İçindekiler
- Kredi derecelendirme kuruluşları
- Kredi Büroları Nelerdir?
- Büyük Üç Kredi Bürosu
- Benzer İşlemler, Yine Farklı
- Kredi Notları Neden Farklı?
- Üç Puanın Tümüne İhtiyacınız Var mı?
- Alt çizgi
İnsanlar kredi büroları hakkında çok konuşurlar. Onlar ne yapar? Nasıl farklılar? Ve neden üç tanesi var? (Aslında, bundan çok daha fazlası var, ancak çoğunlukla çoğu tüketicinin hayatını etkileyen belirli bir üçlü.) Bu varlıklara, yaptıklarına ve nasıl yaptıklarına daha yakından bakalım.
Kredi derecelendirme kuruluşları
İlk olarak, neyi tartıştığımızı açıklığa kavuşturalım. Kredi bürolarını kredi derecelendirme kuruluşları ile karıştırmak kolaydır, özellikle kredi bürolarına kredi raporlama ajansları da denir.
Kredi derecelendirme kuruluşları ağırlıklı olarak şirketler ve kurumsal kredibilite ile ilgilenmektedir. Yatırımcıların belirli yatırımların risk-ödül potansiyelini karşılaştırmaları ve tahvil veya imtiyazlı hisse senetleri çıkararak para ödünç almak isteyen şirketlerin finansal istikrarını kavramanın bir yolu olarak ortaya çıktılar. Günümüzde üç büyük uluslararası oyuncu var: Fitch, Moody's ve Standard & Poor's. Bu ajanslar bir firmanın finansal durumunu araştırır ve analiz eder ve bunlara bir kredi notu atar.
Kredi notlarından veya kredi notlarından farklı olarak, bu derecelendirmeler yatırımcılara şirketler ve borç bazlı yatırımcıları hakkında bilgi sağlamayı amaçlamaktadır. Ajanslar ayrıca şirketlerin ihraç ettiği belirli borç yükümlülüklerini ve sabit getirili menkul kıymetleri de derecelendirir. Şirketler ayrıca sigorta şirketlerini finansal ödeme gücü açısından derecelendirmektedir.
Kredi derecelendirmeleri AAA veya CCC gibi harflerle verilir, böylece yatırımcılar bir borçlanma aracına hızla bakabilir ve risklerini ölçebilirler; sağlamlığı hakkında bir çeşit steno. Derecelendirmeler üç ana kuruluş arasında farklılık gösterir, bu nedenle hangisinin harfleri sağladığını anlamak önemlidir. Kredi derecelendirmeleri çok sayıda değişkeni temel alır ve piyasa temelli, tarihsel olarak tahmin edilen, firma düzeyinde bilgileri içerir. Değerlendirmeler, işletme özelliklerinden temel yatırımlara kadar değişir ve tümü borçlunun geri ödenme olasılığının bir resmini sunmak üzere tasarlanmıştır.
Kredi Büroları Nelerdir?
Kredi derecelendirmeleri öncelikli olarak şirketler, hükümetler ve tahvillerle ilgili yatırımcılar için derlenirken, kredi raporları ve kredi puanları öncelikle bireysel borçlular hakkında hükümetler ve borç verenler için derlenmektedir. Tüketici kredibilitesi ile ilgileniyorlar.
Kredi bürosu iş modelinin ilginç bir özelliği de bilginin nasıl paylaşıldığıdır. Bankalar, finans şirketleri, perakendeciler ve ev sahipleri kredi bürolarına ücretsiz olarak tüketici kredi bilgileri gönderiyorlar ve daha sonra kredi büroları geri dönüp tüketici bilgilerini onlara geri satıyorlar.
Kredi büroları, kredi puanlarının alındığı tüketici kredi raporlarını paketler ve analiz eder. Harflerle verilen kredi derecelendirmelerinden farklı olarak, kredi puanları üç haneli sayılarla, genellikle 300 ile 850 arasında verilir. Kredi puanınız, hak edebileceğiniz bir kredinin boyutunu, bu krediler veya bu krediler için ödediğiniz faiz oranlarını etkiler. kredi kartı ve hatta bazen kiralama ve istihdam olanaklarınız.
Hem kredi derecelendirme kuruluşları hem de kredi büroları özel şirketler olmasına rağmen, Adil Kredi Raporlama Yasası (FCRA) kapsamında büyük ölçüde düzenlenmiştir. Tüketici bilgilerini nasıl topladıkları, dağıttıkları ve ifşa ettikleri ile sınırlıdırlar ve 2007-2009 Büyük Durgunluğundan bu yana artan bir incelemeye tabi tutulmaktadırlar.
