İçindekiler
- Mortgage Kreditörleri ve Brokerler
- İpotek Komisyoncuları
- Mortgage Bankacıları
- Bireysel Krediler
- Doğrudan Borç Verenler
- Portföy Kreditörleri
- Toptan Borç Verenler
- Muhabirler
- Depo Kredileri
- Sabit Para Kredi Verenler
- Online Mortgage için Alışveriş
- Alt çizgi
Borç veren için alışveriş yapmak kafa karıştırıcı ve biraz korkutucu olabilir. Aralarından seçim yapabileceğiniz pek çok şirket ve borç veren türüyle, analiz felci hissedebilirsiniz. Ana kredi veren türleri arasındaki farkları anlamak, alanı daraltmanıza yardımcı olabilir.
Seçtiğiniz kredi türü kesinlikle önemlidir, ancak doğru borç verenin seçilmesi size para, zaman ve hayal kırıklığı kazandırabilir. Bu yüzden alışveriş yapmak için zaman ayırmak çok önemlidir. Burası da kalabalık bir alan. Bu kategorilerden bazılarının çakışabileceği perakende kredi verenler, doğrudan borç verenler, ipotek komisyoncuları, muhabir borç verenler, toptan borç verenler ve diğerleri bulunmaktadır.
Mortgage Kreditörleri ve Brokerler
Muhtemelen bu iki terimi ev satın alma araştırmanızda görmüşsünüzdür, ancak farklı anlamları ve işlevleri vardır. Bir ipotek ödünç veren, ev kredisi sunan ve bunlara destek veren bir finans kurumu veya ipotek bankasıdır. Kredi verenler, kredibilitenizi ve krediyi geri ödeyebilme yeteneğinizi doğrulamak için özel borçlanma kılavuzlarına sahiptir. Onlar ipotek şartları, faiz oranı, geri ödeme programı ve diğer önemli yönlerini belirler.
Bununla birlikte, bir ipotek komisyoncusu sizinle kredi verenler arasında bir aracı olarak çalışır. Başka bir deyişle, ipotek komisyoncuları borçlanma kurallarını, zaman çizelgesini veya nihai kredi onayını kontrol etmez. Brokerler, ipotek başvurunuzu ve nitelikli belgelerinizi toplayan ve kredi raporunuzda ele alınacak öğeler ve onay şansınızı güçlendirmek için mali durumlarınız konusunda size danışmanlık yapabilen lisanslı profesyonellerdir. Birçok ipotek komisyoncusu bağımsız bir ipotek şirketi için çalışır, böylece sizin adınıza birden fazla borç veren satın alabilir ve mümkün olan en iyi oranı ve anlaşmayı bulmanıza yardımcı olabilirler. İpotek komisyoncularına genellikle kredi kapatıldıktan sonra borç veren tarafından ödeme yapılır; bazen borçlu kapanışta komisyoncu komisyonunu öder.
İpotek Komisyoncuları
İpotek komisyoncuları bir dizi farklı kredi verenlerle çalışır, ancak bu borç verenin hangi ürünleri sunduğunu bulmanız önemlidir. Brokerlerin doğrudan kredi verenlerin ürünlerine erişemeyeceğini unutmayın. Mümkün olan en iyi kredi tekliflerini aldığınızdan emin olmak için bir veya iki ipotek brokerinin yanı sıra birkaç borç verenin alışverişini yapmak isteyeceksiniz.
Nasıl Ödenirler?
İpotek komisyoncuları (ve birçok ipotek kredi verenler) hizmetleri için kredi tutarının yaklaşık% 1'ini alırlar. Komisyonları borçlu veya borç veren tarafından ödenebilir. "Eş fiyatlandırma" da kredi alabilirsiniz, yani kredi oluşum ücreti ödemezsiniz ve borç veren brokeri ödemeyi kabul eder. Bununla birlikte, ipotek borç verenler tipik olarak daha yüksek faiz oranları uygulamaktadır. Bazı brokerler, hizmetleri karşılığında sizinle ön ödeme yaparlar. Muhtemel brokerlere ücretlerinin ne kadar olduğunu ve ücretini kimin ödediğini sorun.
Nasıl Yardım Ediyorlar
İpotek komisyoncuları, sizin adınıza birden fazla ipotek kredi veren alışveriş yaparak zamandan ve emekten tasarruf etmenize yardımcı olabilir. Düşük peşinat gereksinimi olan bir krediye ihtiyacınız varsa veya krediniz bu kadar bozulmamışsa, aracılar durumunuza göre uyarlanmış ürünler sunan borç verenler arayabilir. Brokerler genellikle yüzlerce olmasa da onlarca kredi veren ile iyi kurulmuş ilişkilere sahiptir. Bağlantıları, rekabetçi faiz oranları ve şartları puanlamanıza yardımcı olabilir. Tazminatları başarıyla kapatılan bir krediye bağlı olduğundan, aracılar kişiselleştirilmiş müşteri hizmetleri sunma konusunda motive olma eğilimindedir.
