Kanada'daki ev sahiplerinin vergi yasası, ABD'deki sistemden çok farklıdır Özellikle, özel bir özel konut için ipotek faiz vergiden düşülemez. Ancak, evi satarak elde edilen tüm sermaye kazançları vergiden muaftır.
Ancak Kanadalıların bu ipotek faizini etkin bir şekilde düşürebilmeleri için bir yol var.
Finansal Hedef
İlk olarak, birkaç temel tanım:
Net değeriniz, varlıklarınızın eksi yükümlülükleridir. Net değerinizi artırmak için, varlıklarınızı artırmanız veya borçlarınızı azaltmanız veya her ikisini birden yapmanız gerekir.
Serbest nakit akışınız, tüm giderler ve borç ödemeleri yapıldıktan sonra kalan nakit miktarıdır. Nakit akışınızı artırmak için daha az harcamalı, daha iyi ücretli bir iş almalı veya daha az vergi ödemeniz gerekir.
Bir yatırım portföyü oluşturarak varlıklarınızı artırmanıza, ipotekinizi daha hızlı ödeyerek borçlarınızı azaltmanıza ve daha az vergi ödeyerek nakit akışınızı artırmanıza yardımcı olacak bir stratejiye bakalım. Etkili bir şekilde, net değerinizi ve nakit akışınızı aynı anda artıracaksınız.
Strateji
Her ipotek ödemesi yaptığınızda, ödemenin bir kısmı faize, geri kalanı anaparaya uygulanır. Bu ana ödeme evde özkaynaklarınızı artırır ve genellikle teminatsız bir krediden daha iyi bir oranda ödünç alınabilir.
Eğer borç alınan para gelir üreten bir yatırım satın almak için kullanılırsa, krediye olan faiz vergiden düşülebilir, bu da kredinin etkin faiz oranını daha da iyi hale getirir.
Bu strateji, ev sahibinin her ipotek ödemesinin ana kısmını ödünç almasını ve gelir getiren bir portföye yatırım yapmasını gerektirir. Kanada vergi kanunu uyarınca, gelir elde etmek için ödünç alınan paralara ödenen faiz vergiden düşülebilir.
Zaman ilerledikçe, her ödeme yapıldığında ana ödeme geri ödendiğinden toplam borcunuz aynı kalır. Ancak bunun büyük bir kısmı vergiden düşülebilir borç haline gelir. Başka bir deyişle, bu "iyi" borçtur. Ve indirilemeyen borç veya "kötü" borçtan daha az kaldı.
Bunu daha iyi açıklamak için, aylık 1, 106 $ mortgage ödemesinin anapara 612 $ ve 494 $ faizden oluştuğunu görebileceğiniz aşağıdaki şekle bakın.
Görüntü Julie Bang © Investopedia 2019
Gördüğünüz gibi, her ödeme krediye borçlu olunan tutarı 612 $ azaltır. Her ödemeden sonra 612 dolar geri alınır ve yatırılır. Bu toplam borç seviyesini 100.000 $ seviyesinde tutar, ancak kredinin vergiden düşülebilir kısmı her ödeme ile büyür. Yukarıdaki şekilde, bu stratejiyi uyguladıktan bir ay sonra, 99.388 ABD Doları'nın hala indirilebilir olmayan borç olduğunu, ancak 612 ABD Doları'nın vergiden düşülebildiğini görebilirsiniz.
Bu strateji bir adım daha ileri götürülebilir: Ödenen faizin vergiden düşülebilir kısmı, yıllık bir vergi iadesi yaratır; Bu ipotek ödemesi% 100 anapara olacaktır (ek bir ödeme olduğu için) ve tamamen geri ödünç alınabilir ve aynı gelir getirici portföye yatırılabilir.
Stratejinizdeki adımlar ipotek tamamen vergiden düşülene kadar aylık ve yıllık olarak tekrarlanır. Önceki rakamdan ve bir sonraki rakamdan da görebileceğiniz gibi, ipotek 100.000 dolar olarak sabit kalıyor, ancak vergiden düşülebilir kısım her ay artıyor. Yatırım portföyü ise aylık katkıyla, ürettiği gelir ve sermaye kazanımlarıyla da büyüyor.
