Bugün finans piyasasında mevcut olan ürün ve hizmetler dizisi, uzmanları bile şaşırtmak için yeterlidir ve çok az ürün, hem kamu hem de profesyonel forumlarda değişken yıllık gelirler kadar tartışma yaratmıştır. Diğer finans uzmanları tüketicileri her ne pahasına olursa olsun onlardan kaçınmaları konusunda uyarırken, birçok broker ve planlamacı onları vazgeçilmez emeklilik planlama araçları olarak görüyor.
Bu sorunun siyah beyaz cevabı yoktur, ancak karar vermeden önce bu yatırımların avantajlarını ve dezavantajlarını anlamanız gerekir.
Değişken Rantların Artıları
-
Katkı sınırlarına tabi değildirler.
-
İçlerindeki para ertelenmiş vergi büyüyor.
-
Birçok eyalet onları alacaklılardan korur.
-
Obattan muaftırlar.
Değişken Rantların Eksileri
-
Sonunda önemli vergiler üretebilirler.
-
Genellikle yüksek ücretlerle gelirler.
-
O kadar karmaşıktırlar ki, onlara sahip olan birçok kişi onları anlamaz.
Değişken Yıllık Gelirlerin Çalışma Şekli
Değişken rantlarla ilgili sorunlardan biri, nasıl çalıştıklarını anlamanın zor olmasıdır.
Ne olduklarına gelince, değişken bir rant bir tür emeklilik hesabıdır. Hesabın sahibinin, emeklilikten sonra, hesap için seçilen yatırımların değerindeki dalgalanmalara tabi tutarda düzenli bir aylık gelir sağlaması amaçlanan bir yatırım fonu vardır.
Değişken yıllık gelirler muhtemelen karmaşıklık açısından değişken hayat sigortasından sonra ikinci sırada yer almaktadır. Sabit ve endeksli kuzenlerine, bireysel emeklilik hesabına (IRA) veya başka bir vergi ertelemeli emeklilik planına yerleştirilip yerleştirilmediklerine bakılmaksızın, vergi erteleme esasına göre büyüyen sözleşmeler olarak düzenlendikleri için benzerler.
Sözleşme sahibi 59½ olmadan önce dağıtılan dağıtımlarda, ölüm, sakatlık veya diğer faktörler hariç olmak üzere% 10 erken para çekme cezası vardır.
Bununla birlikte, değişken sözleşmeler, ödediğiniz primleri tahsis ettiğiniz önceden seçilmiş bir yatırım fonu alt hesabı grubu sunmaları bakımından benzersizdir. Fonların değerleri, anapara garantisi olmaksızın piyasalarla birlikte artar ve düşer.
Değişken ürünlerin çoğu aynı zamanda ya minimum hesap değerini ya da gelir akışını garanti eden geçim ve ölüm faydaları sağlayan sürücüler içerir (aşağıya bakınız).
Bununla birlikte, bu bilgiler bile eğitimli bir satın alma kararı vermenize izin vermek için yeterli değildir. Ayrıca bu eşsiz ürünlerin artılarını ve eksilerini bilmeniz gerekir.
Değişken rantlar uzun vadede üstün getiri sağlayabilir, ancak yatırım yapmadan önce bu finansal ürünün vergi muamelesi hakkında bilgi sahibi olmak akıllıca olur.
Değişken Yıllık Gelirlerin Avantajları
Değişken rantlar, bugün piyasadaki diğer herhangi bir finansal ürünle eşleşmeyen bir fayda paketi sunabilir. Ana satış noktaları şunları içerir:
Sınırsız Katkı
Daha önce de belirtildiği gibi, değişken bir yıllık gelire yerleştirilebilecek para miktarında bir sınırlama yoktur. Bu nedenle, vergi sığınağı arayan zengin yatırımcılar arasında popülerdir. (Çoğu operatör, ilk satın alımlar için bir sınır belirler.)
Vergi Ertelemesi
Tüm diğer yıllık gelirler gibi, değişken yıllık gelir vergileri de ertelenmiş vergi esasına göre yıldan yıla büyür. Dağıtımlar yapıldığı yıl vergilendirilebilir.
Sigorta Koruması
Değişken sözleşmelerin çoğu bugün, garantili bir gelir akışı veya minimum hesap değeri vaat eden bir dizi yaşam ve ölüm parası binicisi sunmaktadır.
Yaşayan sosyal yardım sahipleri, alt hesaplardan varsayımsal olarak garantili bir büyüme oranına dayanan garantili bir gelir akışı öderler. Alt hesaplar bu büyüme oranından düşük olsa bile bu ödemeyi almaya devam edersiniz.
