Konsolide Omnibus Bütçe Uzlaşma Yasası (COBRA), bir çalışanın işini kaybetmesi veya çalışma saatlerinin azalması durumunda, uygun bir çalışana ve bakmakla yükümlü olduğu kişilere sağlık sigortası kapsamının sürekli faydalarını sağlayan bir sağlık sigortası programıdır. Aşağıda, COBRA'nın temel ayrıntılarını, nasıl çalıştığını, uygunluk kriterlerini, artılarını ve eksilerini ve diğer özelliklerini keşfedeceğiz.
COBRA Devam Kapsamı Nedir?
ABD'deki işverenlerin vasıflı çalışanlarına sigorta primlerinin bir kısmını ödeyerek sağlık sigortası sağlamaları gerekmektedir. Çalışanın çeşitli nedenlerle (işten çıkarılması veya haftada çalışılan asgari eşik sayısının altına düşmesi gibi) bir işverenin sağlık sigortası ödeneği almaya uygun olmaması durumunda, işveren, çalışanın sağlık sigortası primlerinden payını ödemeyi durdurabilir. Konsolide Omnibus Bütçe Mutabakat Yasası olarak adlandırılan 1986 federal yasası, çalışanın ve bakmakla yükümlü olduğu kişilerin kendileri için ödeme yapmak istiyorlarsa aynı sağlık sigortası kapsamını korumalarına izin verir.
COBRA, eski çalışanların, emeklilerin, eşlerin, eski eşlerin ve bağımlı çocukların, aksi takdirde feshedilebilecek grup oranlarında sürekli sağlık sigortası kapsamı almasına izin verir. Bu bireyler büyük olasılıkla sağlık sigortası kapsamı için COBRA aracılığıyla bir çalışan olarak olduğundan daha fazla ödeyecek olsa da (işverenin artık prim maliyetlerinin bir kısmını ödememesi nedeniyle), COBRA kapsamı genellikle bir kişiden daha ucuzdur sağlık sigortası planı olacaktır.
COBRA'nın bir sağlık sigortası kapsam programı olduğunu ve planların reçeteli ilaçlar, diş tedavileri ve görme bakımına yönelik maliyetleri kapsayabileceğini belirtmek önemlidir. Hayat sigortası ve maluliyet sigortası dahil değildir.
COBRA Sağlık Sigortası Kalifikasyonu
Farklı çalışanlar ve COBRA kapsamına girebilecek diğer bireyler için farklı kriterler vardır. Bu ölçütleri karşılamanın yanı sıra, uygun çalışanlar genellikle aşağıda tartışıldığı gibi belirli yeterlilik olaylarını takiben COBRA kapsamı alabilir.
20 veya daha fazla tam zamanlı eşdeğer çalışanı olan işverenler genellikle COBRA kapsamı sunmakla yükümlüdür. Yarı zamanlı çalışanların çalışma saatleri, işveren için genel COBRA uygulanabilirliğine karar veren tam zamanlı eşdeğer bir çalışan oluşturmak için bir araya getirilebilir. COBRA, özel sektör işverenleri ile yerel ve eyalet hükümetlerinin çoğunluğu tarafından desteklenen planlar için geçerlidir. Federal çalışanlar COBRA'ya benzer bir yasa kapsamındadır. Ayrıca, birçok eyalet COBRA'ya benzer yerel yasalara sahiptir. Bunlar tipik olarak 20'den az çalışanı olan işverenlerin sağlık sigortacıları için geçerlidir ve genellikle mini-COBRA planları olarak adlandırılır.
COBRA'ya hak kazanan bir çalışanın, kalifikasyon etkinliğinin gerçekleşmesinden önceki gün şirket destekli bir grup sağlık sigortası planına kayıtlı olması gerekir. Sigorta planı, bir önceki takvim yılında işverenin tipik iş günlerinin% 50'sinden fazlasında etkili olmalıdır. İşveren, mevcut çalışanlarına ayrılan çalışanın COBRA'ya hak kazanması için bir sağlık planı sunmaya devam etmelidir. İşverenin işten çıkması veya işverenin artık mevcut çalışanlara sağlık sigortası sunmaması durumunda (örneğin, çalışan sayısı 20'nin altına düşerse), çıkış yapan çalışan artık COBRA kapsamı için uygun olmayabilir.
Hak kazanma olayı, çalışanın sağlık sigortasının kaybıyla sonuçlanmalıdır. Kalifikasyon etkinliğinin türü, kalifiye yararlanıcıların listesini belirler ve koşullar her bir yararlanıcı için değişiklik gösterir.
