Basit Faiz ve Bileşik Faiz: Genel Bakış
Bir kredinin şartlarını incelerken, faiz oranından daha fazlasını dikkate almak önemlidir. İki kredinin özdeş anaparaları, faiz oranları ve geri ödeme uzunlukları olabilir, ancak özellikle bir kredi basit faiz, diğeri bileşik faiz kullanıyorsa ödediğiniz faiz tutarında önemli farklılıklar olabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Basit faiz, kredinin sadece ana bakiyesi kullanılarak hesaplanır. Bileşik faiz ile dönem başına faiz, ana bakiye artı halihazırda tahakkuk etmiş faiz oranlarına dayanır. Borçlanma Gerçeği Yasası (TILA), borç verenlerin kredi koşullarını, borçlanma ömrü boyunca geri ödenecek toplam faiz tutarı ve faizin basitçe veya birleşik olup olmadığı dahil olmak üzere potansiyel borçlulara açıklamasını gerektirir.
Basit ilgi
Basit faiz sadece kredinin ana para dengesi kullanılarak hesaplanır.
Borçlanma Gerçeği Yasası (TILA), borç verenlerin kredi koşullarını, borçlanma ömrü boyunca geri ödenecek toplam faiz tutarı ve faizin basitçe ya da bileşik olarak birikip birikmediği de dahil olmak üzere potansiyel borçlulara açıklamasını gerektirir.
Bileşik faiz
Bileşik faizle, dönem başına faiz, ana bakiye artı tahakkuk etmiş faizlerin toplamına dayanır. Zaman içinde faiz bileşikleri.
Kredilendirme Gerçeği ifadesini irdelemenin yanı sıra, hızlı bir matematiksel hesaplama size basit veya bileşik ilgiye bakıp bakmadığınızı gösterir.
Temel Farklılıklar
Diyelim ki üç yıl içinde ödenen meblağ olarak anapara ve faizle yıllık% 10 faiz oranında 10.000 dolar ödünç aldınız. Basit bir faiz hesaplaması kullanarak, ana bakiyenin% 10'u üç yılın her birinde geri ödeme tutarınıza eklenir. Bu, yılda 1.000 $ 'a çıkıyor ve bu da kredinin ömrü boyunca toplam 3.000 $' ı ilgilendiriyor. Bu durumda geri ödemede ödenmesi gereken tutar 13.000 $ 'dır.
Şimdi, aynı krediyi aynı şartlarda kullandığınızı, ancak faizin yıllık olarak birleştiğini varsayalım. İlk yıl, % 10'luk faiz oranı sadece 10.000 dolarlık anaparadan hesaplanır. Bu yapıldıktan sonra, ana artı faiz olan toplam ödenmemiş bakiye 11.000 $ 'dır. Fark ikinci yıl boyunca başlar. O yılın faizi, sadece 10.000 dolarlık ana bakiye yerine, şu anda borcunuz olan 11.000 $ 'ı temel alıyor. İkinci yılın sonunda, üçüncü yıl faiz hesaplamasının temeli olan 12.100 dolar borcunuz var. Kredi vadesi geldiğinde, 13.000 dolar borçlu olmak yerine, 13.310 dolar borçlu olursunuz. 310 $ 'ı büyük bir fark olarak görmeseniz de, bu örnek sadece üç yıllık bir kredidir; bileşik faiz artar ve daha uzun kredi koşulları ile baskıcı hale gelir.
İzlenmesi gereken bir diğer faktör de faizin ne sıklıkta birleştirildiğidir. Yukarıdaki örnekte, yılda bir kezdir. Bununla birlikte, altı aylık, üç aylık veya aylık gibi daha sık bileşiklenirse, bileşik ve basit faiz arasındaki fark artar. Daha sık bileşikleşme, yeni faiz ücretlerinin hesaplandığı bazın daha hızlı arttığı anlamına gelir.
Kredinizin basit veya bileşik faiz kullanıp kullanmadığını belirlemenin daha basit bir yolu, faiz oranını TILA'nın borç verenlerin açıklamasını gerektirdiği yıllık yüzde oranıyla karşılaştırmaktır. Yıllık yüzde oranı (APR), kredinizin tüm faiz ve ücretleri içeren finansman ücretlerini basit bir faiz oranına dönüştürür. Faiz oranı ve APR arasındaki önemli bir fark, iki şeyden biri veya her ikisi anlamına gelir: krediniz bileşik faiz kullanır veya faizle birlikte ağır kredi ücretleri içerir.