İçindekiler
- Kimler Sağlık Tasarruf Hesabı Açabilir?
- HDHP Olarak Nitelikleri Nelerdir?
- Bir HSA Nasıl Çalışır?
- Bir HSA'ya Ne Kadar Katkıda Bulunabilirim?
- HSA Parasını Nasıl Kullanabilirim?
- Nasıl HSA kurabilirim?
- Tasarruf / Yatırım Aracı Olarak HSA'lar
- HSA'dan En Çok Kim Yararlanır?
Sağlık sigortanız dört rakamdan düşülebilir mi? Öyleyse, muhtemelen bir Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA) oluşturmaya hak kazanırsınız. Yüksek İndirgenebilir Sağlık Planı (HDHP) ile birlikte kullanıldığında, bir HSA'da yatırılan fonlar, planın indirilemez hale gelene kadar ve sağlık hizmetleri kapsamınız yürürlüğe girene kadar tıbbi fatura ödemeye doğru gidebilir.
2003 yılında Medicare Reçeteli İlaç, İyileştirme ve Modernizasyon Yasası'nın bir parçası olarak kurulan Sağlık Tasarruf Hesapları, sağlık bakım maliyetlerini yönetmek isteyen tüketiciler için giderek daha popüler bir seçenek haline gelmiştir. Ancak vergi avantajlı tasarruf aracı olarak da çalışabilirler.
MHSA'lar Yüksek İndirimli Sağlık Planı (HDHP) ile birlikte kullanılır. HDHP, göreceli olarak daha yüksek kesintiler için nispeten düşük primlerle işlem görmektedir. Sağlık Tasarruf Hesabı, kesinti karşılanıncaya kadar sağlık masraflarının ödenmesine yardımcı olmak için kullanılır.
Önemli Çıkarımlar
- Bir sağlık tasarruf hesabı (HSA), sigortanızın ödemediği sağlık bakım maliyetlerini karşılamak için vergi öncesi gelir ayırmanıza izin verir. HSA'ya yalnızca yüksek indirilebilir bir sağlık planınız (HDHP) varsa ve kaydolmadıysanız katkıda bulunabilirsiniz. 2019 için maksimum prim tutarı bireyler için 3.500 $ ve aile kapsamı için 7.000 $ 'dır. 55 yaş ve üstüyseniz, "yakalama" katkısı olarak 1.000 dolara kadar daha fazla para ekleyebilirsiniz. Yıl sonunda hala plandaki fonlar süresiz olarak devredilebilir.
Kimler Sağlık Tasarruf Hesabı Açabilir?
Federal yönergelere göre, aşağıdaki durumlarda bir HSA açabilir ve katkıda bulunabilirsiniz:
- Yüksek indirilemeyen bir sağlık planı kapsamındadır Bir eş için olduğu gibi HDHP olmayan başka bir plan kapsamında değildir (diş, görme ve sakatlık gibi sınırlı kapsama sahip bazı planlar için istisnalar vardır) Medicare'a kayıtlı değil başkasının vergi beyannamesine bağımlı olduğunu iddia etti
Yüksek İndirimli Sağlık Planı Olarak Nitelikler Nelerdir?
Genel olarak konuşursak, bir HDHP, adından da anlaşılacağı gibi, nispeten yüksek indirilemeleri için nispeten düşük primler sağlayan bir sağlık planıdır. Ancak resmi olarak HDHP olarak nitelendirilebilmek için sağlık sigortanızın belirli kriterleri karşılaması gerekir. IRS, enflasyon rakamlarını ayarlayarak her yıl kurallar belirler. Bunlar 2019 için sınırlar.
2019 Yüksek İndirimli Sağlık Planı Kuralları | ||
---|---|---|
Bireyler | Aileler | |
Minimum İndirilebilir | $ 1, 350 | $ 2, 700 |
Cepten Maksimum (indirilemeleri, ortak ödemeleri, ortak sigortayı içerir) | 6.750 $ | $ 13, 500 |
Cepten azami tutarın, düşülebilir tutarları, eş ödemeleri ve eş sigortayı içerdiğini, ancak sigorta primlerini içermediğini unutmayın.
Bir Sağlık Tasarruf Hesabı Nasıl Çalışır?
HSA'ya yapılan katkılar vergiden düşülebilir veya bordro kesintisi yapılırsa vergi öncesi bazdadır. Dişhekimliği ve görme bakımı da dahil olmak üzere nitelikli sağlık harcamalarını (geleneksel sağlık sigortası planlarının çoğunun karşılamayabileceği harcamaları) ödemek için kullanılmaları koşuluyla, para çekme işlemleri vergiden muaftır.