Çalışanlar: Çalışanlar şu durumlarda COBRA kapsamına hak kazanır:
- Gönüllü veya gönülsüz iş kaybı (ağır suiistimal durumları hariç) İş saati sayısındaki azalma, işveren sigortası kapsamı kaybına neden olur
Eşler: Çalışanlar için yukarıdaki iki eleme etkinliğine ek olarak, aşağıdaki koşullar yerine getirilirse eşleri COBRA kapsamına hak kazanabilir:
- Kapsam dahilindeki çalışanın MedicareDivorce veya kapsam dahilindeki çalışandan yasal olarak ayrılma hakkına sahip olması
Bağımlı Çocuklar: Bağımlı çocuklar için nitelikli etkinlikler genellikle bir ilavesiyle eşle aynıdır:
- Plan kurallarına göre bağımlı çocuk statüsü kaybı
İşveren, çalışan için geçerli kalifikasyon etkinliğinden itibaren 30 gün içinde planı bilgilendirmelidir. Hak kazanan olay boşanma, yasal ayrılma veya çocuğun bağımlı statüsünü kaybetmesi durumunda, çalışan veya yararlanıcılar planı bildirmelidir.
COBRA Yararları ve Kapsamı Mevcut
Nitelikli adaylar için COBRA kuralları, işverenin mevcut çalışanlarına sundukları ile aynı kapsamı sunar. Aktif çalışanlar için plan avantajlarında yapılacak herhangi bir değişiklik, kalifiye yararlanıcılar için de geçerli olacaktır. Tüm nitelikli COBRA yararlanıcılarının, COBRA üyesi olmayan yararlanıcılar ile aynı seçimleri yapmasına izin verilmelidir. Esasen, mevcut çalışanlar / faydalanıcılar için sigorta kapsamı COBRA kapsamındaki eski çalışanlar / faydalanıcılar için tamamen aynıdır.
Hak kazanma etkinliğinin tarihinden itibaren, COBRA kapsamı geçerli senaryolara bağlı olarak 18 veya 36 aylık sınırlı bir süre boyunca uzanır. Ailede kalifiye faydalanıcılardan herhangi biri devre dışı bırakılırsa ve belirli gereklilikleri karşılıyorsa veya potansiyel olarak kapsam dahilindeki bir çalışanın ölümü, yasal ayrım da dahil olmak üzere ikinci bir hak kazanma olayı meydana gelirse, 18 aylık azami süreyi uzatma süresini uzatabilir. kapsam dahilindeki bir çalışanın ve eşin, kapsam dahilindeki bir çalışanın Medicare hakkına sahip olması veya plan kapsamında bağımlı çocuk statüsünün kaybedilmesi.
COBRA Sağlık Sigortasının Maliyeti
"Grup oranı" terimi yanlış bir indirim teklifi olarak algılanabilir, ancak gerçekte nispeten pahalı olabilir. Çalışma süresi boyunca, işveren fiili sağlık sigortası priminin önemli bir kısmını öder (örneğin, bir işveren prim maliyetlerinin% 80'ini ödeyebilir), çalışan geri kalanını öder. İstihdamdan sonra, bireyin tüm primi ödemesi gerekir ve bazen idari masraflara ekstra% 2 eklenebilir.
Bu nedenle, COBRA için istihdam sonrası dönemde devam eden grup oranları mevcut olmasına rağmen, eski çalışanın maliyeti önceki sigorta maliyetlerine kıyasla önemli ölçüde artabilir. Esasen, maliyet aynı kalır, ancak işverenin katkısı olmadan tamamen birey tarafından üstlenilmelidir. COBRA, çoğu bireysel sağlık kapsama planına kıyasla hala daha ucuzdur. İşverenin İnsan Kaynakları departmanı maliyetin kesin ayrıntılarını sağlayabilir.
COBRA Kapsamının Erken Sonlandırılması
COBRA kapsamı aşağıdaki durumlarda erken sona erebilir:
- Herhangi bir grup sağlık planını sürdürmeyi bırakan işveren, başka bir grup sağlık planı (örneğin, yeni bir işveren ile) kapsamında kapsama alan, Medicare avantajlarından yararlanma veya suistimal (sahtekarlık gibi) için uygun hale gelen nitelikli bir yararlanıcı.
