1 Milyon Dolarlık Bütçe
Çoğu için, 18. yüzyılda kullanılan bir terim olan "milyoner" kelimesi, cömert zenginlik ve abartılı yaşam tarzlarının resimlerini akla getiriyor. Sadece bu kadar paraya sahip olmak, bir zamanlar kolay sokakta yaşam biletini temsil ediyordu. Bugünlerde enflasyon, yaşam maliyeti artışları ve yaşam tarzı değişiklikleri sayesinde 1 milyon dolardan emekli olmak kaygısız değil. Artık bu yuva yumurtasının emekli olarak kalan yıllarca sürmesini sağlamak için akıllı bütçeleme gerekiyor.
Geçmiş yılların görkemli yaşam tarzını sağlamasa da, emeklilik için 1 milyon dolar olması hala bir nimet. Birçok emekli, likit varlıklarda hiçbir şeyin yanında veya hiçbir şeyin yanında değildir ve her ay faturaları ödemek için Sosyal Güvenlik yardımlarına güvenmek zorundadır. Bu, 65 yaş ve üstü Amerikalıların yoksulluk oranının korkutucu derecede yüksek olmasının büyük bir nedenidir. Tam 1 milyon doları olan bir emekli, Palm Beach'teki The Breakers'da veya New York'taki Plaza Hotel'de fazla zaman harcamıyor olabilir. Ancak akıllıca yatırım yapılan bu meblağ, yoksulluk veya faturaları ödeyememe endişesi olmadan tipik bir ABD büyük şehrinde (Chicago, Los Angeles veya Houston gibi) yaşayabilmesini sağlamalıdır.
Önemli Çıkarımlar
- Bu gün, enflasyon, yaşam maliyeti artışları ve yaşam tarzı değişiklikleri sayesinde, 1 milyon dolardan emekli olmak, bu yuva yumurtasının emeklinin kalan yılları boyunca sürmesini sağlamak için akıllı bütçeleme gerektirir. Bireysel bir portföyde 1 milyon dolar yatırım yapmak ve yıllık para çekme işlemleri yapmak, emekliye, bir emekliye, yıllık geliri satın almaktan daha fazla esneklik kazandırır.
Şimdi kurnaz emeklilerin emeklilik yıllarında 1 milyon dolar uzatmak için kullandığı kilit stratejilerden ikisine daha yakından bakalım. Tekniklerden biri, emekli maaşının hayatının geri kalanı boyunca garantili bir aylık maaş ödemesine dönüştüren bir anüite satın almaktır. Bir diğeri parayı, tipik olarak yatırım fonu, hisse senedi ve tahvil yatırımları ile çeşitlendirilmiş standart bir portföye yatırmak ve daha sonra her yıl bu portföyün sabit bir yüzdesini yaşam masraflarını ödemek için çekmek.
Nashville: Emeklilik için Nasıl Yatırım Yaparım?
Acil Anüite Avantajları
Bir noktada parasının tükenmesinden endişe eden emekliler için, derhal bir yıllık gelir, herhangi bir emeklilik ürününün belki de en cazip özelliğini sunar: yaşam boyu garanti edilen sabit getirili bir akış - alıcının yıllık ödemeyi satın aldıktan sonra ölüp ölmediği veya 120 yaşında yaşıyor.
Anlık gelirler hayat sigortası şirketleri tarafından satılmaktadır. Bunlar yatırımlar olarak değil, emeklinin yıllık gelire faiz getiren bir toplu ödeme yaptığı sözleşmeler olarak sınıflandırılırlar. Rantın anapara ve faiz dengesi, emekliye bir dizi sabit, düzenli ödeme ile itfa edilmektedir. Bu ödemelerin miktarını birkaç faktör belirler. Bunlardan biri hakim faiz oranları; faiz oranları yüksek olduğunda, yıllık gelirler daha fazla ödeme yapar. Diğer faktör emeklinin yaşam beklentisidir. Ne kadar uzun yaşarsa, aylık ödemeler o kadar düşük olur. Bu nedenle, genellikle erkeklerden daha fazla yaşamış olan kadınlar, aynı denge üzerinde daha küçük yıllık gelir kontrolü yaparlar.
Fayda tutarlarını hesaplamak için yaşam beklentisi kullanılırken, o yaşa ulaşıldığında ve yıllık gelir dengesi amortismana tabi tutulduktan sonra kontroller gelmeyi durdurmaz. Bunun yerine, emekli, yaşadığı sürece çekler alır. “Acil bir rant satın almak, emekli maaşı almak gibidir. Hayatınızın geri kalanında size ödeme yapmayı vaat eden sigorta şirketine toplu ödeme yaparsınız ”diyor Merlisian Financial Advisors LLC, Holliston, CFP® Georgia Bruggeman.
Bir rant, temelde kişinin parasını aşmaya karşı bir sigortadır ve sigorta şirketi bireyin çok uzun yaşama riskini üstlenir. Ebeveynlerinin ve büyükanne ve büyükbabasının 100 yaşında yaşadığını bilerek, bu konuda gönül rahatlığına öncelik veren bir emekli, yıllık geliri dikkate almalıdır.
