Hayat sigortası tüm teknik ve kurallarıyla anlaşılması zor olabilir. Bu makale, hayat sigortasını çevreleyen ilk 10 yanılgıyı kısaca inceleyerek, kapsamı biraz daha yumuşak hale getirecektir.
Efsane # 1: Bekarım ve Bağımlılığım Yok, Bu yüzden Kapsama İhtiyacım Yok
Bekarlar bile kişisel borçların ve tıbbi ve cenaze faturalarının maliyetlerini karşılayacak en az hayat sigortasına ihtiyaç duyarlar. Sigortasızsanız, aileniz ya da yöneticinizle ilgilenmek için ödenmemiş masraflar bırakabilirsiniz. Ayrıca, bu, düşük gelirli bekarların en sevdiği hayır kurumuna veya başka bir nedene miras bırakmaları için iyi bir yol olabilir.
Efsane # 2: Hayat Sigortası Kapsamımın Yıllık Maaşımın İki Kere Olması Gerekiyor
İhtiyaç duyulan hayat sigortası tutarı, her bireyin özel durumuna bağlıdır. Dikkate alınması gereken birçok faktör vardır. Tıbbi ve cenaze faturalarına ek olarak, ipotek gibi borçlarınızı ödemeniz ve ailenizi birkaç yıl boyunca sağlamanız gerekebilir. Bir nakit akışı analizi, satın alınması gereken gerçek sigorta miktarını belirlemek için genellikle gereklidir - yalnızca kişinin gelir elde etme yeteneğine dayanan yaşam kapsamının hesaplandığı günler çoktan gitti.
Efsane # 3: Çalışma Süresindeki Hayat Sigortası Kapsamım Yeterli
Belki, belki değil. Mütevazi araçların tek bir kişi için, işveren tarafından ödenen veya sağlanan süre kapsamı aslında yeterli olabilir. Ancak bir eşiniz veya diğer bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler varsa veya emlak vergisi ödemek için ölümünüzün kapsamına ihtiyacınız olacağını biliyorsanız, ek teminat gerekebilir.
Efsane # 4: Primlerimin Maliyeti İndirilecek
Korkmayın, en azından çoğu durumda. Şahsi hayat sigortası maliyeti, poliçe sahibi serbest meslek sahibi olmadığı ve kapsamın işletme sahibi için varlık koruması olarak kullanılmadığı sürece hiçbir zaman düşülemez. Ardından primler Form 1040'ın C Çizelgesinde düşülebilir.
Efsane # 5: Ne pahasına olursa olsun hayat sigortası yaptırmalıyım
Birçok durumda, bu muhtemelen doğrudur. Bununla birlikte, büyük varlıkları olan ve hiç borcu ya da bakmakla yükümlü olmayan kişiler kendi kendini sigortalamaktan daha iyi olabilirler. Kapsanan tıbbi ve cenaze masraflarınız varsa, hayat sigortası teminatı isteğe bağlı olabilir.
Efsane # 6: Her Zaman Terim Almalı ve Farkı Yatırmalıyım
Şart değil. Vade hayat ile daimi hayat sigortası arasında belirgin farklar vardır ve vade kapsamının maliyeti sonraki yıllarda çok yüksek olabilir. Bu nedenle, ölümle karşılanması gerektiğini kesin olarak bilenler, kalıcı kapsamı düşünmelidir. Daha pahalı bir kalıcı politika için toplam prim harcamaları, daha az pahalı bir vadeli politika ile yıllarca daha uzun sürebilecek olan primlerden daha az olabilir.
Ayrıca, emlak vergisi sorunları olan ve bunları ödemek için hayat sigortasına ihtiyaç duyanlar için felaket olabilecek, sigortalanmaması gereken bir risk yoktur. Bu risk, belirli bir miktar prim ödendikten sonra ödenen ve ölüme kadar yürürlükte kalan kalıcı teminatla önlenebilir. (İlgili okuma için bakınız: Süre ve genel hayat sigortası arasındaki fark nedir? )
Efsane # 7: Değişken Evrensel Yaşam Politikaları Uzun Dönemde Düz Evrensel Yaşam Politikalarından Her Zaman Üstündür
Birçok evrensel politika rekabetçi faiz oranları öder ve değişken evrensel yaşam (VUL) politikaları, poliçede mevcut olan hem sigorta hem de menkul kıymet unsurları ile ilgili çeşitli ücret katmanları içerir. Bu nedenle, poliçedeki değişken alt hesaplar iyi performans göstermezse, değişken poliçe sahibi, düz bir evrensel yaşam politikasına sahip olandan daha düşük bir nakit değeri görebilir.
Kötü piyasa performansı, politikayı yürürlükte tutmak için ek primlerin ödenmesini gerektiren değişken politikalar içinde önemli nakit çağrıları bile oluşturabilir.
Efsane # 8: Sadece Breadwinners Hayat Sigortası Kapsamına İhtiyaç Duyar
Saçmalık. Ölen bir ev hanımı tarafından daha önce sağlanan hizmetlerin değiştirilmesinin maliyeti düşündüğünüzden daha yüksek olabilir ve özellikle ev temizlik ve günlük bakım maliyetleri söz konusu olduğunda bir ev sahibinin kaybına karşı sigorta yapmak mantıklı olabilir. (İlgili okumalar için, bkz . Bir Ev Kadınının Kaybına Karşı Sigorta .)
Efsane # 9: Her Zaman Politikada Premium İade (ROP) Binicisini Her Zaman Satın Almalıyım
Bu özelliği sunan politikalar için genellikle farklı düzeylerde prim iade (ROP) sürücüleri bulunur. Birçok finansal planlamacı size bu sürücünün maliyet etkin olmadığını ve kaçınılması gerektiğini söyleyecektir. Bu sürücünün dahil edilip edilmeyeceği risk toleransınıza ve diğer olası yatırım hedeflerinize bağlı olacaktır.
Bir nakit akışı analizi, başka bir yere binicinin politikaya dahil edilmesine karşı ek miktarda yatırım yaparak öne çıkıp çıkamayacağınızı ortaya koyacaktır. (İlgili okumalar için, bakınız: Premium-Dönüşlü Sürücüler Buna Değer Mi? )
Efsane # 10: Paramı Her Türlü Hayat Sigortası Satın Almaktan Daha İyi
Hogwash. Varlık birikiminin başlangıcı noktasına ulaşıncaya kadar, bir çeşit hayat sigortası kapsamına ihtiyacınız vardır (Mit # 5'te tartışılan istisna dışında). 1 milyon dolarlık likit varlık biriktirdikten sonra, milyon dolarlık politikanızı bırakıp bırakmamayı (veya en azından azaltmayı) düşünebilirsiniz. Ancak, hayatınızın ilk yıllarında sadece yatırımlarınıza bağımlı olduğunuzda, özellikle de bağımlılarınız varsa, büyük bir şansınız olur. Onlar için teminat almadan ölürseniz, mevcut varlıklarınızın tükenmesinden sonra başka bir hüküm bulunmayabilir.
Alt çizgi
Bunlar hayat sigortasıyla ilgili daha yaygın yanlış anlaşılmalardan sadece birkaçıdır. Anahtar, gittikten sonra giderlerinizi karşılayacak yeterli varlığa sahip olmadığınız sürece hayat sigortasını bütçenizin dışında bırakmak değildir. Daha fazla bilgi için hayat sigortası acentenize veya mali müşavirinize danışın. (İlgili okuma için bakınız: Ne Kadar Hayat Sigortası Yapmalısınız? )