İçindekiler
- genel bakış
- Genel Federal Kredi Hoşgörü
- Zorunlu Federal Hoşgörü
- Özel Öğrenci Kredisi Hoşgörü
- Lehte ve aleyhte olanlar
- Hoşgörü Alternatifleri
- Alt çizgi
Öğrenci kredisi yasağı, finansal stres zamanlarında öğrenci kredisi ödemelerinizi geçici olarak, genellikle 12 ay veya daha kısa bir süre için askıya almanın veya azaltmanın bir yoludur. Hoşgörü, erteleme döneminde belirli kredi türlerinde erteleme döneminde tahakkuk eden faiz ödemek zorunda kalmayacağınız erteleme kadar arzu edilmez. Hoşgörü ile, hoşgörü süresi sona erdiğinde her zaman tahakkuk eden faizden siz sorumlusunuz.
Önemli Çıkarımlar
- Hoşgörü sadece geçici (12 ay) rahatlama içindir. Uzun vadeli bir çözüm değildir. Tecil veya gelir güdümlü geri ödeme (IDR) planının her ikisi de hoşgörü için tercih edilir.Federal öğrenci kredileri için hoşgörü iki biçim alır - genel ve zorunlu. Temerrüt başvurunuz temerrütten kaçınmak için onaylanmıştır. Maliyetleri düşürmek için, kredi temerrüt halindeyken tahakkuk ettikçe faiz ödemeye çalışın.
Öğrenci Kredisi Hoşgörüsü: Genel Bakış
Tüm öğrenci kredisi temerrütleri ile, kredinize olan faiz erteleme döneminde tahakkuk etmeye devam eder ve faiz tahakkuk ettikçe ödenmediği sürece erteleme döneminin sonunda genellikle aktifleştirilir (borçlu olunan kredi tutarına eklenir).
Perkins kredileri büyük harf kullanım kuralına bir istisnadır. Perkins kredisi ile erteleme döneminde faiz tahakkuk eder, ancak aktifleştirilmez. Bunun yerine, tahakkuk ettikçe ödeme yapmadıkça, geri ödeme sırasında faiz bakiyesine (anapara değil) eklenir. (Perkins kredileri 2017'de sunulmayı bırakmış olsa da, birçok kişi bu kredilerle ödünç aldıkları parayı geri ödüyor.)
Federal öğrenci kredisi yasağı genellikle bir seferde 12 ay için verilir ve Doğrudan ve FFEL kredileri için süresiz olarak yenilenebilir. (FFEL öğrenci kredisi programı 2010 yılında durdurulmuş ve Doğrudan kredi programı ile değiştirilmiştir, ancak FFEL kredisi olan birçok kişi hala geri ödemektedir.) Perkins kredilerinin itiraz üzerine üç yıllık kümülatif limiti vardır. Bazı federal öğrenci kredisi yasaklama koşulları ve tutarları kanunla zorunlu kılınmıştır. Diğer durumlarda, kredi hizmetinin takdir yetkisi vardır.
Özel öğrenci kredisi hoşgörüsüzlüğü genellikle 12 aydır, ancak borç verenler nadiren yenileme hizmeti sunmaktadır. Özel kredi hoşgörüsüzlüğü için koşullar ve tutarlar borç verene kadardır.
Genel Federal Öğrenci Kredisi Hoşgörü
Mali sorunlarınız devam ederse, 12 aya kadar yeni bir genel zorlama talep edebilirsiniz. Yukarıda belirtildiği gibi, Perkins kredileri Direkt ve FFEL kredilerinin genel affedilme talebinizin kaç kez onaylanabileceği konusunda herhangi bir kısıtlaması yoktur. Bununla birlikte, kredi servis sağlayıcınız Doğrudan ve FFEL kredileri için bireysel olarak maksimum bir süre belirleyebilir.
