Bağımsız olarak zengin olmadığınız sürece, emeklilik fonu başlatarak yıllarca yol boyunca yeterli zamanınız olduğunu görmek için bugün para ayırmak bir seçenek değildir - zorunludur. Ne yazık ki, atalet güçlü bir güç olabilir ve tasarruf etmekten tasarruf etmeye geçmek çoğu insan için göz korkutucu olabilir. Geleceğe tasarruf etmeye ve yatırım yapmaya başlamış insanlar için çok fazla yatırım ve finansal tavsiye tasarlandı. İşte süreci başlatmak isteyenler için bazı stratejiler.
Emekli Sandığı Başlatma
Hükümetin (ve birçok işletmenin) tasarruf etmek için teşvikler sunduğunu da belirtmek önemlidir. Bireysel emeklilik hesabı (IRA) veya 401 (k)) gibi uygun bir nitelikli emeklilik planına para ayırmak, paranın tasarruf edildiği yılda bir vergi faturasını düşürür ve onlarca yıl boyunca ücretsiz vergi biriktirebilir. Benzer şekilde, bir çalışan emeklilik hesabına katkıda bulunursa birçok şirket de fonlara katkıda bulunacaktır. Bir işverenin katkısı bedava para demektir ve çoğu mali müşavir müşterilerini bu fırsatı en üst düzeye çıkarmaya teşvik eder.
Başlangıçta Zorluklar Var
Zaten tasarruf etmeyen çoğu insan, tasarruf etmek için kalanlar dışında, günlük masrafları karşılayacak kadar paraları olmadığına inanıyor. Ancak, kendinize ödeme yapmak, diğer insanlara ödeme yapmak kadar öncelikli olmalıdır. Tabii ki kredileri temerrüde düşürmek veya faturaların vadesini geçmesine izin vermek akıllıca değildir, ancak kendinize iyi bakmazsanız, kim yapacak?
Kısa kaldığınızda ve kurtaracak çok az şeyiniz olduğunda aylar olacaktır. Ayrıca, yatırım tercihlerinizin sınırlı olabileceğini göreceksiniz. Cesareti kırılmamak, olabildiğince fazla tasarruf etmek önemlidir.
Önemli Çıkarımlar
- Gelecekte tasarruf etmek için atmanız gereken en önemli adım, tasarruf etmeye başlamaktır. Hükümet ve birçok işletme, hesap sahiplerinin yıllarca tasarruf vergisi biriktirmesine izin veren IRA veya 401 (k) hesapları gibi tasarruf için teşvikler sunmaktadır. Bir işverenin emeklilik hesabına katkısı bedava para demektir ve fayda maksimize edilmelidir.
Küçük başla
Kişisel finans endüstrisi, kayda değer bir servete sahip olanlara hitap etmek üzere kurulmuştur - neredeyse her banka ve aracı kurum, her biri 1.000 $ olan 10.000 kişiden 10 milyonerle uğraşmayı tercih eder. Bununla birlikte, tasarruflarınız ve emeklilik planlarınız finansörlerin ihtiyaçlarına değil, ihtiyaçlarınızı karşılayacak şekilde yapılmalıdır.
Bu amaçla, 250 $ ya da 500 $ 'lık emeklilik tasarrufu bile faydalı bir başlangıçtır. Herhangi bir tasarruf bir alışkanlık ve süreç oluşturur. Şu anda minimum, ücretsiz emeklilik hesabı sunan birden fazla aracı var. Emeklilik için tasarruf etmenin anahtarı tutarlı olmaktır. Sürekli, ömür boyu süren bir alışkanlık olmalı.
Böylece, kendinizi başarıya hazırlamaya yardımcı olur. Örneğin, vergi iadenizi göndermeden hemen önce Nisan ayında bir IRA'ya son dakika katkısı için nakit parayı kazımayı denemeyin. Bunun yerine, her ay biraz tasarruf edin, ideal olarak bir çevrimiçi tasarruf hesabı kullanın ve yalnızca aşırı acil durumlarda ona dokunun. Bu çevrimiçi hesapların çoğu, belirli bir miktarı her ay normal hesabınızdan otomatik olarak düşmenize olanak tanır. İşvereniniz 401 (k) programı sunuyorsa, her maaş çekinden otomatik olarak kesinti yapabilirsiniz.
Aracı kurumlar, alınan ücretlere ve bunların ETF'lerine ve yatırım fonlarına göre seçilmelidir.
