İçindekiler
- Biraz Arka Plan
- Sürücüleri Anlama
- Sürücü Türleri Nasıl Çalışır
- Sürücülerin Maliyeti
- Binici Ücretlerinin Maliyetini Tartmak
- Sonuç olarak
Değişken yıllık gelir sözleşmelerinde bulunan ölüm kalım tazminatı sahipleri, sözleşme sahipleri ve lehtarları için birçok koruma türü sağlayabilir.
Yaşayan ve ölümle sonuçlanan biniciler, yıllık gelir sözleşmesine isteğe bağlı eklentilerdir. Sundukları garantiler, haklı olup olmadıklarına karar vermek için dikkatlice tartmanız gereken bir maliyete sahiptir. Tüm sürücüler aynı değildir, bu yüzden nasıl çalıştıklarını, hangi tipin sizin için doğru olduğunu veya birine ihtiyacınız varsa anlamak çok önemlidir.
Önemli Çıkarımlar
- Yaşam ve ölüm parası sürücüleri, ek bir ücret karşılığında satın alabileceğiniz bir yıllık gelir sözleşmesine isteğe bağlı eklentilerdir. Bir ölüm parası sürücüsü, faydalanıcıları yıllık gelirin değerindeki bir düşüşe karşı korur. nasıl çalıştıklarını ve maliyetlerinin sizin için değerli olup olmadığını anlamak önemlidir.
Yaşayan ve Ölümden Faydalanan Sürücüler: Biraz Arka Plan
İlk olarak bir asırdan fazla bir süre önce sigorta şirketleri tarafından sunulan yıllık gelir sözleşmeleri nispeten basit araçlardır. Emekli ya da gelirini geride bırakma riskine karşı sigortalamak üzere tasarlanmışlardı ve yalınlara ya da dönemsel ödemeler karşılığında yıllık gelirlilere garantili bir gelir akışı sundular. Ancak yıllık gelir sözleşmeleri yıllar içinde giderek daha karmaşık hale geldi.
1980'lerde değişken yıllık gelirler getirilmiş ve kısa süre sonra değişken hayat sigortası yapılmıştır. Bu araçlar artık hem bireyler hem de şirketler için milyarlarca dolarlık emeklilik varlıkları içerdiğinden, varlıklarını korumanın önemi kritik bir konu haline gelmiştir. Bu, sözleşme sahiplerine farklı türlerde yaşam ve ölüm yardımı koruması sağlayan bir dizi özel sigorta binicisinin yaratılmasına yol açmıştır.
Yaşayan ve Ölümden Yaralanan Binicileri Anlamak
Değişken sözleşmeler ve politikalar dahilinde sunulan tüm sigorta sürücüleri iki kategoriden birine girer: 1) hayat sigortası binicileri genellikle sigortalı veya yıllık ödemeler devam ederken bir çeşit tanımlanmış ödeme garanti eder ve 2) ölüm yardımı binicileri faydalanıcıları sözleşme değerlerindeki düşüşlere karşı korur çünkü pazar koşulları.
Yaşayan ve ölüm parası olan sürücüler, sadece sözleşmenin değeri binici tarafından garanti edilen sözleşme değerinden daha az olduğunda faydalıdır.
Her bir sürücü tipinin birçok özel formu vardır ve elbette ücretsiz değildir. Poliçe sahibi tarafından satın alınan her biri aylık, üç aylık, iki yılda bir veya yıllık olarak yıllık ücrete tabidir. Bazı geçim yardımları, sözleşme sahibinin anaparasını, diğerleri ise belirli koşullar karşılandığı sürece belirli bir varsayımsal büyüme oranını garanti eder. Örneğin binici, sistematik bir para çekme işlemi yerine sözleşmeyi feshetmenizi isteyebilir.
Aynı şekilde, bazı ölüm yardımları diğerlerine göre daha fazla koruma sağlar. Birisi sadece yatırılan anapara tutarını, herhangi bir para çekme işleminin çıkarılmasını garanti edebilir ve diğeri sözleşmenin kaydedilen en yüksek değerine eşit bir ölüm parası sağlayabilir.
Sürücü Türleri Nasıl Çalışır
Temel Yaşam Avantajı Sürücüsü
Frank, temel bir yaşam yararı binicisi ile 100.000 dolarlık değişken bir yıllık gelir sözleşmesi satın alır. Sözleşme kapsamındaki varlıkları, düşük performans gösteren bir alt hesap portföyüne yatırır. Hesap, birkaç yıl sonra sözleşmeyi tasfiye ettiğinde sadece 75.000 dolar değerinde. Sürücüyü satın aldığı için hala 100.000 dolar alacak.
Geliştirilmiş Yaşam Avantajı Sürücüsü
Nancy, 35 yaşında değişken bir yıllık gelire 150.000 dolar yatırım yapıyor. Sözleşmedeki birkaç farklı alt hesaptan elde edilen geliri tahsis ediyor ve yılda% 6 varsayımsal bir büyüme oranını garanti eden gelişmiş bir yaşam parası binicisi satın alıyor.
60 yaşında, gerçek sözleşme değeri 400.000 $ 'dır. Ancak sözleşmesini iptal etmeye ve garantili bir gelir akışına karar verirse (ve bu seçenek genellikle geri döndürülemezse), o zaman gelişmiş binicisi ona yaklaşık 643.000 $ (150.000 $ 'a eşit) bir varsayımsal değere dayanan bir gelir akışı ödeyecektir. 25 yıl boyunca yılda% 6 oranında büyüyor).
