İkinci Şans Kredisi nedir?
İkinci bir şans kredisi, büyük olasılıkla geleneksel finansmana hak kazanamayan kredi geçmişi düşük borçlulara yönelik bir kredi türüdür. Bu nedenle, bir tür subprime borç verme olarak kabul edilir. İkinci bir şans kredisi genellikle, daha az kredi riski olarak kabul edilen borçluların kullanabileceğinden çok daha yüksek bir faiz oranı uygular.
İkinci Şans Kredisi Nasıl Çalışır?
İkinci şans kredileri genellikle subprime piyasasında uzmanlaşmış borç verenler tarafından sunulur. Diğer birçok subprime kredisi gibi, ikinci bir şans kredisi tipik bir vadeye kadar vadeye sahip olabilir (30 yıllık ipotek gibi), ancak genellikle kısa vadeli bir finansman aracı olarak kullanılması amaçlanır. Borçlular şimdi para kazanabilir ve - düzenli, zamanında ödeme yaparak - kredi geçmişlerini onarmaya başlar. Bu noktada, ikinci şans kredisini ödemelerine izin vererek, daha uygun şartlarda yeni bir kredi alabilirler. İkinci bir şans kredisinin yüksek faiz oranı, borçlulara mümkün olan en kısa sürede yeniden finansman teşvik eder.
Başka bir tür ikinci şans kredisi çok kısa vadede, bazen bir iki hafta kadar kısa bir sürede gelir. Zaman içinde ödenmektense, bu kredi varyantı bu sürenin sonunda tam olarak ödenmelidir. Bu krediler 500 $ gibi daha küçük miktarlarda olma eğilimindedir ve genellikle borçlunun bir sonraki ödeme kontrolüne denk gelecek şekilde kısa vadeli, yüksek faizli krediler konusunda uzmanlaşmış ödeme günü borç verenler tarafından sunulur.
İkinci şans kredileri, kredisi düşük olan borçlulara yardımcı olabilir, ancak yüksek faiz oranları nedeniyle mümkün olan en kısa sürede ödenmelidir.
İkinci Şans Kredilerinin Artıları ve Eksileri
İkinci şans kredileri, lekeli bir kredi geçmişine sahip borçluların kredilerini yeniden oluşturmalarına yardımcı olabilirken ve para ödünç almaları gerekiyorsa tek seçenek olabilir - bu krediler önemli riskler taşır.
Birincisi, borçlunun krediyi geri ödeyemeyeceği veya yerine başka bir finansman sağlayamayacağıdır. Örneğin, borç verenler genellikle 3/27 ARM olarak bilinen ayarlanabilir faizli ipotek (ARM) şeklinde ikinci şans kredileri sunmaktadır. Teorik olarak, ilk üç yıl boyunca sabit bir faiz oranına sahip olan bu ipotekler, borçluların kredilerini onarmaları ve sonra yeniden finanse etmeleri için yeterli zaman tanımaktadır. Sabit oran borçluya ilk üç yıl için öngörülebilir aylık ödemelerin rahatlığını da verir.
Bununla birlikte, bu süre sona erdiğinde, faiz oranı bir endeks artı bir marj (tam endeksli faiz oranı olarak bilinir) temelinde dalgalanmaya başlar ve ödemeler uygun olmayabilir. Dahası, eğer borçlu bir iş kaybetmişse veya diğer mali tersine uğramışsa, daha uygun bir oranda daha iyi bir krediye yeniden finansman yapmak imkansız olabilir.
Maaş günü kredi verenlerden kısa vadeli ikinci şans kredilerinin dezavantajları vardır. Bunlardan biri, çoğu zaman fahiş faiz oranları. Federal Tüketici Mali Koruma Bürosu'nun web sitesinde belirttiği gibi, "100 $ başına 15 $ ücret ile iki haftalık tipik bir avans kredisi, yıllık yüzde 400'e (APR) eşittir."
Borçlular ikinci bir şans kredisi düşünmeden önce, genellikle daha ucuz ve daha az riskli olan bir bankadan veya başka bir borç verenden geleneksel finansman almaya hak kazanmadıklarından emin olmalıdırlar.