COBRA Kapsamının Artıları ve Eksileri
COBRA kapsamını seçen bir kişi, aynı doktor, sağlık planı ve tıbbi ağ sağlayıcılarıyla devam etme fırsatından yararlanabilir. COBRA yararlanıcıları ayrıca önceden var olan koşullar ve düzenli reçeteli ilaçlar için mevcut kapsamı korur. Plan maliyeti hala diğer standart planlardan daha düşüktür ve herhangi bir hastalık durumunda ödenmesi gereken yüksek tıbbi faturalara karşı koruma sağladığı için sigortasız kalmasından daha iyidir.
Bununla birlikte, COBRA'nın akılda tutulması gereken bazı dezavantajları vardır. COBRA'nın en önemli eksilerinden bazıları, tamamen birey tarafından karşılandığında yüksek sigorta maliyetini, COBRA kapsamındaki sınırlı kapsama süresini ve işverene sürekli bağımlılığı içerir. İşveren kapsamı bırakmaya hak kazanırsa, eski bir çalışan veya ilgili yararlanıcı artık COBRA'ya erişemez. İşveren sağlık sigortası planını değiştirirse, bir COBRA yararlanıcısı, değiştirilen plan bireyin ihtiyaçlarına en uygun çözümü sunmasa bile değişiklikleri kabul etmek zorundadır. Örneğin, yeni bir plan kapsama süresini ve mevcut hizmetlerin sayısını değiştirebilir ve düşülebilir ve ortak ödemeleri artırabilir veya azaltabilir.
Yukarıdaki nedenlerden ötürü, COBRA kapsamı için uygun olan bireyler hala en iyi uyumu seçmek için COBRA'nın artılarını ve eksilerini tartmaktan daha iyidir.
Potansiyel bir COBRA yararlanıcısı, Medicaid veya diğer eyalet veya yerel programlar gibi bir kamu yardımı programına hak kazanıp kazanamayacağını da araştırabilir. Bununla birlikte, bu tür planlar düşük gelirli gruplarla sınırlı olabilir ve diğer planlarla karşılaştırıldığında en iyi bakımı ve hizmetleri sunamayabilir. Sağlıklı bireyler düşük maliyetli sağlık hizmeti indirim planını keşfedebilirler, ancak sigorta kapsamı olarak sayılmadığından, sigorta kapsamının kesintiye uğradığı düşünülürse gelecekte sağlık sigortası almakta güçlük çekebilir.
Yüksek COBRA Premium'u Yönetme
COBRA kapsamını göz önünde bulunduran ancak bu program aracılığıyla sigorta kapsamı maliyeti ile bir işverenin desteğiyle sigorta maliyeti arasındaki farklardan endişe duyan bireyler için akılda tutulması gereken birçok önemli husus vardır.
Bir iş kaybına genellikle esnek bir harcama hesabının (FSA) kaybı eşlik eder. İş kaybı tehdidi varsa, işsiz kalmadan önceki yıl FSA'ya katkıda bulunmak için seçilen miktarın tamamını harcamayı tercih edebilirsiniz. Yıl için 1.200 dolar katkıda bulunacak olsaydınız, ancak sadece Ocak ayıydı ve FSA'nız için maaş çekinizden yalnızca 100 dolar sakladınız, yine de katkıda bulunmayı planladığınız 1.200 dolar harcayabilirsiniz. Bu, tüm doktorlarınızı ziyaret etmeye ve tüm reçetelerinizi hemen doldurmaya çalışabileceğiniz anlamına gelir.
COBRA'yı seçtikten sonra, işverenin yıllık açık kayıt döneminde planlarını değiştirebilir ve Tercih Edilen Sağlayıcı Kuruluş (PPO) veya Sağlık Bakım Kuruluşu (HMO) gibi daha ucuz bir plan tercih edebilirsiniz.
Varsa, Sağlık Kapsamı Vergi Kredisi (HCTC) adı verilen iade edilebilir bir vergi kredisi, COBRA devam kapsamı dahil olmak üzere nitelikli sağlık sigortası primlerinin% 72, 5'ine kadar ödeme yapmak için nitelikli bireyler tarafından kullanılabilir.
Vergi kesintileri daha yüksek primlerin yükünü azaltmaya da yardımcı olabilir. Yıllık vergi beyannamesi verilirken, federal vergi beyannamesi Çizelge A'da elde edilen gelirin% 7, 5'ini aşan COBRA primleri ve diğer tıbbi harcamalar düşülebilir.
Diğer tasarruflar, jenerik ilaçlara geçiş veya daha büyük malzemeleri indirimli olarak satın alma ve temel sağlık hizmetleri için düşük maliyetli bir topluluk veya perakende kliniklerini ziyaret etme gibi diğer sağlık giderlerini azaltarak elde edilebilir.
