Evet, hala çalışırken bireysel emeklilik hesabınızdan (IRA) para çekebilirsiniz. Ancak, üç ana nedenden ötürü yapmak istemeyebilirsiniz.
Önemli Çıkarımlar
- Geleneksel bir IRA'dan erken para çekme işlemleri genellikle IRS'den% 10 ceza alır. Geleneksel bir IRA'dan tüm para çekme vergiye tabi gelirdir. Bir IRA'dan kaldırdığınız para, emeklilik öncesi yıllarınızda artık bir getiri elde etmeyecek paradır.
1. Ceza Vereceksiniz
Birincisi, İç Gelir Servisi (IRS) tarafından uygulanan vergi cezasıdır. Geleneksel bir IRA'dan 59½ yaşından önce para alırsanız, genellikle% 10 federal vergi cezası ödersiniz ve muhtemelen devlet vergi cezalarıyla karşı karşıya kalabilirsiniz.
Cezasız erken çekilmelere sadece aşağıdaki durumlarda izin verilir:
- “İlk kez” ev satın alımı için 10.000 dolara kadar (son iki yılda bir ev sahibi olmadığınız anlamına gelir) Nitelikli eğitim masrafları için (öğrenim, ücretler, oda ve pansiyon, ders kitapları ve kendiniz, çocuklarınız için gerekli diğer masraflar), eşiniz ya da torunlarınız federal öğrenci yardım programı kapsamında onaylanmış herhangi bir okulda) Kalıcı ve tamamen devre dışı kalırsanız, ayarlanmış brüt gelirinizin% 7, 5'ini aşan geri ödenmemiş sağlık masraflarını ödemek için 12 hafta veya daha uzun süre işsizBüyük ölçüde eşit periyodik ödemeler alıyorsanız, dağılımları yaşam beklentinize göre düzenli bir şekilde alırsınız.
Ancak, 59½ yaşından önce herhangi bir ceza ödemeden kazançlardan hiçbirini kaldıramazsınız. İstisnalar: Devre dışı kalırsanız veya ilk kez nitelikli bir ev satın alma işlemi gerçekleştirirseniz (bunun için yalnızca 10.000 ABD dolarına kadar para çekebilirsiniz).
Beş yıllık bir gereklilik de vardır; bu, onaylanan bu iki erken para çekme amacından biri için vergiden muaf ve cezasız olarak para çekmek istiyorsanız, Roth hesabınızın en az beş yıl boyunca mevcut olması gerekir.
2. Vergi Borcunuz Var
İkincisi vergiler. Katkılarınız vergi öncesi dolar olarak yapıldığı için, yaşınızdan bağımsız olarak geleneksel bir IRA'dan çekilen tutar üzerinden vergi ödersiniz.
Çalışırken vergi oranınız emeklilikteki vergi oranınızdan daha yüksek olabilir, bu nedenle hala çalışırken geleneksel bir IRA dağıtımı almanız vergi olarak daha pahalı olabilir.
3. Uzun Vadeli Mali Planınıza Zarar
Üçüncüsü, uzun vadeli finansal planınıza verebileceğiniz zarardır. Erken çektiğiniz paralar sadece sonradan sahip olmayacağınız para değildir; bu, rafa atmış olabileceğiniz yıllarca bileşik getiriler kazanamayacağınız paradır. Kayıp oldukça önemli olabilir.
Danışman Görüşü
Alina Parizianu, CFP®, MBA
MMBB Finansal Hizmetler, Büyük Boyun, NY
Çalışıyor olmanız, dağıtım almaya uygunluğunuzu etkilemez, ancak bazı vergi ve cezalar olabilir. Geleneksel bir IRA için para çekme işleminde gelir vergisi ödemek zorundasınız. 59½ yaşın altındaysanız, bazı istisnalara tabi olarak% 10 ceza ödersiniz. Hesap bir Roth IRA ise, dağıtım ilk katkıdan beş yıl sonra yapılır ve sahibi 59½ yaşındaysa, dağıtım vergisiz ve cezasızdır. Bununla birlikte, yukarıdaki koşullardan biri karşılanmazsa, dağıtımlar aşağıdakilere tabidir:
- Katkılar: her zaman vergi ve cezasızdır. Dönüşümler: vergiden muaf ancak beş yıldan az ise% 10 cezaya tabidir. Kazançlar: vergiler ve% 10 ceza uygulanır.
Dağıtımlar şu sırada alınmalıdır: katkılar, dönüşümler ve kazançlar.