Dezavantajları
Bir ipotek komisyoncusu borç verenle eşleştiğinde, kredinizin nasıl işlendiği, ne kadar süreceği veya nihai kredi onayı alıp alamayacağınız üzerinde fazla bir kontrolü yoktur. Bu, kapanma sürecine daha fazla zaman ve gecikmeler olursa hayal kırıklığına neden olabilir. Ayrıca, uygun fiyatta bir kredi seçerseniz, borç verenin broker komisyonunu karşılamak için daha yüksek bir faiz oranı talep edebilir ve bu size daha pahalıya mal olabilir.
Mortgage Bankacıları
ABD'deki çoğu ipotek borç vereni ipotek bankacısıdır. Bir ipotek bankası, büyük bankalar, Quicken gibi çevrimiçi ipotek borç vericileri veya kredi birlikleri dahil olmak üzere bir perakende veya doğrudan borç veren olabilir.
Bu borç verenler, tüketicilere verdikleri ipotekleri finanse etmek için kısa vadeli faizlerle depo kreditörlerinden (aşağıya bakınız) borçlanmaktadır. Bir kredinin kapanmasından kısa bir süre sonra, ipotek bankacısı kısa vadede geri ödeme yapmak için ikincil piyasada, çoğu ABD ipotekini destekleyen acenteler olan Fannie Mae veya Freddie Mac'e veya diğer özel yatırımcılara satıyor.
Bireysel Krediler
Bireysel krediler kurumlara değil, doğrudan tüketicilere ipotek temin etmektedir. Bireysel borç verenler arasında bankalar, kredi birlikleri ve ipotek bankacıları bulunmaktadır. İpoteklere ek olarak, perakende kredi verenler çek ve tasarruf hesapları, kişisel krediler ve otomobil kredileri gibi diğer ürünler de sunmaktadır.
Doğrudan Borç Verenler
Doğrudan kredi verenler kendi kredilerini oluşturmaktadır. Bu borç verenler ya kendi fonlarını kullanır ya da başka bir yerden borç alırlar. İpotek bankaları ve portföy borç verenler doğrudan borç verenler olabilir. Doğrudan borç vereni perakende banka borç verenden ayıran şey ipoteklerde uzmanlaşmadır.
Bireysel borç verenler tüketicilere birden fazla ürün satmakta ve daha katı sigortalama kurallarına sahip olma eğilimindedir. Konut kredilerine odaklanan doğrudan borç verenler, karmaşık kredi dosyalarına sahip borçlular için daha esnek yeterlilik yönergelerine ve alternatiflere sahip olma eğilimindedir. Doğrudan borç verenler, tıpkı perakende borç verenler gibi, yalnızca kendi ürünlerini sunar, böylece karşılaştırma mağazasına birden çok doğrudan borç verene başvurmanız gerekir. Doğrudan kredi verenlerin çoğu çevrimiçi çalışır veya sınırlı şube konumlarına sahiptir, yüz yüze etkileşimleri tercih ederseniz potansiyel bir dezavantajdır.
Portföy Kreditörleri
Bir portföy borç veren borçluların kredilerini kendi parasıyla finanse eder. Buna göre, bu tür borç veren dış yatırımcıların talep ve menfaatlerine bağlı değildir. Portföy borç verenler, belirli borçlulara hitap edebilecek kendi borçlanma kılavuzlarını ve şartlarını belirlemiştir. Örneğin, jumbo krediye ihtiyaç duyan veya yatırım amaçlı gayrimenkul satın alan biri, bir portföy borç vereni ile çalışma konusunda daha fazla esneklik bulabilir.
Toptan Borç Verenler
Toptan borç verenler, ipotek komisyoncuları, diğer bankalar veya kredi birlikleri gibi üçüncü taraflar aracılığıyla kredi sunan bankalar veya diğer finansal kuruluşlardır. Toptan borç verenler doğrudan tüketicilerle çalışmaz, menşei, fon ve bazen de hizmet kredileri oluşturur. Toptan borç verenin adı (ipotek komisyoncusu şirketi değil) kredi belgelerinde görünür, çünkü toptan borç veren ev kredinizin şartlarını belirler. Birçok mortgage bankası hem perakende hem de toptan satış bölümleri işletmektedir. Toptan borç verenler kredilerini genellikle kapanıştan kısa bir süre sonra ikincil piyasada satarlar.