Çoğu HSA bir banka kartı verir, böylece reçeteli ilaçlar ve diğer uygun harcamalar için hemen ödeme yapabilirsiniz. Bir faturanın postayla gelmesini beklerseniz, fatura merkezini arayabilir ve banka kartınızı kullanarak telefon üzerinden ödeme yapabilirsiniz.
Yıl sonunda hesabınızda bulunan paralar, gelecekteki nitelikli tıbbi masraflarınızı ödemek için hesabınızda kalır. Ve bunu süresiz olarak yapıyor. Hesap ve fonları size aittir ve sağlık sigortası planlarını değiştirseniz, işleri değiştirseniz veya emekli olsanız bile mülkiyeti korursunuz. Hesapta iken, para vergiden muaf olarak büyür.
Bir HSA'ya Ne Kadar Katkıda Bulunabilirim?
IRS, siz, işvereniniz ve diğer herhangi bir kişinin HSA'nıza her yıl katkıda bulunabileceğiniz toplam miktarı belirleyen limitler belirler. 2019 için maksimum prim tutarları bireysel kapsam için 3.500 $ ve aile kapsamı için 7.000 $ 'dır. Yıl sonunda 55 yaş ve üzerindeyseniz "yakalama" katkısı olarak 1.000 dolara kadar daha fazla para ekleyebilirsiniz.
HSA Parasını Nasıl Kullanabilirim?
HSA'nızdaki fonlar, siz, eşiniz ve bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin maruz kaldığı nitelikli tıbbi masrafları ödemek için kullanılabilir. IRS, IRS Yayını 502, Tıbbi ve Dişçilik Giderleri bölümünde ayrıntılı olarak açıklanan ve olmayan bir tıbbi gider belirler. Genel olarak konuşursak, nitelikli masraflar, hastalığı teşhis etmek, iyileştirmek, hafifletmek, tedavi etmek veya önlemek ve vücudun herhangi bir bölümünü veya işlevini etkileyen durumları tedavi etmek için ödenen tutarları içerir.
Hesabı, ana sağlık sigortası planınız kapsamında yaptığınız masraflardan daha fazla kullanabileceğinizi unutmayın. Örneğin, planınız diş bakımı veya görme bakımını kapsamıyorsa, HSA özellikle bu faturaların karşılanmasında yardımcı olabilir.
Ancak, ek Medicare kapsamı veya uzun süreli bakım sigortası hariç, sigorta primlerini ödemek için kullanamazsınız. Diğer uygun olmayan giderler arasında diş macunu, banyo malzemeleri, kozmetik ve çoğu kozmetik cerrahinin maliyeti yer alır. Ve daha sağlıklı bir iklime yaptığınız tatil? HSA'nıza dokunmayı bile düşünmeyin.
Temel olarak, nikotin sakızı ve nikotin yamaları gibi reçete gerektirmeyen farmasötik veya yarı tıbbi maddeler HSA fonlarıyla kapsanamaz.
64 yaşında veya daha gençseniz ve kalifiye olmayan bir gider için para çekerseniz, para üzerinden vergi (gelir olarak vergilendirilecek) artı% 20 ceza alacaksınız. 65 yaş ve üzerindeyseniz veya herhangi bir yaşta devre dışı kalırsanız, yine de tutar üzerinden vergi borcunuz olur, ancak cezadan kaçınırsınız.
Açıkçası, 65 yaşından sonra, HSA fonlarını… herhangi bir şey için çekebilirsiniz.
Nasıl HSA kurabilirim?
İlk önce bir HDHP'ye kaydolmanız gerekir. Eğer bu adımı işvereninizin insan kaynakları departmanından atarsanız, size bir HSA oluşturma konusunda tavsiyede bulunabilmelidir. İK yapamazsa, önerilen bankası aracılığıyla bir HSA kurmayla ilgili yardım için sağlık sigortası şirketinize başvurun.
Alternatif olarak, kendi bankanıza veya kredi birliğinize HSA'lar sunup sunmadığını ve size kayıt bilgileri verebileceğini sorun. Ayrıca çevrimiçi olarak da bakabilirsiniz ("HSA sağlayıcıları" için İnternet araması yapmayı deneyin).
Bir banka seçtiğinizde, kayıt işlemi oldukça basittir: Bir başvuruyu tamamlar ve hesaba para yatırırsınız. Bundan sonra, fonları nitelikli masraflar için kullanmaya başlayabilirsiniz.