Genel hoşgörü, kredi sunucusunun takdirindedir ve genellikle öngörülemeyen tıbbi harcamalar, işsiz olma veya kredi ödemeleri yapmanızı engelleyen neredeyse her türlü finansal zorluk nedeniyle verilir. Çevrimiçi formu doldurarak veya kredi servisinizi arayarak ve telefonla izin talebinde bulunarak genel bir hoşgörü talebinde bulunabilirsiniz.
Zorunlu Federal Öğrenci Kredisi Hoşgörü
Kredi hizmet sağlayıcınızın takdirine bağlı olan genel bir hoşgörüden farklı olarak, hak kazanır ve talep ederseniz size zorunlu bir hoşgörü verilmelidir. Her zorunlu zorlama türünün kendi formu ve gerekli belgeleri vardır. Hak kazanabileceğiniz koşullar şunları içerir (pdfs indirilir):
- Tıbbi veya dişhekimliği stajına veya mesleğine katılım (yalnızca Doğrudan ve FFEL kredileri) AmeriCorps'taki aylık brüt gelirinizin (Doğrudan, FFEL ve Perkins kredileri)% 20 veya daha fazla toplam öğrenci kredisi ödemeleri (yalnızca Doğrudan ve FFEL kredileri) Öğretmen Kredisi Affetme Kalifikasyonu (yalnızca Doğrudan ve FFEL kredileri) Kısmi geri ödeme yeterliliği ABD Savunma Bakanlığı Öğrenci Kredisi Geri Ödeme Programı kapsamındaki öğrenci kredileriniz (yalnızca Doğrudan ve FFEL kredileri) Askeri bir erteleme sağlamadığı zaman Ulusal Muhafızlarda aktif hizmet (sadece Doğrudan ve FFEL kredileri)
Özel Öğrenci Kredisi Hoşgörü
Özel öğrenci kredileriyle öngörü seçenekleriniz borç verene göre değişecektir, ancak genellikle federal kredilerde bulunanlardan daha az esnektir.
Birçok özel kredi veren kişi, okuldayken ya da staj veya sağlık mesleğine katılırken bir hoşgörü seçeneği sunar. Bazıları okuldayken sadece faiz ödemenizi sağlar. Okuldaki hoşgörüsüzlüğün, mezun olmak için dört yıldan uzun sürdüğünüzde sorun yaratabilecek bir zaman sınırı vardır. Çoğu mezun olduktan sonra altı aylık bir ek süre sunar.
Bazı özel borç verenler, işsizseniz veya mezun olduktan sonra ödeme yapmakta zorluk çekiyorsanız, hoşgörü verir. Tipik olarak, bunlar toplamda 12 aydan daha uzun olmayan bir süre için iki ay boyunca verilir. Hoşgörülü olduğunuz her ay için ek ücret alınabilir.
Aktif askeri hizmet için veya doğal bir felaketten etkilendiyseniz, diğer hoşgörü türleri genellikle verilir. Tüm özel kredilerle birlikte hoşgörü sırasında faiz tahakkuk eder ve tahakkuk ettikçe ödeme yapmazsanız aktifleştirilir.
Öğrenci Kredisi Hoşgörüsünün Artıları ve Eksileri
Çoğu finansal araçta olduğu gibi, öğrenci kredisi zorlamanın hem avantajları hem de dezavantajları vardır. Seçiminiz ücretin ödenmesi veya bir gelir vergisi iadesi ve hoşgörü kaybı arasındaysa, ikincisi hem finansal hem de kredi açısından daha iyi bir seçenektir.
Tecil sırasında tahakkuk eden faizin bir maaş günü veya kişisel kredi alırken ödeyeceğiniz faiz oranından daha az maliyetli olacağını belirtmek gerekir. Ancak, tahakkuk eden faizin aktifleştirilmesi, kredinin ömrü boyunca, affedilmekten kaçınabildiğinizden daha fazla ödeyeceğiniz anlamına gelir.
