İçindekiler
- Kredi Verenler Neden Sel Sigortası Gerektirir?
- Sel Sigortası Nasıl Çalışır?
- Sel Sigortası Almalı mıyım?
- Sel Sigortası Nasıl Elde Edilir
- Sel Sigortası Neleri Kapsar?
- Sel Sigortası Neleri Kapsar?
- Sel Sigortasının Maliyeti Nedir?
- Maliyetin Değerlendirilmesi
- Yeniden Finansman ve Sel Sigortası
- Sel Sigortasından Kaçınmak
- Alt çizgi
Ulusal Sel Sigortası Programına göre, "Bir selden sadece birkaç inç su on binlerce dolar zarar verebilir." Bu gerçek, ipotek borç verenlerinin neden bazen borçluların sel sigortası almasını gerektirdiğini özetlemektedir.
Ancak, emlakçılar ve ipotek borç verenler genellikle bir mülk emanet oluncaya kadar taşkın sigorta gereksinimleri hakkında müşterilere söylemezler. Ev sahipleri, su baskını tehlikesiyle karşı karşıya görünmeyen pek çok alanın Federal Acil Durum Yönetim Ajansı (FEMA) tarafından aslında yüksek risk olarak değerlendirildiğinden de habersizdir. Kendinizi bu durumda bulduysanız veya hazırlıksız yakalanmak istemiyorsanız, bu makale borç veren tarafından gerekli taşkın sigortasını saptama yoluyla size yardımcı olacaktır.
Önemli Çıkarımlar
- Taşkın sigortası, mülklerin federal olarak belirlenen yüksek riskli taşkın bölgelerinde veya taşkın yataklarında bulunması durumunda genellikle ipotek borç verenler tarafından istenir. borçluların kişisel eşyaları ve mobilyaları için teminat alabilmelerine rağmen, mal sigortası yüksek riskli bölgelerdeki ve diğer katılımcı topluluklardaki ev sahipleri için federal Ulusal Taşkın Sigorta Programı (NFIP) aracılığıyla mevcuttur.
Kredi Verenler Neden Sel Sigortası Gerektirir?
Standart ev sahiplerinin sigorta poliçelerinin tehlike sigortası bölümü, yoğun yağmur fırtınası gibi dış doğal nedenlerden veya baraj molası gibi insan yapımı olanlardan kaynaklanan selleri kapsamaz. Sadece özel olarak adlandırılan taşkın sigortası, ayrı bir sigorta poliçesi, bu tür bir yıkıma veya hasara karşı koruma sağlayabilir.
Taşkın sigortası, genellikle düşük riskli taşkın alanları olarak kabul edilen ipotekli ev sahipleri için isteğe bağlıdır. Kredi türüne bağlı olarak yüksek riskli sel alanlarında ipotekli konut sahipleri için bile isteğe bağlı olabilir. Bununla birlikte, ev sahiplerinden, federal olarak düzenlenmiş veya sigortalı (FHA ipotek gibi) bir borç verenden ipotek almaları ve yüksek riskli sel bölgesinde (Özel Sel olarak da bilinir) bir ev satın almaları durumunda sel sigortası almaları istenecektir. Çoğu durumda, ev sahibi ipotek ödenene kadar her yıl sel sigortası için ödemek zorundadır.
Birisi bir ipotek aldığında, borçlu ipotek ödemeleri yapmayı bırakırsa ev teminat olarak hizmet eder. Bir mülk finanse edildiğinde, borç veren genellikle mülkte borçludan daha büyük bir finansal hisseye sahiptir. Borç verenin varlıklarından biri sel suları nedeniyle zarar görürse ve borçlu evi terk edip ipotek ödemeleri yapmayı durdurursa, borç veren kaybedilen bir pozisyonda kalır. Bu riski ortadan kaldırmak için, çoğu borç veren ev sahibinin taşkın sigortası satın almasını gerektirir.