Tasarruf / Yatırım Aracı Olarak HSA'lar
Sağlık Tasarruf Hesapları, tıbbi faturaların ödenmesinde sundukları yardımın yanı sıra akıllı yatırımlar olarak da çalışabilir.
Bir HSA hesabı üçlü vergi avantajı sunar:
- Katkılarınız vergiden düşülebilir, bu nedenle vergi faturanızı düşürür. Katkılarınız maaş çekinizden düşülürse, vergi öncesi dolar ile yapılır. Diş ve görme bakımı da dahil olmak üzere sağlık masraflarını ödemek için kullanılırsa para çekme vergiden muaftır. Tıbbi faturalarınızda etkili bir şekilde indirim yapmak gibi. 65 yaşına ulaştığınızda (veya herhangi bir yaşta bir engeliniz varsa), tıbbi olmayan para çekme işlemleri mevcut vergi oranınıza göre vergilendirilir.
Bu vergi avantajlarıyla, mümkün olduğunda bir HSA'yı maksimuma çıkarmak mantıklıdır.
Bir diğer önemli husus, HSA planınızın paranızı yatırmanıza nasıl izin verdiğidir. Bankalar aracılığıyla sağlanan bazı planlar, tasarruf planlarından başka bir şey değildir, bu da paranızın fazla büyümesine izin vermez. Bununla birlikte, bir TD Ameritrade kendi kendine yönetilen aracılık seçeneğine sahip HSABank veya HSA hesabınız için 400 yatırım fonu seçeneği içeren Sağlık Tasarruf Yöneticileri gibi daha fazla yatırım alternatifi sunan planlar bulabilirsiniz. Yatırım seçenekleri, elbette, daha büyük bir HSA bakiyeniz varsa daha önemli hale gelir.
HSA'dan En Çok Kim Yararlanır?
Dört rakamlı indirimden yararlanabilecek aileler, HDHP ile birlikte gelen HSA'yı emeklilik dönemine kadar yılda 7.000 dolar vergiden tasarruf etmenin bir yolu olarak kullanabilirler. Bu yüzden HSA'lar birçok yüksek gelirli gelene hitap ediyor. Vergi ertelenmiş tasarruf hesabı ile birlikte, HSA katkılarından dolayı bordro vergileri azaltılır. Sigorta primleri HDHP ile de genellikle daha düşüktür.
HSA'lar aynı zamanda nispeten sağlıklı olan, şu anda minimum sağlık maliyetleri olan ve yaşlılıkta muhtemelen daha büyük sağlık ihtiyaçları için tasarruf etmek isteyen insanlar için en anlamlı olanıdır. Sağlık sigortası ve Medicare'in yetersiz karşıladığı masrafları ödemek için HSA'yı kullanabilirler veya hiç ödeme yapmazlar. Buna uzun süreli bakım, işitme cihazları, göz bakımı ve diş bakımı dahildir. Tabii ki, beklenmedik bir şekilde yüksek veya ortaya çıkmamış tıbbi masraflar daha erken ortaya çıkarsa, gerekirse her zaman hesabı ödemek için kullanabilirler.
Ve daha önce de belirtildiği gibi, tıbbi masraflar için HSA fonlarını kullanmanız gerekiyorken, 65 yaşından sonra para cezası olmaması, parayı herhangi bir şey için kullanabileceğiniz anlamına gelir.
Tersine, standart tıbbi bakım için önemli sağlık maliyetlerine maruz kalırsanız, bir HSA açmak için gereken yüksek indirilebilir sağlık planının sizin için doğru seçim olmayabileceğini unutmayın. HDHP ile primlerle daha az ödeyecek olsanız da, pahalı bir tıbbi prosedür için düşülebilir olanı karşılamak için nakit bulmak - bir HSA'daki parayla bile - zor olabilir. Ancak, zaten nitelikli bir HDHP'niz varsa, bir HSA kesinlikle finansal sağlığınız için iyi olabilir.
İlgili Makaleler
Sağlık Sigortası
Sağlık Tasarruf Hesapları: Avantaj ve Dezavantajları
Emeklilik Tasarruf Hesapları
Sağlık Tasarruf Hesabınız (HSA) için Emeklilik Kullanımları
Sağlık Sigortası
Sağlık Sigortası Primleri Vergiden düşülebilir mi?
Roth IRA
IRA Parasını HSA'ya Aktarma
Sağlık Sigortası
Yüksek İndirimli Sağlık Planları Nasıl Çalışır?
401K