Tipik ölüm yardımı sürücüsü, faydalanıcıya üç faktörden en büyüğünü vaat eder: mevcut sözleşme değeri, sözleşme yıldönümü tarihindeki en yüksek değeri veya garantili varsayımsal bir büyüme oranına dayanan bir değer.
Üstün İade Potansiyeli
Paralarını hisse senedi alt hesaplarına koyan ve 20 yıl veya daha uzun süre orada bırakan insanlar muhtemelen yatırımlarında diğer herhangi bir yıllık gelirden daha yüksek bir getiri görecektir.
Değişken sözleşmelerin çoğu, periyodik yeniden dengeleme gibi temel para yönetimi hizmetleri de sunmaktadır.
Birçok değişken sözleşmede mevcut olan sabit hesaplar genellikle benzer sabit ürünlerin sunduğu oranlardan daha yüksektir.
Probattan Kaçınma
Sabit ve endeksli yıllık gelirlerde olduğu gibi, değişken yıllık gelir sözleşmeleri koşulsuz olarak probattan muaftır. Bu, yararlanıcıların paralarını hızlı bir şekilde almalarını sağlar.
Alacaklılardan Koruma
Bu fayda devlete göre biraz değişmekle birlikte, birçok eyalet değişken veya diğer yıllık gelir sözleşmelerinin içine konan paranın alacaklılar tarafından eklenemeyeceğini belirtmektedir.
İlk Bonuslar ve Yüksek Garantili Oranlar
Birçok değişken yıllık gelir sözleşmesi, sözleşmeye ödenen paraya anında bonus ödeyecek veya başlangıç bakiyesinde yüksek bir sabit oran ödeyen ve daha sonra parayı seçtiğiniz alt hesaplara taşıyan bir dolar maliyet ortalama programı sunabilir. altı veya 12 ay gibi belirli bir süre.
Değişken Yıllık Gelirlerin Dezavantajları
Çok yönlülüğüne rağmen, değişken gelir vergileri tüm insanlar için her şey değildir ve bazı gerçek sınırlamaları vardır.
Düşük Maliyet Temeli
Hisse senetleri veya diğer menkul kıymetlerden farklı olarak, değişken yıllık gelirlerin maliyet esası devralındığında artmaz. Yararlanıcılar, ilk satın alma tarihinden itibaren büyüyen tüm sözleşme bedeli üzerinden vergi ödeyeceklerdir.
Vergi Muamelesi
Değişken sözleşmeler emekliliğe kadar vergi ertelemesine rağmen, geleneksel IRA'lar ve nitelikli planlar ile aynı% 10 erken para çekme cezasını uygularlar.
Bu sözleşmelerden elde edilen tüm dağıtımlar, bir Roth IRA içine konulmadıkça, normal gelir olarak vergilendirilir.
Temettü ödemeyen endeks fonlarına benzer uzun vadeli bir yatırım, benzer bir büyüme sağlayabilir, ancak toplam likidite ve uzun vadeli kazançlarda daha düşük vergiler sağlayabilir.
Yüksek Ücretler
Değişken rantlar piyasadaki en pahalı finansal ürünlerden biridir. Ölüm ve gider ücretleri, yatırım fonu alt hesap yönetim ücretleri, sözleşme bakım ücretleri ve diğer çeşitli masraflar dahil olmak üzere sayısız ücretler ve ücretler ile birlikte gelirler. Bazı sözleşmeler, sözleşme dahilinde belirli sayıda işlem yapıldıktan sonra işlem ücretleri alır.
Yaşam ve ölüm maaşı binicileri de dönemsel ücretleri sözleşme dengesinden çıkarırlar.
Çoğu sözleşmede, 10 yıl veya daha uzun süre bitmeyebilecek önemli bir arka uç teslim ücreti tarifesi de bulunur.
karmaşa
Daha önce de belirtildiği gibi, değişken gelir vergileri bugün mevcut olan en karmaşık finansal araçlardan biridir ve genellikle hem satış görevlileri hem de tüketiciler tarafından zayıf bir şekilde pazarlanmaktadır ve anlaşılmaktadır.
Alt çizgi
Değişken rantlar, çoğaltılması için diğer çeşitli yatırım ve hesapların bir kombinasyonunu gerektiren faydalar sağlayabilir. Bununla birlikte, onların dezavantajları hakkında kapsamlı bir şekilde eğitilmiş olmanız gerekir.
Bu ürünlerin değeri yalnızca vergi durumunuz, yatırım ve emeklilik hedefleriniz ve zaman diliminiz bağlamında değerlendirilebilir.