Taşkın sigortası, taşkın nedeniyle hasar görmüş veya yıkılmışsa bir evi onarmak veya hatta yeniden inşa etmek için para sağlayacaktır. Ev sahibi bir talepte bulunmak zorunda kalırsa, yalnızca indirilebilir olanı ödemekle yükümlüdür. Sonuç olarak, ev sahibi evi tutacak ve ipotek ödemeleri yapmaya devam edecek ve herkes mutlu olacak.
Sel Sigortası Nasıl Çalışır?
Sel sigortası diğer sigorta ürünleri gibi çalışır. Sigortalı - ev sahibi - mülkün taşkın riskine ve seçtiği indirime bağlı olarak yıllık prim öder. Taşkın nedeniyle mülk hasar görür veya tahrip edilirse, ev sahibi, poliçe sınırına kadar hasarı onarmak için gereken para için nakit alır.
Ev sahibi, bir mülkü kapatmadan önce sel sigortası poliçesini güvence altına almalı ve kredi üzerindeki ana dengeyi karşılamak için her yıl yenilemelidir. Borç veren genellikle taşkın sigorta ödemelerini aylık ipotek ödemesiyle birlikte alacak, bir emanet hesabında tutacaktır ve primin tamamını yılda bir kez sigorta şirketine ödeyecektir (emlak vergileri ve ev sahipleri sigortasının ele alınmasına benzer). Bu nedenle, ev sahibi ilk politikayı sağladığında, aylık ipotek ödemeleri dışında başka bir işlem yapılması gerekmez. Kişisel eşyalar için 100.000 $ 'a kadar ayrı kapsama alanı da mevcuttur.
Sel Sigortası Kimler Almalı?
Herhangi bir mülkün sel riski hakkında FloodSmart.gov adresinden veya FEMA web sitesi haritası aracılığıyla bilgi edinebilirsiniz.Web sitesi mülkün yüksek riskli bir bölgede olduğunu söylüyorsa, sel sigortası gerekli olacaktır. Nihai karar taşkın sigorta oranı haritalarına ve resmi bir taşkın bölgesi tehlike tespitine bağlıdır. Ayrıca borç vereninize sel sigortası gerekliliklerini sormalısınız.
Bazı mahallelerde ve hatta tüm şehirlerde, yüksek riskli bir sel bölgesinde bulunmayan bir ev bulmak zor olabilir. Diğer bölgelerde taşkın sigortasını tamamen taşıma zorunluluğundan kaçınabilirsiniz.
Sel Sigortası Nasıl Elde Edilir
FEMA tarafından yönetilen Ulusal Sel Sigortası Programı (NFIP), programa katılan topluluklardaki ev sahiplerine taşkın sigortası sunmaktadır. Program, katılımcı toplulukların "riskini azaltmak için FEMA gereksinimlerini karşılayan veya aşan düzenlemeleri benimsemelerini ve uygulamalarını zorunlu kılmaktadır. su baskını." Bu program ayrıca, taşkınların taşkın risklerini azaltmak için attığı adımlara dayalı olarak taşkın sigortası için küçük bir indirim sunmaktadır.
Gerçek sigorta poliçeleri FEMA tarafından değil, özel sigorta şirketleri tarafından düzenlenmektedir. FEMA web sitesinde katılımcı bir sigorta şirketi bulabilirsiniz. Daha da iyisi, şehrinizdeki arkadaşlarınızdan, ailenizden ve iş arkadaşlarınızdan tavsiye isteyin.
Sel Sigortası Neleri Kapsar?
FEMA'ya göre, aşağıdaki maddeler binanın yapısının bir parçası olarak kabul edilir:
- Sigortalı bina ve temeliElektrik ve sıhhi tesisat sistemleriMerkezi klima ekipmanı, fırınlar ve su ısıtıcıları Buzdolapları, ocaklar ve bulaşık makineleri gibi ankastre cihazlarPencere perdeleri bitmemiş bir zemine kalıcı olarak monte edilmiştirGeri montajlı paneller, duvar panosu, kitaplıklar ve dolaplar Bina mülkiyetinin% 10'u (garajlar dışındaki müstakil binalar ayrı bir bina mülkiyet politikası gerektirir)
Sel Sigortası Neleri Kapsar?