Aracı Kurum Seçme
Giderek artan sayıda büyük, ulusal, tanınmış (TV'de reklam veriyorlar) aracılık ve yatırım fonu şirketleri ücret veya asgari ücret ödemeden küçük hesaplar açmak istiyorlar. Bu büyük firmalarla hesap açmak iyi bir fikirdir. Genellikle çok çeşitli yatırım seçeneklerine (yatırım fonları, borsa yatırım fonları veya ETF'ler) ve en şeffaf ve makul ücretlere sahiptirler. Ayrıca, bu büyük firmalar ihtiyaçlarınız zamanla değiştikçe size ek hizmetler (kişisel yatırım danışmanları dahil) sunacak altyapıya sahiptir.
İyi bir seçim yapmak için zaman ayırmak önemlidir. Hepsi olmasa da çoğu firma hesap transferi için ücret alır ve firmaları tekrar tekrar değiştirmek tasarruflarınızı azaltır. Ücretlere ve sundukları ETF ve yatırım fonlarına odaklanın. Sağladığınız alım satım araçları ve hizmetleriyle fazla ilgilenmeyin, çünkü tasarruf ettiğinizde ve sınırlı fonlarınız olduğunda alım satım akıllıca değildir.
Risk Hakkında Gerçekçi Olun
Emeklilik için tasarruf etmeye yeni başlayanların yatırım riskini de göz önünde bulundurmaları gerekir. Akademisyenler ve yatırım uzmanları riski tanımlamak ve ölçmek için mücadele ederken, sıradan insanların çoğu bunu açıkça anlıyor: Paramın önemli bir bölümünü (insandan insana “önemli” değişen) kaybetme ihtimalim nedir? ?
Acemi koruyucuların ve yatırımcıların risk konusunda gerçekçi olmasını öneriyorum. Herhangi bir tasarruf miktarı iyi bir başlangıç olsa da, gelecekte küçük miktarlarda para yaşanabilir miktarda gelir üretmeyecektir. Bu, başlangıçta sabit gelirli veya diğer muhafazakar yatırımlara yatırım yapmanın çok az anlamı olduğu anlamına gelir. Benzer şekilde, ilk tasarrufları yarasadan yok etmek istemezsiniz, bu yüzden piyasanın en riskli alanlarından kaçının - biyoteknoloji, altın yok, kaldıraçlı fon yok, vb.
Temel bir endeks fonu (Dow Jones Industrials veya S&P 500 gibi popüler bir endekse uyan fon) başlamak için iyi bir yerdir. Kesinlikle fiyatın düşme riski vardır, ancak toplam silme olasılığı neredeyse sıfırdır ve makul miktarda büyümeyi destekler.
En iyi ilk yatırımlar, düşük maliyetli ve az çaba gerektiren yatırım fonları ve ETF'lerdir.
İlk Yatırımlarınız
Yeni bir tasarruf / yatırımcı olarak, ilk yatırımlarınız büyük olasılıkla ETF ve / veya yatırım fonlarında olacaktır. ETF'ler ve yatırım fonları, az bir güçlük ve maliyetle neredeyse her türlü parayı (azdan çokya) yatırmanıza izin verir. Yatırım fonu veya ETF ile, 500 $ alabilir ve esasen düzinelerce (yüzlerce veya binlerce değilse) hisse senetlerinde küçük miktarlarda satın alabilirsiniz, bu da size olumlu getiri ve daha az büyük kayıp görme olasılığı verir.
Endeks ETF'leri son yıllarda popüler hale geldi. Minimum maliyet (bir başlangıç komisyonu ve hisse senetlerinden otomatik olarak ödenen / çıkarılan küçük bir yıllık ücret) için, bir yatırımcı tüm S&P 500 veya diğer popüler endeksleri etkili bir şekilde satın alabilir. Giderek artan sayıda ETF yatırımcıların, yatırım fonu yatırımcıları için onlarca yıldır mevcut olan “büyüme” veya “değer” gibi geniş kategorilere yatırım yapmalarına izin vermektedir.
Ancak yatırım fonlarının hala yeri var. Genellikle yatırımcılara, yatırımcılar için daha yüksek getiri elde etmek için günlük bazda kararlar veren bir fon yöneticisinden aktif yönetimin faydalarını verirler. Karşılaştırma olarak, çoğu ETF otomatik stokta çalışır - belirli bir stok listesini tutar (genellikle bir dizinle eşleşir) ve sadece dizin değiştiğinde değişir. Yatırım fonları ararken ücret ve giderleri belirleyin (düşük olan daha iyidir) ve aynı zamanda performansa bakın. İdeal olarak, sadece emsallerine kıyasla genel olarak iyi performans sergileyen değil, aynı zamanda kötü zamanlarda daha az para kaybeden bir fon istiyorsunuz.
