Subprime Kredisi Nedir?
Yüksek faizli kredi, yüksek faizli kredi almaya hak kazanmayan kişilere asalın üzerinde bir oranda sunulan bir kredi türüdür. Çoğu zaman subprime borçlular düşük kredi notları veya borç geri ödemesinde temerrüde düşme şansı olduğunu gösteren diğer faktörler nedeniyle geleneksel kredi verenler tarafından reddedilmiştir.
Önemli Çıkarımlar
- Subprime kredilerin faiz oranlarından yüksek faiz oranları vardır. Subprime borçluların genellikle düşük kredi notları vardır veya bir krediyi temerrüde düşme olasılığı yüksek olan insanlardır. birini seçmeden önce.
Subprime Kredisi Nasıl Çalışır?
Bankalar gecenin bir yarısında rezerv gereksinimlerini karşılamak için birbirlerine para ödünç verdiklerinde, Federal Reserve Bank'ın Federal Açık Piyasa Komitesi tarafından kurulan federal fonlar oranına dayanan bir faiz oranı olan birbirlerine faiz oranı uygularlar. Fed'in web sitesinde açıkladığı gibi, "Federal Rezerv'in faiz oranını belirlemede doğrudan bir rolü olmamasına rağmen, birçok banka, faiz oranlarını kısmen federal fon oranının hedef seviyesine (bankaların birbirlerinden ücret alma oranına) göre ayarlamayı seçmektedir. kısa vadeli krediler için - Federal Açık Piyasa Komitesi tarafından kuruldu."
1947'den 2019'a kadar olan prim oranı% 1.75'ten% 21.5'e (Ağustos 2019'dan itibaren)% 5.25'e dalgalandı. 18 Eylül 2019'daki en son toplantıda Fed, federal fon oranını% 1.75'e düşürerek asal oranı% 5'e kadar düşürebilir.
% 5, 25
31 Temmuz 2019'da belirlenen ABD prime oranı.
Bankaların borçlularını borçlandırdığı faizin belirlenmesinde faiz oranı büyük rol oynamaktadır. Geleneksel olarak şirketler ve diğer finansal kurumlar asal orana eşit veya çok yakın oranlar alırlar. İpotek, küçük işletme kredileri ve otomobil kredileri alan iyi kredi ve güçlü kredi geçmişine sahip perakende müşteriler, ana faiz oranından biraz daha yüksek ancak bu oranlara dayalı oranlar alır. Kredi puanları düşük olan veya diğer risk faktörleri olan başvuru sahiplerine kredi faiz oranları, faiz oranından önemli ölçüde yüksek olan kredilerle, dolayısıyla “subprime kredi” terimi ile sunulmaktadır.
Yüksek faizli bir kredi için tahsil edilen faiz tutarı taş olarak belirlenmemiştir. Farklı borç verenler borçlunun riskini aynı şekilde değerlendiremezler. Bu, subprime kredi borcunun alışveriş yaparak biraz para biriktirme fırsatı bulduğu anlamına gelir. Yine de, tanım gereği, tüm subprime kredi oranları ana orandan daha yüksektir.
Ayrıca, borçlular, örneğin, ipoteklere, gerçekte reklamı izlediklerinde teklif ettiklerinden daha iyi bir orana hak kazandıklarında yanıt vererek, subprime kredi piyasasına yanlışlıkla rastlayabilirler. Borçlular her zaman başlangıçta teklif edilenlerden daha iyi bir oran için uygun olup olmadıklarını kontrol etmelidir.
Subprime kredilerdeki yüksek faiz oranları, bir ipotek ömrü boyunca on binlerce dolarlık ek faiz ödemelerine dönüşebilir.
Subprime Krediler için Özel Hususlar
İpotek gibi büyük vadeli kredilerde, ek faiz puanları genellikle kredinin ömrü boyunca on binlerce dolarlık ekstra faiz ödemesine dönüşür. Bu, düşük gelirli borçlular için 2000'li yılların sonlarında olduğu gibi subprime kredilerin ödenmesini zorlaştırabilir. 2007'de yüksek faizli ipotek sahibi olan çok sayıda borçlu temerrüde düşmeye başladı. Nihayetinde, bu subprime erimesi finansal krize ve ardından gelen Büyük Durgunluğa önemli bir katkıda bulundu. Sonuç olarak, bir dizi büyük banka subprime borç verme işinden çıktı. Daha yakın zamanlarda, bu değişmeye başladı.
Herhangi bir finans kurumu yüksek faizli krediler sunabilirken, yüksek faizli düşük faizli kredilere odaklanan borç verenler vardır. Tartışmalı olarak, bu borç verenler düşük faiz oranları almakta zorlanan borçlulara yatırım yapmak, işlerini büyütmek ya da ev satın almak için sermayeye erişme yeteneği verir.
Subprime krediler genellikle borçlulara makul olmayan oranlarda kredi verme ve bunları borç altına alma veya temerrüde düşme olasılıklarını arttırma uygulaması olan yırtıcı krediler olarak kabul edilir. Bununla birlikte, eğer kredi kartı gibi daha yüksek faiz oranlı borçları ödemek istiyorsa veya borçlunun kredi almanın başka yolu yoksa, subprime kredi almak mantıklı bir seçenek olabilir.