FEMA tarafından belirtildiği gibi, birçok önemli ve pahalı şey sel sigortası kapsamında değildir. Aşağıdaki öğelerin değiştirilmesinin maliyeti konusunda endişeleriniz varsa ek kişisel mülk kapsamı satın almanız gerekir:
- Giysi, mobilya ve elektronik ekipman gibi kişisel eşyalarPerdeParça ve pencere klimalarTaşınabilir mikrodalga fırınlar ve portatif bulaşık makineleriYapı kapsamına dahil olmayan halılar (yukarıya bakın) Elbise yıkayıcıları ve kurutucularGıda dondurucuları ve içlerinde bulunan yiyeceklerOrijinal sanat eserleri ve kürkler (yukarı) 2.500 dolara)
Ayrıca, ne bina ne de kişisel mülkiyet taşkın sigortası aşağıdakileri kapsamaz:
- Mülk sahibi tarafından önlenebilecek nem, küf veya küfün neden olduğu hasar Para birimi, değerli metaller ve hisse senedi sertifikaları gibi değerli kağıtlar Mülkiyet ve ağaçlar, bitkiler, kuyular, septik sistemler, yürüyüşler, güverteler gibi bir binanın dışındaki mülk ve eşyalar, teraslar, çitler, deniz duvarları, hidromasajlı küvetler ve yüzme havuzları Geçici konut gibi yaşam giderleri İş kesintisi veya sigortalı mülk kullanımından kaynaklanan finansal kayıplar Parçalar dahil otomobiller gibi çoğu kendinden tahrikli araç
Sel Sigortasının Maliyeti Nedir?
Bir mülkün taşkın hasarına karşı sigortalanma maliyeti, bina yapım yılı, kat sayısı, taşkın riski seviyesi ve borç veren tarafından talep edilen teminat miktarı gibi riskle ilişkili faktörler tarafından belirlenir. Bu miktar, ev sahibi sigorta şirketinizden alınabilecek yeniden oluşturma maliyetine dayanmalıdır.
Taşkın sigorta primleri devlet tarafından düzenlendiği için sigortacı olarak kim seçerseniz seçin, belirli bir indirim ve belirli bir kapsamda bir mülkün sigortalanma bedeli aynı olacaktır. Ancak, indirilebilir tutarınızı seçebileceğiniz için politikanızın maliyeti üzerinde bir miktar kontrole sahipsiniz.
Özel olarak ikamet sigortanızın ne kadar tutacağı olduğunu öğrenmek için, FEMA web sitesindeki taşkın riski profilini doldurun. Ardından, listelenen katılımcı sigorta acentelerinden biriyle iletişime geçin Web sitesi yalnızca olası kapsama maliyetlerinin yaklaşık bir aralığını verir. Bir sigorta acentesi size doğru bir teklif verebilir. Sadece tesise baksanız ve sözleşme kapsamında olmasanız bile teklif alabilirsiniz. Genel olarak, sel sigortası için en az birkaç yüz dolar ödemeyi bekliyoruz.
NFIP politikası için yasaların izin verdiği maksimum sigorta tutarı, yapı için 250.000 $ 'dır. İçeriklerin kapsamı isteğe bağlıdır - ödünç alan kişi tarafından talep edilmez - ancak ek ücrete tabidir (ve 100.000 $ ile sınırlıdır).
Sel Sigortası Maliyetinin Değerlendirilmesi
Yılda 500 $ 'dan 1.300 $' a kadar değişen taşkın sigortası pahalıdır ve diğer daha yaygın sigorta türleri gibi, ev sahipliğini bazı insanlar için daha ucuz veya hatta karşılanamaz hale getirebilir. Bir mülkiyeti taahhüt etmeden önce sahip olmanız gereken süre boyunca sel sigortasını karşılayıp karşılayamayacağınızı hesaplayın. Taşkın sigorta poliçenizin yıllık 1.000 $ maliyeti ve ipotek ödemek için 30 yıl alırsanız, bu ev sahibi 30.000 $ uzun vadeli bir ek maliyet.