Muhabirler
İpotek verdiğinizde muhabir borç verenler resme girer. Krediyi veren ve hatta krediye hizmet edebilen ilk borç verenlerdir. Bununla birlikte, tipik olarak, muhabir borç verenler ikincil mortgage piyasasında yatırımcılara tekrar satan yatırımcılara (sponsor da denir) ipotek satarlar. Ana yatırımcılar: Fannie Mae ve Freddie Mac. Muhabir borç verenler kapandığında krediden bir ücret alırlar, sonra hemen para kazanmak ve temerrüt riskini ortadan kaldırmak için krediyi bir sponsora satmaya çalışırlar (bir borçlu geri ödeyemediğinde). Bir sponsor krediyi satın almayı reddederse, muhabir borç veren krediyi elinde tutmalı veya başka bir yatırımcı bulmalıdır.
Depo Kredileri
Depo kredi verenler, diğer ipotek borç vericilerinin kısa vadeli finansman sağlayarak kendi kredilerini finanse etmelerine yardımcı olur. Depo kredi limitleri genellikle ikincil piyasada bir kredi satılır satılmaz geri ödenir. Muhabir borç verenler gibi, depo verenler de tüketicilerle etkileşime girmezler. Depo kredi verenler, müşterileri (daha küçük ipotek bankaları ve muhabir borç verenler) krediyi ödeyene kadar ipotekleri teminat olarak kullanırlar.
Sabit Para Kredi Verenler
Bir portföy borç verene hak kazanamıyorsanız veya evleri sabitleyip çeviriyorsanız, sabit para verenler genellikle son çaredir. Bu borç verenler genellikle özel şirketler veya önemli miktarda nakit rezervi olan bireylerdir. Sert para kredileri genellikle birkaç yıl içinde geri ödenmelidir, bu nedenle ev satın almak, onarmak ve hızlı bir şekilde kar için satan yatırımcılara hitap ederler. Borç verenler hızlı ve esnek krediler olma eğilimindeyken, % 10 ila% 20 gibi yüksek kredi kaynak ücretleri ve faiz oranları uygular ve önemli bir peşinat gerektirir. Sert para verenler de krediyi teminat altına almak için mülkü teminat olarak kullanmaktadır. Borçlu temerrüde düşerse, borç veren evi ele geçirir.
Online Mortgage için Alışveriş
Günümüzün teknoloji meraklısı dünyasında, birçok ipotek borç veren ve broker başvuru sürecini otomatikleştirmiştir. Bu, en iyi ipoteği seçmeyi, bir ev ve günlük yaşamlarını aramayı dengelerken yoğun aileler veya profesyoneller için büyük bir zaman tasarrufu olabilir. Hatta bazı borç verenler, mobil cihazdan kredinizi uygulayabilmeniz, izleyebilmeniz ve yönetebilmeniz için uygulamalar sağlar.
Google'da “ipotek borç verenler” araması yapmak, size çok sayıda şirket reklamının yanı sıra kişisel finans sitelerinden ve haber öykülerinden gelen “en iyi borç veren” önerileriyle yaklaşık 72 milyon sonuç verecektir. Bir bakışta, bunaltıcı olabilir. Kredi ürünlerini, yayınlanan oranları, şartları ve borç verme sürecini tanımak için farklı kredi verenlerin sitelerine göz atmak her zaman iyidir. Çevrimiçi olarak yüz yüze veya telefonla minimum etkileşimle uygulamayı tercih ediyorsanız, yalnızca çevrimiçi borç verenler arayın. Bir banka veya kredi birliği ile iş yapıyorsanız, hangi ürün ve koşulları sunduklarını görmek için çevrimiçi olarak kontrol edin. Unutmayın, karşılaştırmalı alışverişin yanı sıra kredi ve finansal sağlığınız üzerinde çalışmak, ihtiyaçlarınız için en iyi krediyi bulmanıza yardımcı olacaktır.
Çevrimiçi arama yaparken, kaçınılmaz olarak kredi veren pazarlarla veya belirli kredi verenleri öneren kişisel finans siteleriyle karşılaşırsınız. Bu sitelerin genellikle sınırlı bir kredi veren ağına sahip olduğunu unutmayın. Ayrıca, genellikle sitelerinde yer alan borç verenlere yönlendirmelerden para kazanırlar. Bu yüzden, kendi başınıza ek alışveriş yapmadan bu önerilere dayanmayın.
Alt çizgi
Doğru borç veren ve krediyi bulmak gözünüzü korkutabilir. Sürece başlamadan önce kendinizi araştırmak ve eğitmek, kredi verenlere ve brokerlere yaklaşım konusunda size daha fazla güven verecektir. İpotek oranlarını, şartlarını ve ürünlerini karşılaştırmak için birkaç kredi veren ön onay sürecinden geçmeniz gerekebilir. Belgelerinizi organize ettirin ve kredi, gelir veya tasarruf konusunda karşılaştığınız zorluklarla ilgili dürüst olun, böylece kredi verenler ve aracılar size en uygun ürünleri sunar. (İlgili okumalar için bkz. "İpotek Kreditörleri Banka Tablolarını Nasıl Kontrol Eder ve Doğrular?")