Tefecilik Oranı Nedir?
Tefecilik terimi, mevcut piyasa faiz oranlarına kıyasla aşırı olduğu düşünülen faiz oranını ifade eder. Genellikle teminatsız tüketici kredileriyle, özellikle de subprime borçlularla ilgili kredilerle ilişkilendirilirler.
Önemli Çıkarımlar
- Tefecilik oranları aşırı yüksek faiz oranlarıdır.Birçok ülkede yasa dışı olan yırtıcı kredi uygulamalarıyla ilişkilidir.Bazı durumlarda tefecilik oranları ile sadece yüksek faiz oranları arasındaki çizgiyi fark etmek zor olabilir.
Tefecilik Oranlarını Anlama
Tarihsel olarak tefecilik terimi, borçlunun faiz ödemesini içeren tüm borç verme biçimlerini tanımlamak için kullanılmıştır. Ancak son zamanlarda, terim genellikle sadece özellikle yüksek faiz oranları olan kredileri tanımlamak için kullanılır. Dolayısıyla, bu yüksek oranlar tefecilik oranları olarak bilinmektedir.
Amerika Birleşik Devletleri'nde, Federal Mevduat Sigortası Şirketi (FDIC) tefecilik oranlarını “borçlulara haksız veya küfürlü kredi şartlarının uygulanması” uygulaması olarak tanımladığı yırtıcı kredilerle ilişkilendirmektedir. Yırtıcı borç verenler genellikle daha uygun finansman biçimlerine daha az erişimi olan veya daha uygun finansman biçimlerine sahip demografik grupları hedefleyecektir.
Modaya uygun bir faiz oranı ile sadece yüksek bir faiz oranı arasındaki çizgi bazı tartışmalara konu olmaktadır. Örneğin, yüksek faizli borçlulara yüksek faizli krediler sağlayan maaş günü borç verenler genellikle yırtıcı borç verenler olarak suçlanırlar. Ancak savunucuları, yüksek faiz oranlarının, sağladıkları kredilerin alışılmadık derecede yüksek riskli olması nedeniyle haklı olduğunu savunacaklardır. Bu riski telafi etmek için yüksek faiz oranlarına izin verilmeden, avans kredilerine güvenenler herhangi bir finansman seçeneği olmadan kendilerini bulabilirler.
Tüketicilerin belirli bir faiz oranının makul olup olmadığına karar vermelerine yardımcı olmak için, çeşitli piyasalarda mevcut faiz oranlarını yayınlayan çeşitli kaynaklar mevcuttur. Örneğin, TreasuryDirect ve The Wall Street Journal gibi kuruluşlar, kişisel kredi limitleri (LOC), oto kredileri, öğrenci kredileri, konut ipotekleri ve diğerleri gibi piyasalardaki faiz oranları üzerinde gerçek zamanlı veya periyodik güncellemeler sağlar. Bu kaynakları gözden geçirerek, tüketiciler belirli bir borç veren tarafından sunulan oranların makul olup olmadığını daha iyi anlayabilir.
Tefecilik Dini Yanıtlar
Faiz ödünç verme uygulaması binlerce yıldır varlığını sürdürmektedir. Yüzyıllar boyunca Hıristiyanlık, Yahudilik ve İslam, yırtıcı borç vermeyi kınadılar ve uygulamayı düzenlemek için çeşitli stratejiler izlediler.
Bir Tefecilik Oranına Gerçek Dünya Örneği
James ipotek finansmanı arayan ilk kez ev sahibi. James'in şu anda iyi ücretli bir işi olmasına rağmen, geçmişte kişisel borçlarla ilgili sorunlarla karşılaşmıştı ve bu nedenle çok düşük bir kredi notuna sahipti. Kötü kredi geçmişi nedeniyle, ana akım bankalar ona bir ipotek uzatmak istemiyorlar. Bu nedenle James, ev satın alımını finanse etmek için alternatif yollar aramaya zorlanıyor.
Kullanabileceği seçeneklerden biri, 25 yıllık bir amortisman dönemi boyunca evin satın alma fiyatının% 80'ini yıllık% 40 faizle ödünç vermeyi teklif eden Diane adlı özel bir borç verendir. Diane, % 40 faiz oranının bankalar tarafından sunulandan çok daha yüksek olmasına rağmen, James'in kredi notunun yüksek riskli bir borçlu olduğunu göstermesi nedeniyle mantıksız olmadığını savunuyor.
James, çeşitli pazarlardaki yaygın faiz oranları hakkında daha fazla araştırma yaptıktan sonra Diane'in teklifini reddediyor. Bir subprime borçlu olarak kabul edilmesine rağmen, % 40 faiz oranının makul olmayan bir şekilde yüksek olduğunu ve yırtıcı borç vermenin bir örneği olduğunu savunuyor.