Bazı taşkın sigorta şirketleri, borç veren bu kadar kapsama alanı gerektirmese bile, maksimum 250.000 $ 'lık bir sigorta satın almaya çalışacaktır. Bir kredinin anapara tutarı sadece 200.000 $ ise ekstra teminat gerekli değildir. Ev sahiplerinin sigorta şirketi tarafından belirlendiği şekliyle evinizin değişim değerine bakın. Bu, sigorta satın almanız gereken tam miktardır. Sigortanın araziyi değil, sadece fiziksel yapının değerini kapsaması gerekir.
Yeniden Finansman ve Sel Sigortası
Yeniden finanse etmeyi düşünüyorsanız ve mevcut ipotekinizde taşkın sigortası yaptırmanız gerekmiyorsa, taşkın tanımınızın değişip değişmediğine bakın. Daha önce olmasanız bile artık yüksek riskli bir sel bölgesinde olabilirsiniz. Taşkın sigortasının yeni maliyetini eklediğinizde yeniden finanse etmeye değmeyebilir.
Son olarak, izin verilen maksimum 250.000 dolarlık kapsama alanı bazı mülkleri yeniden inşa etmek için yeterli olmayabilir. Ev sahiplerinin sigorta şirketi, toplam kayıp durumunda mülkünüzü yeniden inşa etmenin 250.000 dolardan fazlaya mal olacağını söylüyorsa, taşkın sigortası kapsamı dahilinde bile maruz kaldığınız riskin farkında olun.
Borç Veren Zorunlu Sel Sigortasından Kaçınmak
Borç veren gerekli taşkın sigortasından kaçınmak (veya en azından maliyetini düşürmek) için birkaç seçenek vardır, ancak herkes için, özellikle yüksek riskli bölgelerde yaşayanlar için uygun olmayabilir.
Mülkleri taşkın bölgesinde bulunan ve FHA kredisi gibi federal destekli ipotek arayan ev sahipleri genellikle finansman almak için yeterli taşkın sigorta kapsamı taşımalıdır.
Araştırma
Satın almadan önce araştırma yapın: Taşkınlara eğilimli bölgelerde bulunmayan özellikleri bulun. Veya, belirli bir mülkünüz, topluluğunuz genel olarak olsa bile sel bölgesinde olmayacak kadar yükselip yükselmediğini görmek için (yaklaşık 1.500 $ karşılığında) bir anket yapın. Mülkünüzün yüksek risk altında olmadığını kanıtlarsanız, muafiyet alabilirsiniz.
Yenilemek
Sel hasarı risklerini ve dolayısıyla sel sigortanızın maliyetini azaltmanın birkaç yolu vardır. Bodrumlu ve sürüngenli evler selden daha fazla acı çekiyor; onları doldurmaya ve sağlam bir temele dönüştürmeye değer olabilir. Yardımcı programları bir bodrum katından zemin seviyesindeki bir kulübe taşımak da yardımcı olur. Böylece evinizi, bölgenizin temel taşkın yüksekliğinin üzerine yükseltmek için sonradan monte edebilirsiniz.
Düzenlemek
Topluluğunuzu düzenleyin ve bölgenin artık yüksek riskli bir bölgede olmadığı veya en azından daha düşük bir bölgeye ayrıldığı noktaya kadar sel riskini azaltmak için yerel hükümetle birlikte çalışın. Bunu yapan topluluklar genellikle NFIP'den indirim alır.
Alt çizgi
Taşkın sigortası satın almak, bir ev satın alırken veya yeniden finanse ederken çirkin bir sürpriz olmamalıdır. Kendinizi şimdi eğitmek, borç verenlerin sel sigortası gerektirdiğini, maliyetini nasıl azaltabileceğini veya bazı durumlarda tamamen nasıl önleyeceğinizi anlamanıza yardımcı olabilir.