Son olarak, sağlık tasarruf hesaplarının (HSA) fonlarından COBRA primlerinin yanı sıra sağlık masraflarını ödemek için de yararlanabilirsiniz, bu da sağlık sigortası ödeneklerini kaybetme acısını önemli ölçüde azaltabilir. Bu, bireylerin sağlık hizmetlerinin yüksek maliyetlerine karşı geri çekilmelerinin birçok yolundan biridir.
COBRA primleri için zamanında ödeme yapmanın, uygunluk süresi boyunca kapsamı korumak için gerekli olduğunu belirtmek önemlidir. İlk prim ödemesi, yararlanıcı tarafından COBRA'nın seçildiği tarihten itibaren 45 gün içinde yapılacaktır. Ödeme tipik olarak geriye dönük bir dönemi kapsayacak ve kapsamın kaybedildiği tarihe ve uygunluğu belirleyen eleme etkinliğine geri dönecek şekilde tasarlanmıştır.
Zamanında ödeme yapmayan COBRA'dan yararlanan bireyler için, ödeme alınana kadar teminatın iptal edilme ve bu noktada teminatın eski durumuna getirilmesi olasılığı vardır.
COBRA'nın Hükümetle İlişkisi
Federal hükümetin birçok ajansı COBRA kapsamının yönetiminden sorumludur. Halen, Çalışma ve Hazine Daireleri özel sektör grup sağlık planları üzerinde yargı yetkisini korurken Sağlık ve İnsan Hizmetleri Bakanlığı kamu sektörü sağlık planlarından sorumludur. Bununla birlikte, bu ajanslar COBRA kapsamı veya devam eden kapsam programının ilgili yönleri için başvuru sürecine büyük ölçüde dahil değildir.
Örneğin, Çalışma Departmanının düzenleyici sorumluluğu, COBRA gerekliliklerinin yasaların öngördüğü şekilde açıklanmasını ve bildirilmesini içerir. Öte yandan Medicare ve Medicaid Hizmetleri Merkezi, kamu sektörü çalışanları için COBRA hükümleri hakkında bilgi vermektedir.
2009 Amerikan İyileştirme ve Yeniden Yatırım Yasası COBRA uygunluğunu genişletti ve aynı zamanda uygun bireylerin oranlarını 9 aya kadar kapsama süresi boyunca% 65 azalttı. Ödemenin geri kalan% 65'i eski işveren tarafından bir bordro vergisi kredisi üzerinden karşılanmaktadır.
COBRA Kapsamına Başvurma
COBRA kapsamına başlamak için, bir kişi yukarıda listelenen şartlara göre yardım almaya uygun olduğunu doğrulamalıdır. Tipik olarak, uygun bir kişiye COBRA'nın faydalarını özetleyen bir işveren veya sağlık sigortasından bir mektup gönderilir. Bununla birlikte, bazı kişiler bu bildirimi anlamakta zorlanmaktadır çünkü çok sayıda gerekli yasal bilgi ve dil içermektedir. COBRA için uygun olup olmadıklarını veya bu program aracılığıyla kapsamaya nasıl başlayacaklarını belirlemekte güçlük çeken bireyler, sağlık sigortası veya işveren İK departmanı ile iletişime geçmelidir.
COBRA için uygun olmayan veya alternatif arayanlar için başka seçenekler de vardır. Bazı durumlarda, eşinizin sağlık sigortası planı bir olasılık olabilir. Federal sağlık sigortası pazarı veya devlet sağlık sigortası pazarı da keşfedilecek yerlerdir. Daha önce belirtildiği gibi, sağlık hizmetlerinde bir boşluk yaşayanlar için tasarlanmış Medicaid programları ve diğer kısa vadeli politikalar da olasılıklar olabilir. Sağlık sigortası uzmanları, ciddi dezavantajların olasılığı yüksek olduğundan, bireylerin tamamen sigortasız kalmayı seçmelerini caydırırlar. Neyse ki, COBRA kapsamı için uygun olan kişilerin programa katılmayı seçmek için en az 60 günleri vardır.
Alt çizgi
COBRA, işveren tarafından desteklenen sağlık yardımlarınızı kaybederseniz, sağlık sigortasını korumak için uygun bir seçenektir ve bazen de en iyi seçenektir. Bununla birlikte, maliyet genellikle yüksektir ve plan her zaman bir bireyin veya ailenin ihtiyaçlarına uyacak en iyi plan değildir.
![Kobra sağlık sigortası hakkında her şey Kobra sağlık sigortası hakkında her şey](https://img.icotokenfund.com/img/health-insurance-basics/569/all-about-cobra-health-insurance.jpg)