İlk yatırımlarla ilgili olarak, iki veya üç ETF'yi düşünün. Yatırım fonlarının çoğunda minimum 1.000 $ veya daha fazla yatırım tutarı vardır, bu yüzden henüz bir seçenek olmayabilir. Aşağıdaki ETF'lerden bir veya ikisini satın almayı düşünün:
- Vanguard Toplam Borsa (VTI) SPDR S&P 500 (SPY) Vanguard Temettü Değerlendirmesi (VIG) Öncü Değer (VTV) Öncü Büyüme (VUG) Öncü FTSE Tüm Dünya ABD Dışında (VEU) Invesco Dinamik Büyük Kapak Değeri (PWV) SPDR Dow Jones Endüstriyel Ortalama (DIA) SPDR S&P Temettü (SDY) Invesco S&P 500 Pure Büyüme (RPG)
5000 $
Hisse senetlerine yatırım yapmadan önce emeklilik tasarruflarında bulunması önerilen miktar.
Accumulating Daha fazlası
Zaman içinde tasarruf alışkanlığı umarım bekler. Dahası, kazançlarınızın arttığını görebilir ve daha fazla tasarruf edebilirsiniz. Bunu yaptığınızda ve ilk yatırımlarınız değer kazandıkça, artan sayıda yatırım seçeneğiniz olduğunu göreceksiniz.
Yatırım yapmak için daha fazla para olduğunda, yatırım fonu yatırım minimumları daha az kısıtlayıcı olabilir ve daha fazla fona ve ETF'ye sahip olabilirsiniz. Ayrıca, daha fazla risk almayı (büyüme hisse senetlerine daha fazla yatırım veya daha agresif büyüme özkaynakları) ya da belirli yatırım türlerini (belirli sektörlere veya coğrafi bölgelere yatırım yapmak) hedefleyebilirsiniz. Bu durumda, çok fazla çeşitlendirmemeye dikkat edin. 15 vasat fikirden beş harika fikre sahip olmak çok daha iyidir.
Bazı okuyucular şu an ne zaman bireysel hisse senedi almaya başlayabileceklerini merak ediyor olabilirler. Burada zor ve hızlı bir kural yok, ama toplam 5.000 $ tasarrufun minimum olarak kullanmak için iyi bir sayı olduğunu öneririm. Bir veya iki hisse senedine 1.000 dolar yatırım yapmak ve geri kalanını fonlarda tutmak veya rahatsanız bireysel hisse senetlerine tahsisi artırmakla ilgili yanlış bir şey yoktur.
Bireysel hisse senetlerine yatırım yapmak, fonlara veya ETF'lere yatırım yapmaktan oldukça farklıdır. Yatırım kararlarınız için daha fazla sorumluluk almayı gerektirir, bu da önemli ölçüde zaman ve araştırmaya yatırım yapılmasını gerektirir. Ödüller daha büyük olabilir, ancak sürekli olarak gerekli zamanı yatırım yapma yeteneği olmadan, uzun vadede fon ve ETF seçmek daha akıllıca olur.
Kazançlarınız arttıkça ve ayın sonunda daha fazla paranız kaldıkça, 401 (k), IRA, SEP IRA veya kullanabileceğiniz tasarruf seçeneklerine yıllık katkılarınızı en üst düzeye çıkarmaya çalışın. Yasaların izin verdiği yıllık azami tutarda katkıda bulunun.
Diğer seçenekler
Düzenli emeklilik hesaplarına kaydetmek yalnızca bir tür tasarruftur, ancak daha birçok seçenek vardır. Hükümetin her yıl vergi korumalı hesaplarda ne kadar tasarruf edebileceğinize dair belirli kuralları ve sınırları vardır. Ancak, normal vergilendirilebilir aracılık hesaplarına koyabileceğiniz tasarruflarla ilgili herhangi bir sınırlama yoktur. Temettüler vergiye tabi tutulabilse de ve sermaye kazançları üzerinden vergi ödeyeceksiniz, yine de tasarruf edip servet inşa ediyorsunuz.
Alt çizgi
Herhangi bir tasarruf veya emeklilik planının en önemli kısmı basitçe başlamaktır. Para biriktirmenin doğru bir yolu ya da yatırım yapmak için doğru bir yolu yoktur. Yol boyunca hatalar yapacaksınız ve er ya da geç holdinglerinizin bir kısmının (hepsi değilse de) değerinin düştüğünü göreceksiniz.
Bu arzu edilmese de normaldir. Önemli olan, tasarruf etmeye, öğrenmeye ve gelecek için zenginlik inşa etmeye devam etmenizdir. Her ay para biriktirme alışkanlığınız varsa, paranızı akıllıca yerleştirmek için zaman ayırın ve sabrınızın sabırla inşa etmesine izin verin, finansal geleceğinizi daha güvenli hale getirmek için büyük adımlar atacaksınız.