Büyük Üç Kredi Bürosu
ABD'de birkaç farklı kredi bürosu var, ancak sadece üçü büyük ulusal öneme sahip: Equifax, Experian ve TransUnion. Bu üçlü, kredi piyasalarındaki tüketiciler hakkında bilgi toplamak, analiz etmek ve dağıtmak için pazara hakimdir.
Atlanta merkezli Equifax'in 7.000 çalışanı ve “ABD'de operasyonları ve Arjantin, Brezilya, Kanada, Şili, Kosta Rika, Ekvador, El Salvador, Honduras, Hindistan, İrlanda, Meksika, Paraguay, Peru, Portekiz, Rusya, İspanya, İngiltere ve Uruguay. ”Özellikle ABD'nin güney ve doğu kesimlerinde egemen olan ülke, bulunduğu ülkelerin çoğunda pazar lideri olduğunu iddia ediyor.
Genel merkezi Kaliforniya, Costa Mesa'da bulunan Experian, başlangıçta batı Amerika Birleşik Devletleri için raporları ele aldı. Şimdi kendisini “önde gelen küresel bilgi hizmetleri şirketi” olarak tanıtıyor. Firma “39 ülkede yaklaşık 16.000 kişiyi istihdam ediyor ve merkezi Dublin, Nottingham, İngiltere ve São Paulo, Brezilya'da bulunan şirket merkezi.
TransUnion kendisini “kredi bilgi ve bilgi yönetimi hizmetlerinde küresel lider” olarak pazarlamaktadır. Chicago merkezli firmanın “33 ülkede operasyonları ve iştirakleri” bulunmaktadır. Yaklaşık 3.700 kişi istihdam etmektedir.
Benzer İşlemler, Yine Farklı
Her üç derecelendirme kuruluşu da tüketiciler hakkında aynı tür bilgileri toplar. Buna isim, adres, Sosyal Güvenlik numarası ve doğum tarihi gibi kişisel veriler de dahildir. Ayrıca borçlar, ödeme geçmişi ve kredi başvurusu faaliyeti dahil kredi geçmişini de içerir.
Kredi bürolarının federal ve özel öğrenci kredileri ve konut kreditörlerinden bilgi toplaması yaygın bir uygulamadır. İpotek ödemeleri yapmaktan çekiniyorsanız, Sallie Mae sizi bir kredi bürosuna (genellikle 45 günlük işaretten sonra) bildirebilir. Federal krediler daha fazla serbestlik sağlar ve rapor göndermeden önce 90 gün geçmesine izin verir.
İç Gelir Servisi (IRS) gecikmiş gelir vergisini bürolara bildirmez. Bununla birlikte, bir vergi mükellefi vergi borcunu makul bir süre içinde geri ödemiyorsa veya çok fazla geri vergi borcu varsa, IRS yerel il memuru ile federal vergi hacizine (vergi mükellefinin malına karşı yasal talep) başvurabilir ofis; vergi haciz başvurusu kamuya açık bir bilgidir ve bürolar bunu üçüncü taraf araştırmalarıyla bulabilir.
Her firma tüm bu bilgileri tüketici kredi raporları geliştirmek ve kredi puanlarını hesaplamak için kullanır. Puan ne kadar yüksek olursa, tüketicinin kabul ettiği kredi riski o kadar düşük olur ve kredi değeri de o kadar yüksek olur.
Bu puanlar tarihsel olarak ilk olarak Fair, Isaac ve Company olarak bilinen veri analitik şirketi ile ilişkili FICO® Puanına dayanmaktadır (firmanın adı 2009 yılında FICO olarak değiştirilmiştir). Big Three'nin herhangi birinden hala FICO puanı alabilirsiniz, ancak hesaplama yöntemleri farklıdır. Experian kendi Experian / FICO Risk Modeli v2'yi kullanıyor. Equifax, genellikle sadece Equifax Kredi Puanı olarak adlandırılan tescilli bir puanlama sistemine de (280 ila 850 arasında bir ölçekte) sahiptir. TransUnion'un varsayılan kredi puanına, FICO sistemine alternatif olarak diğer iki büro ile birlikte oluşturulan VantageScore denir; öngörülü puanlama sistemi TransRisk olarak da adlandırılır.
Bütün bunların sonucu mu? Bireysel kredi puanınız ve hatta FICO puanınız bürodan büroya değişebilir. Bu farklılıklar, farklı tescilli hesaplama yöntemlerine, bilgi raporlama ve toplamadaki boşluklara ve büroların borç geçmişinizle aynı anda her zaman aynı bilgiye sahip olmamasına dayanmaktadır. Herhangi bir günde, bir firma sizin hakkınızda dosyada diğerlerinden farklı bilgilere sahip olabilir.