Acil Anüite Dezavantajları
Rantların iki farklı dezavantajı vardır: vergi muamelesi ve likiditesizlik. Uzun bir dönemde kazanılan yatırım gelirlerinin çoğu uzun vadeli sermaye kazancı oranlarında vergilendirilirken, yıllık gelirler normal gelir oranlarında vergilendirilir. İkisi arasındaki fark yatırımcının vergi dilimine bağlıdır; önemsiz olabilir, ancak önemli de olabilir. Yüksek gelirli bir gelir sahibi için, yeni vergi faturasının 2020 itibariyle son geçişini takiben en yüksek olağan vergi oranı% 37'dir. Aksine, uzun vadeli sermaye kazançları hiçbir zaman% 20'den fazla vergilendirilmez.
Rantlarla ilgili bir diğer sorun ise sahiplerin aylık çekleriyle etkin bir şekilde sınırlı olmalarıdır. “Faiz oranları hala nispeten düşük olduğunda derhal bir yıllık gelir satın almak iyi bir fikir değildir, özellikle yüksek yıllık ücretler ve yıllık ödemelerle ilişkili teslim maliyetleri için, sabit ödemeler düşük olacak ve faiz oranları yükselse bile artmayacaktır, California, Santa Barbara'daki InAlliance Financial Planning'in başkanı olan CFP® Elizabeth Saghi. Dahası, acil bir durum veya büyük bir satın alma gibi büyük bir parçayı cezaya maruz kalmadan geri çekemezsiniz.
Önceliklere geliyor. Yaşam için gelir sahibi olmak, bir emekli için parasına tam olarak erişmekten daha büyük bir öncelikse, yıllık gelir en iyi seçenek olabilir. Aksi takdirde, emekliler başka yerlere bakmalı ya da en azından emeklilik fonlarının tamamına ya da çoğuna yıllık gelire yatırım yapmamalıdır.
Geleneksel Portföy Avantajları
Emeklilik boyunca 1 milyon dolar elde etmenin bir başka stratejisi de parayı çeşitlendirilmiş bir portföye yerleştirmek ve yılda belirlenen bir yüzdeyi çekmek, bu miktarı enflasyona endekslemek. Bu stratejiyi kullanan birçok emekli% 4 kuralına uymaktadır. İlk yıl% 4 veya 40.000 $ geri çekiliyorlar ve bu miktarda yaşıyorlar. İkinci yıl, aynı% 4 artı o yıl için enflasyon oranını alırlar. Enflasyon% 2 olsaydı, ikinci yıl çekilmesi 40.000 $ veya 40.800 $ 'ın% 102'si olurdu. Üçüncü yıl da aynı modeli takip eder ve emeklinin her zaman% 4 artı birikmiş enflasyon oranını alması gerekir. 2020 faiz oranlarını ve enflasyon ortamını öngören emekli, bu stratejiyi kullanarak 30 yıldan fazla bir süre boyunca kolayca 1 milyon dolar kazanabilir.
“Küresel olarak çeşitlendirilmiş bir portföy, yatırımcıların bireysel risk kapasitelerini bireysel risk maruziyetleriyle eşleştirmelerine, paralarına erişim konusunda esneklik sağlamalarına, vergiye maruz kalma konusunda potansiyel olarak esneklik sağlamalarına ve ürünler tarafından sağlananlardan daha yüksek ödeme oranları sağlamalarına olanak tanır. sigorta piyasasında. % 4'lük bir para çekme kuralı iyi bir başlangıç olsa da, müşterilere genellikle küçük sınır ve değer stokları gibi beklenen getiri kaynaklarına doğru eğildiklerinde% 5 ila% 6 parası ödeyebileceklerini söylüyorum ”diyor Mark Hebner, Index Fund Advisors Inc.'in başkanı ve kurucusu Irvine, Kaliforniya, ve Index Funds: Aktif Yatırımcılar için 12 Adımlı Kurtarma Programı'nın yazarı .
Geleneksel Portföy Dezavantajları
Geleneksel portföy stratejisinin ana dezavantajı, maalesef, gelecekteki piyasa getirilerini veya enflasyon oranlarını kesin olarak tahmin etmek için herhangi bir yöntem bulunmamasıdır. Büyük Durgunluğu izleyen yıllar, hisse senetleri ve yatırım fonları için mükemmel olmuştur ve düşük enflasyon söz konusu olduğunda eşit derecede iyidir. Bununla birlikte, uzun bir ayı piyasası veya alışılmadık derecede yüksek bir enflasyon dönemi (1970'ler her ikisini de içeriyordu), bir emekliye, yukarıda özetlenen strateji kullanılarak yatırım yapılırsa çok daha hızlı buharlaşmasına neden olur.
Alt çizgi
Geleneksel bir portföye 1 milyon dolar yatırım yapmak ve yıllık para çekmek, emeklilere yıllık gelir satın almaktan daha fazla finansal esneklik sağlar. Yatırım fonlarından elde edilen getiriler, tarihsel olarak, gelir getirisinden daha güçlü olmuştur. Ve düşük faiz oranlı bir ortamda, yıllık gelirlerin faiz oranlarının daha yüksek olduğu zamanlardan daha az cömert ödeme oranları olacaktır. Öte yandan, yıllık gelir, emekliye, geleneksel bir portföyün sunmadığı bir özellik sunar - parasını asla geçemeyeceği demir kaplı bir garanti.