Görüntü Julie Bang © Investopedia 2019
Yukarıda görüldüğü gibi, anaparanın son kısmı geri ödünç alındıktan ve yatırıldıktan sonra tamamen vergiden düşülebilir bir ipotek ortaya çıkacaktır. Borç hala 100.000 dolar; Ancak, bunun% 100'ü şimdi vergiden düşülebilir. Bu noktada, yatırım portföyünün büyüme hızını artırmak için alınan vergi iadeleri de yatırılabilir.
Faydalar
Bu stratejinin amacı, borçları azaltırken nakit akışını ve varlıkları artırmaktır. Bu, stratejiyi uygulayan birey için daha yüksek bir net değer yaratır. Aynı zamanda ipoteksiz olmanıza yardımcı olmayı ve aksi takdirde alabileceğinizden daha hızlı bir yatırım portföyü oluşturmaya başlamayı amaçlamaktadır.
Bunlara biraz daha yakından bakalım:
- Daha hızlı ipoteksiz olun. Teknik olarak ipoteksiz kaldığınız nokta, yatırım portföyünüzün ödenmemiş borcunuzun değerine ulaşmasıdır. Bu, geleneksel bir ipoteğe göre daha hızlı olmalıdır çünkü ipotek ödemeleri yaparken yatırım portföyü büyümek zorundadır. Vergi indiriminden elde edilen gelir kullanılarak yapılan ipotek ödemeleri ipoteği daha da hızlı ödeyebilir. Evinize ödeme yaparken bir yatırım portföyü oluşturun. Bu, tasarruf etmeye başlamak için harika bir yoldur. Ayrıca, ipoteğinizi ödemeden önce yatırım yapamayacağınız parayı serbest bırakmanıza da yardımcı olur.
Bir vaka çalışması
Aşağıda, biri geleneksel şekilde bir ipotek ödeyen, diğeri ise vergiden düşülebilir stratejiyi kullanan iki Kanadalı çift üzerindeki finansal etkinin karşılaştırması verilmiştir.
Çift A, 10.000 $ üzerinden% 6 oranında aylık 100.000 $ ipotek ile 200.000 $ 'lık bir ev satın aldı ve aylık 1.106 $ ödedi. İpotek ödendikten sonra, önümüzdeki beş yıl için ödeyecekleri 1.106 $ 'lık yatırımı yaparak yıllık% 8 kazanç elde ediyorlar.
15 yıl sonra kendi evlerine sahipler ve 81.156 dolar değerinde bir portföyü var.
Çift B, aynı ipotek şartları ile aynı fiyatta bir ev satın aldı. Her ay anaparayı ödünç alıp yatırırlar. Ayrıca, faizlerinin vergiden düşülebilir kısmından aldıkları yıllık vergi beyannamesini ipotek müdürünü ödemek için kullanırlar. Daha sonra bu anapara miktarını ödünç alır ve yatırırlar. 9.42 yıl sonra, ipotek% 100 iyi borç olacak ve% 39 marjinal vergi oranı (MTR) varsayarak yıllık 2.340 $ vergi iadesi üretmeye başlayacaktır. 15 yıl sonra kendi evlerine sahipler ve 138.941 dolarlık bir portföye sahipler. Bu% 71'lik bir artış.
Uyarı kelimesi
Bu strateji herkes için değil. Evinize karşı borçlanmak psikolojik olarak zor olabilir. Daha da kötüsü, yatırımlar beklenen getiriyi sağlamazsa bu strateji olumsuz sonuçlar verebilir.
Evinizdeki özkaynakları yeniden ödünç alarak, gayrimenkul veya yatırım piyasalarının veya her ikisinin de kötüleşmesi durumunda güvenlik yastıklarınızı da kaldırmış olursunuz.
Kayıtlı olmayan bir hesapta gelir getiren bir portföy oluşturarak ek vergi sonuçlarıyla da karşılaşabilirsiniz. Bu stratejinin size uygun olup olmadığını belirlemek için profesyonel bir finansal danışmana danışmalısınız. Eğer öyleyse, size ve ailenizin kişisel finansal durumuna göre uyarlamak için profesyonel yardım alın.
![Vergi oluşturma Vergi oluşturma](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/678/creating-tax-deductible-canadian-mortgage.jpg)