Artıları
-
Süsleme veya varsayılandan daha iyi
-
Maaş günü veya kişisel krediden daha düşük faiz
-
Kritik masrafları ödemenizi sağlar
-
Kredi puanınız üzerinde hiçbir etkisi yoktur
Eksileri
-
Uzun vadeli bir çözüm değil
-
Tahakkuk eden faizin aktifleştirilmesi pahalıdır
-
Tekrarlanan yenileme kredinin temerrüde düşmesine neden olabilir
-
Geciken / eksik ödemeler kredi puanınıza zarar verir
Forbearance, konut ve kamu hizmetleri gibi önemli masrafları ödemenize izin vermek için geçici solunum odası sağlar, ancak durumunuzu sürekli olarak yenileyerek uzun vadeli bir çözüm olarak kullanmaya çalışırsanız çok maliyetli olabilir. Bu nihayetinde kredi temerrüt veya daha kötü, tüm kötü kredi omens yanı sıra cevapsız veya geç ödeme ile sonuçlanabilir.
Kredi raporlarınızda hoşgörü not edilmiş olsa da, geç veya cevapsız ödemeleriniz olmadığı sürece daha düşük bir kredi puanı ile sonuçlanmaz. Hoşgörü sırasında ve sonrasındaki komplikasyonlardan ve gereksiz masraflardan kaçınmak için başvurunuz işleme koyulurken ödeme yapmaya devam edin, mali açıdan istikrarlı olduğunuz anda affedilmeyin ve mümkünse faiz ödemelerini tahakkuk ettirin.
Hoşgörü Alternatifleri
Hoşgörü başvurusunda bulunmadan önce ve sahip olduğunuz kredi türüne bağlı olarak, iki alternatifi göz önünde bulundurmalısınız: erteleme ve gelir odaklı geri ödeme (IDR) planları.
Vazgeçme gibi erteleme, ödemeleri geçici olarak (genellikle üç yıla kadar) duraklatmanıza olanak tanır. Tecil için hak kazanırsan ve federal kredileri sübvanse etmiş, erteleme sırasında faiz tahakkuk eden hükümet tarafından ödenecektir. Tecil sonunda borçlu olacağınız tek şey orijinal kredi tutarıdır.
Sübvanse edilmemiş federal kredi ertelemesi ve özel kredi ertelemesi, tahakkukla aynı muamele görür, yani faiz tahakkuk eder ve erteleme süresinin sonunda aktifleştirilir.
Federal öğrenci kredileri için IDR planları dört biçimde gelir: Geri Ödeme Kazanırken Ödenen Ödeme Planı (REPAYE); Geri Ödeme Planı Kazandıkça Öde (PAYE); Gelire Dayalı Geri Ödeme Planı (IBR); ve Gelir Koşullu Geri Ödeme Planı (ICR).
Ödemeler genellikle isteğe bağlı gelirinizin bir yüzdesidir ve ayda 0 ABD doları kadar düşük olabilir. Bir dezavantaj, geri ödemenin genellikle daha uzun sürmesi nedeniyle, kredinin ömrü boyunca daha fazla faiz ödemenizdir. Olası bir avantaj, krediniz geri ödeme süresi (20 ila 25 yıl) sonuna kadar tamamen geri ödenmezse, herhangi bir bakiye affedilecektir. Buradan daha fazla bilgi edinebilir ve gelir odaklı bir geri ödeme planına kaydolabilirsiniz.
Alt çizgi
Öğrenci kredisi kabulü neredeyse her zaman son seçenek değil, ilk seçenek. Geçici bir rahatlamaya ihtiyacınız varsa ve erteleme için uygun değilseniz kullanın. Uzun vadeli sorunlar için bunun yerine gelir odaklı bir geri ödeme (IDR) planı düşünün. Mümkünse, geri ödemeyi sürdürdüğünüzde faiz üzerinden faiz ödemekten kaçınmak için tahakkuk eden faizi ödeyin. Son olarak, finansal sıkıntı yaşamaya ilk başladığınızda, tüm geri ödeme seçeneklerini keşfetmek için kredi sunucunuzla konuşun.