Kredi Notları Neden Farklı?
Bir borç verenden kredi, kredi kartı veya kredi kartı başvurusunda bulunduğunuzu varsayalım. Bu borç veren, kesinlikle üç kredi kredi bürosundan en az birinden bir raporun çalıştırılmasını talep ederek, kesinlikle bir kredi kontrolü gerçekleştirir. Ancak her üçünü de kullanmak zorunda değildir. Borç veren, tercih edilen bir ilişkiye sahip olabilir veya diğer ikisine göre bir kredi puanlama veya raporlama sistemine değer verebilir. Tüm kredi sorguları kredi raporunuzda belirtilir, ancak yalnızca raporları alınan bürolar için görünürler. Kredi sorgulaması sadece Experian'a gönderilirse, örneğin Equifax ve TransUnion bunu bilmiyorlar.
Benzer şekilde, tüm kredi verenler her kredi bürosuna kredi faaliyeti bildirmemektedir. Dolayısıyla, bir şirketten alınan kredi raporu diğerinden farklı olabilir. Üç ajansın tümüne rapor veren kredi verenler, her bir büro ayın farklı saatlerinde veri derlediğinden, verilerinin kredi raporlarında farklı zamanlarda göründüğünü görebilir. Suçluluk genellikle en az 45 gün geçene kadar kredi puanınızı etkilemez.
Kredi verenlerin çoğu, bir başvuru sahibinin kredibilitesini belirlemek için tek bir kredi bürosundan yalnızca bir rapor inceler. En büyük istisna bir ipotek şirketidir. Bir ipotek ödünç veren, her üç kredi bürosunun raporlarını inceler, çünkü tüketici başına bu kadar büyük miktarda para söz konusudur; genellikle onay veya reddi orta puana dayandırır.
Büroların skorlama sistemleri de taştan yapılmamıştır; her bir metodoloji (FICO dahil), doğruluğu artırma çabalarının bir parçası olarak yıllar boyunca değişiklikler geçirmiştir. Borç geçmişiniz olmasa bile, kredi puanınızın aynı büroda zaman içinde değişmesi, sadece puanlama yönteminin değiştirilmesinden dolayı mümkündür.
Üç Puanın Tümüne İhtiyacınız Var mı?
Evet. Kredi bilgileri genellikle her üç kredi bürosunda da aynı doğrulukta rapor edilmemektedir, bu nedenle tüketicilerin her raporu ve puanı kontrol etmesi önemlidir. (2003 yılında kabul edilen FCRA'da yapılan bir değişiklikle Adil ve Doğru Kredi İşlemleri Yasası (FACTA) uyarınca tüketiciler raporlarının her bir kredi raporlama kuruluşundan yılda bir kez ücretsiz bir kopyasını alabilmektedir.)
Bazı alacaklılar ve tahsildarlar sadece bir veya iki kuruma rapor verdiğinden. Bazı öğeler bir raporda itiraz edilir, ancak başka bir raporda doğrulanır. Öğeler ayrıca çeşitli nedenlerle bir veya iki rapordan kaldırılır. Bu varyasyon genellikle bürodan büroya büyük bir kredi puanı farkı anlamına gelir. Bir kredi puanı istendiğinde, söz konusu kredi raporunda ne olduğuna göre hesaplanır. Dolayısıyla, bir tüketici bir rapora dayanarak sağlam bir kredi puanına sahip olabilirken, başka bir rapora dayanarak daha güvenilir bir kredi puanına sahip olabilir. Örneğin, bir tüketici A raporunda iki koleksiyona ve B raporunda hiçbir koleksiyona sahip değilse, B raporundan hesaplanan puanın A raporundan hesaplanan puandan daha yüksek olacağı açıktır.
Bir tüketicinin kötü bir kredi puanına dayalı olarak kredisi reddedilirse, ancak başka bir büroda daha iyi bir kredi puanı varsa, alacaklıyı aramakta ve daha iyi bir puanın dikkate alınmasını istemekte, özellikle de ilk kredi puanı çok düşük.
Alt çizgi
Araştırdığınız bir şirketin hangi ajansa danışacağınızı kontrol edemezsiniz. Ancak, şirketler ve metodolojiler bir yana, daha yüksek her zaman daha iyidir. Puanları karşılaştırmak aynı sayıları ortaya koymasa da, yine de faydalı bir alıştırmadır. Bir şirkette iyi bir puanınız varsa, gerçek sayılar biraz farklı olsa bile hepsinde iyi puanlara sahip olmalısınız.
Her ajanstan yıllık ücretsiz kredi raporunuzu almak için https://www.annualcreditreport.com/index.action adresine gidin.