Temel Ölüm Faydası Sürücüsü
Tom, 50 yaşında 200.000 dolarlık bir sözleşme satın alır. Sözleşme 15 yıl boyunca iyi büyür ve daha sonra güçlü bir ayı piyasası tarafından reddedilir. Tom, sözleşmesi sadece 185.000 dolar değerinde olduğunda 70 yaşında ölür. Sürücü, lehdarının sözleşmeye yatırılan orijinal 200.000 $ 'ı alacağını belirtir.
Gelişmiş Ölüm Faydası Sürücüsü
Elizabeth, 45 yaşında bir sözleşmeye 100.000 dolar yatırım yapar ve geliri küçük ve yabancı araçlara yatırım yapan birkaç agresif alt hesap arasında paylaştırır. 55 yaşındayken, sözleşme 175.000 dolar değerinde ancak önümüzdeki beş yıl içinde 125.000 dolara düşüyor. Elizabeth 60 yaşında ölür, ancak yararlanıcısı sözleşme tarihinde kaydedilen en yüksek değer olan 175.000 $ alacaktır.
Bu örnekler, mevcut olan bazı sürücü tiplerini gösterir. Her ne kadar çoğu taşıyıcı yukarıda tarif edilen sürücülerin tümünü sunsa da, birçoğu başka tipte özel biniciler de sunmaktadır; orijinal yatırım miktarından veya sözleşmedeki büyümeden daha az miktarda yıllık gelir ve faydalanıcıları terk edebilecek çeşitli koşullara karşı özel koruma sağlayanlar da dahil.
Sürücülerin Maliyeti
Sürücüler, her yıl sözleşmenin değerini düşüren bir maliyete sahiptir. Örneğin, temel yaşam ödeneği senaryosundaki sürücü sözleşme tutarının yıllık% 1'ini alabilir. Bu ücret, sözleşmenin ifasına bakılmaksızın yıllık olarak değerlendirilir. Dolayısıyla, sözleşmenin ikinci yılında sözleşme değeri 88.000 $ 'a düşerse, sürücü sözleşme değerinden ek 880 $ düşecektir.
Tabii ki, sözleşme sahibi sözleşmenin ifasına bakılmaksızın, anaparanın sözleşmedeki iadesine güvenebilir. Alt hesapların performansının, biniciler tarafından vaat edilenin üstünde olduğu ortaya çıkarsa, ölüm ve ölüm parası olan sürücüler sözleşme değerini düşürür.
Binici Ücretlerinin Maliyetini Tartmak
Aşağıdaki örnekler sürücü ücretlerinin etkisini ve yıllık gelir sigortası sözleşmesine bir ücret eklenip eklenmeyeceğini göstermektedir.
Ortalama Alt Hesap Büyümesi
Alan 200.000 dolarlık bir sözleşme satın alıyor ve hem gelişmiş yaşam hem de ölüm yardımı yapanları tercih ediyor. Her ikisinin toplam maliyeti yıllık% 2.5'tir. Onun sözleşmesi yılda ortalama% 7 oranında büyüyor, ancak binicilerin maliyeti etkili büyüme oranını yılda% 4, 5'e düşürüyor. Binicilerin garantilerine hak kazanabilir, çünkü bu sürücülerin maliyeti bu garantileri etkinleştirmek için büyüme oranını yeterince düşürmüştür.
Bu örnek, sürücülerin maliyetinin alt hesap performansı üzerindeki etkisini göstermektedir. Sürücülerin maliyetini aşmak için, çoğu sözleşme sahibi paralarını daha agresif alt hesaplara yatırmak için akıllıca olacaktır, çünkü sözleşme sahibinin sadece mevcut sözleşme değerini geri çekmesine izin verecek kadar zaman içinde büyüme potansiyeline sahiptirler.
Agresif Alt Hesap Büyümesi
Alan, yukarıda açıklanan sözleşmeye 200.000 $ tutarında, yıllık olarak yıllık ortalama getirileri (AAR) yıllık bazda% 10 ila% 12 oranında önemli dalgalanmalara rağmen açıklamış olan agresif alt hesaplara yatırmaktadır. Bu model devam ederse, binicilerin maliyeti düşüldükten sonra yılda ortalama% 7, 5 ila% 9, 5 kazanç elde edecekti.
Sonuç olarak, 25 yıl sonra çekilmeye başladığında, sözleşmesi çeşitli faktörlere bağlı olarak kolayca 2 ila 3 milyon dolar arasında olabilir. Eğer biniciler sadece yılda% 6 büyümeye dayalı olarak ödemeleri garanti ettiyse, o zaman aslında araba sigortası ödeyen ve bir talepte bulunmayanlarla aynı şekilde paralarını satın alarak parasını boşa harcamıştır. Bu durumda biniciler olmasaydı daha iyi olurdu.
Sonuç olarak
Bugün, yıllık gelirler ve bunların çeşitli eklentileri, başladığı basit yatırım araçlarından çok uzaktır. Bunlar karmaşıktır ve genellikle uyuşmak için karmaşık bir dildir. Dolayısıyla, bir rant satın almayı veya mevcut bir rant'a bir sürücü eklemeyi düşünüyorsanız, nasıl çalıştıklarını anlamak çok önemlidir. Sürücünün maliyetinin avantajlardan daha ağır basıp basmayacağını ayırt etmek ve hatta bir sürücüye ihtiyacınız olup olmadığını belirlemek önemlidir.
