28'inden fazlası ipotek hizmetinize doğru gitmez. Örneğin, brüt gelirinizin ayda 4.000 ABD doları olduğunu varsayalım. Aylık mortgage ile ilgili ödemeler için% 28 olan maksimum tutar 1.120 $ (4.000 x 0.28 = 1.120 $) olacaktır. Borç vereniniz ayrıca% 36'yı geçmemesi gereken toplam borçlarınıza veya bu durumda 1.440 $ 'a (4.000 x 0.36 = 1.440 $) bakacaktır. Çoğu durumda, % 43 borçlunun sahip olabileceği en yüksek orandır ve yine de nitelikli bir ipotek alır. Bunun üzerinde, borç veren muhtemelen kredi başvurusunu reddedecektir çünkü aylık konut ve çeşitli borç masraflarınız gelirinize göre çok yüksektir.
DTI ve Kredi Puanı
Borç / gelir oranınız kredi puanınızı doğrudan etkilemez. Bunun nedeni, kredi kurumlarının ne kadar para kazandığınızı bilmemesidir, bu nedenle hesaplama yapamazlar. Bununla birlikte, kredi kuruluşları, tüm kredi kartı hesap bakiyelerinizi toplam kredi tutarıyla (yani kartlarınızdaki tüm kredi limitlerinin toplamını) karşılaştıran kredi kullanım oranınıza veya borç / kredi oranınıza bakar. sende var.
Örneğin, 10.000 $ kredi limiti ile toplam 4.000 $ kredi kartı bakiyeniz varsa, borç / kredi oranınız% 40 (4.000 $ / 10.000 $ = 0.40 veya% 40) olacaktır. Genel olarak, bir kişi kredi limitine göre ne kadar çok borcu varsa - kartları maksimum seviyeye çıkarmak için ne kadar yakın olursa - kredi puanı o kadar düşük olur.
Borç-gelir (DTI) oranımı nasıl azaltabilirim?
Temel olarak, borç / gelir oranınızı düşürmenin iki yolu vardır:
- Aylık tekrar eden borcunuzu azaltın Brüt aylık gelirinizi artırın
Veya, elbette, ikisinin bir kombinasyonunu kullanabilirsiniz. Şimdi tekrar eden aylık 2.000 $ 'lık borç ve 6.000 $' lık brüt aylık gelire dayanarak, borç / gelir oranı örneğimize% 33 olarak dönelim. Toplam yinelenen aylık borç 1.500 $ 'a düşürülürse, borç / gelir oranı buna bağlı olarak% 25'e düşecektir (1.500 $ / 6.000 $ = 0.25 veya% 25). Benzer şekilde, borç ilk örnekte olduğu gibi kalırsa, ancak geliri 8.000 dolara çıkarırsak, yine borç / gelir oranı düşer (2.000 $ / 8.000 $ = 0.25 veya% 25).
Alt çizgi
Tabii ki, borcu azaltmak yapmaktan daha kolaydır. Harcamalarda ihtiyaçlara karşı ihtiyaçlar dikkate alınarak borca daha fazla girmekten kaçınmak için bilinçli bir çaba sarf etmek faydalı olabilir. İhtiyaçlar, hayatta kalabilmek için sahip olmanız gereken şeylerdir: yiyecek, barınak, kıyafet, sağlık ve ulaşım. Öte yandan, sahip olmak istediğiniz şeylerdir, ancak hayatta kalmanıza gerek yoktur.
İhtiyaçlarınız her ay karşılandığında, isteklere harcayabileceğiniz ihtiyari gelir elde edebilirsiniz. Hepsini harcamak zorunda değilsiniz ve ihtiyacınız olmayan şeylere çok fazla para harcamayı bırakmak mantıklı. Zaten sahip olduğunuz borcun ödenmesini içeren bir bütçe oluşturmak da yararlıdır.
Gelirinizi artırmak için şunları yapabilirsiniz:
- Boş zamanlarınızda ikinci bir iş bulun veya serbest çalışan olarak çalışın. Birincil işinizde daha fazla saat veya fazla mesai yapın.Ödeme artışını isteyin. Becerilerinizi ve pazarlanabilirliğinizi artıracak eksiksiz dersler ve / veya lisanslar ile yeni bir iş elde edin. daha yüksek bir maaş.