Taşıt kredisi, borçlunun aracının teminat olarak kullanıldığı kısa vadeli bir kredidir. Tipik geri ödeme süresi 30 gündür ve kısıtlanmadığı sürece tipik faiz oranı% 250 ila% 400'dür. Çevrimiçi kredi verenler, otomobil kredileri için% 651'e varan oranlarda teklif vermiştir.
Kredinin miktarı genellikle birkaç yüz dolar, ancak birkaç bin olabilir (alabileceğiniz dış miktar genellikle aracın değerinin yaklaşık yarısı ile sınırlıdır). Kredi geri ödenmezse, borç veren borçlunun aracının sahibi ve mülkiyeti alma hakkına sahiptir.
Birçok eyalet, bir tür yırtıcı kredi olarak kabul edildiğinden, araba ipotekli kredilere izin vermez - bu, çok yüksek ücret ve oranları en az karşılayabilecek borçluları sömürdüğü için kötü amaçlı bir kredi ürünü anlamına gelir. Sorumlu Borç Verme Merkezi'ne göre, aslında, araba kredisi 20'den fazla eyalette yasaklanmıştır. Diğer devletler, bu tür bir kredi için ne kadar borçlunun tahsil edilebileceği konusunda bir APR sınırı uygular. Taraftarlar, ipotekli kredileri, hızlı nakit rahatlama için başka hiçbir yere sahip olmayabilecek tüketicilere olan ihtiyacı karşılayan bir finansal ürün olarak savunuyorlar.
Kredilere İzin Veren Devletler
Araç ipotekli krediler aşağıdaki eyaletlerde çeşitli sınırlamalarla yasaldır. Ücret ve faiz oranı limitleri burada belirtilir, ancak bazı devletler kredinin dolar miktarı, geri ödeme süresinin uzunluğu ve kredinin nasıl yeniden finanse edilmesi veya "devredilmesi" konusunda da sınırlar koyarlar. Bu yasalar periyodik olarak değişir: Eyaletiniz bu listede yoksa, ipotekli kredilere izin verilip verilmediğini görmek için çevrimiçi kontrol edin.
- Alabama (% 300 NİSAN) Arizona (ilk 500 dolar için% 204 APR; bir sonraki 2000 $ için% 180; bir sonraki 2.500 dolar için% 156; kalan bakiye için% 120) DelawareFlorida (% 30 Nisan) Gürcistan (birincisi için% 300 Nisan) üç ay; daha sonra% 150; haciz ücreti) IdahoIllinoisKentuckyMississippi (% 300 NİSAN) MissouriMinnesotaMontanaNevadaYeni Hampshire (% 300 NİSAN; haciz ücreti) New MexicoOregonRhode IslandGüney DakotaTennessee (maliyet 1/5 kredi tutarı artı% 24 APR) Teksas (% 120 NİSAN) UtahVirginia (ilk 700 $ 'da% 264; sonraki 700 $' da% 216; kalan bakiye için% 180; haciz ücreti) Wisconsin
Loopholes ile Kredilere İzin Veren Devletler
Bazı eyaletlerde, araç kredisi verme, bu kredilerin varyantlarına izin veren yasal boşluklar aracılığıyla uygulanmaktadır. Bu eyaletler şunları içerir:
- Kaliforniya (2.500 $ 'ın üzerindeki krediler küçük kredi limitlerine tabi değildir) Kansas (araba ipotekli krediler açık uçlu kredi hatları olarak satılmaktadır) Louisiana (350 $' ın üzerindeki ve iki aydan uzun süreli krediler kısıtlamalara tabi değildir) South Carolina (üzerindeki krediler 600 ABD doları küçük kredi limitlerine tabi değildir)
Bazı eyaletler, otomobil kredileri üzerinde bu kadar sıkı kısıtlamalar getirmiş ve orada çok az kredi vereni işletmiştir. Örneğin, Florida'da APR% 30 ile sınırlıdır.
Kredi Sınırlamaları
Birçok eyalette kredi miktarını ve diğer şartları sınırlayan yasalar bulunmaktadır. Örneğin, Illinois'de kredi limiti 4.000 $ 'dır ve ödemeler borçlunun brüt gelirinin% 50'sini aşamaz. Ayrıca, kredi eşit taksitler halinde ödenmelidir; borç verenler için balon ödemesi gerekmeyebilir. Ayrıca, anapara bakiyesinin en az% 20'si ödenmedikçe ve yeniden finansman limiti ödenmemiş bakiye (nakit çıkışı hariç) olmadığı sürece kredi yeniden finanse edilemez. Son olarak, borç verenlerin borçluları hak ve sorumlulukları ile borç yönetimi için diğer seçenekleri konusunda bilgilendirmeleri gerekmektedir.
Düzenlemeler eyaletler arasında büyük farklılıklar göstermektedir ve değişmiş olabilir. Potansiyel borçlular, cari kredilere ilişkin en güncel kurallar ve kısıtlamalar için eyaletlerinin başsavcılığına danışmalıdır. Daha fazla bilgi için, bkz. Araç Unvanı Kredisi ve Araç Unvanı Kredileri: Hızlı Nakit İçin İyi Seçenek?