İçindekiler
- Katkılar ve Kazançlar
- Roth IRA 5 Yıllık Kural
- Nitelikli Dağıtımlar
- Niteliksiz Dağıtımlar
- İlk Kez Homebuyer İstisnası
- Yüksek Öğrenim Giderleri
- Para Çekmeniz Gerekiyorsa
- Gerekli Minimum Dağıtımlar
- Roth IRA'nızda Nakit
- Alt çizgi
Roth IRA'lar için para çekme kuralları genellikle geleneksel IRA'lar ve 401 (k) ler için olanlardan daha esnektir. Yine de, herhangi bir Roth IRA para çekme işlemi yapmadan önce ödevinizi yapmak istersiniz. Belirli gereksinimleri karşılamıyorsanız, vergi ve% 10 erken para çekme cezası nedeniyle sonuçlanabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Katkılarınızı her zaman vergi veya ceza olmadan çekebilirsiniz. 59 yaşın üzerindeyseniz ve hesabınız en az beş yaşındaysa, vergi veya ceza olmadan katkı ve kazançları çekebilirsiniz.İlk kez ev satın alımlarında özel istisnalar geçerlidir, kolej giderleri ve diğer bazı durumlar.
Katkılar ve Kazançlar
Roth IRA para çekme kuralları, katkılarınızı veya yatırım kazançlarınızı alıp almamanıza bağlı olarak değişir. Katkılar bir IRA'ya yatırdığınız paradır, kazançlarınız ise karınızdır. Her ikisi de hesabınızda vergiden muaf olarak büyür.
Roth IRA katkılarınızı herhangi bir zamanda, herhangi bir nedenle, herhangi bir vergi veya ceza olmadan çekebilirsiniz. Çünkü vergi sonrası dolarlarla katkıda bulunuyorsunuz, bu yüzden o paraya zaten vergi ödediniz.
Kazançlardan para çekme farklı çalışır. Bu dağıtımlar, yaşınıza ve hesabınızı ne kadar süredir kullandığınıza bağlı olarak gelir vergisine ve% 10 cezaya tabi olabilir.
Roth IRA 5 Yıllık Kural
Genel olarak, aşağıdaki durumlarda vergi veya ceza ödemeden kazançlarınızı çekebilirsiniz:
- En az 59 yaşındasınız ve herhangi bir Roth IRA'ya ("5 yıllık kural") ilk katkıda bulunduğunuzdan bu yana en az beş yıl geçti.
5 yıllık kural, hesabı açtığınızda yaşınıza bakılmaksızın uygulanır. Örneğin, ilk katkınızı yaparken 58 yaşındaysanız, vergilerden kaçınmak için yine de 63 yaşına kadar beklemeniz gerekir.
Saat, herhangi bir Roth'a ilk katkınızı yaptığınız yılın 1 Ocak'ta geçiyor. Katkıda bulunmak için bir sonraki vergi yılının 15 Nisan'a kadar süreniz olduğundan, beş yılınız tam beş takvim yılı olmayabilir.
Örneğin, Roth IRA'nıza Nisan 2020'nin başlarında katkıda bulunuyorsanız - ancak 2019 vergi yılı için belirlediyseniz - Roth IRA kazançlarınızı vergiden muaf olarak çekmek için yalnızca 1 Ocak 2024'e kadar beklemeniz gerekir. en az 59½ yaşındasınız.
Roth IRA dönüşümleriyle, 5 yıllık saat, dönüşümü yaptığınız yılın 1 Ocak'ta başlar. Ve kalıtsal Roth IRA'lar için, orijinal sahibi ilk katkısını yaptığında başlar - hesap geçtiğinde değil.
Nitelikli Dağıtımlar
Nitelikli dağıtımlar vergiden muaftır ve ceza gerektirmez. IRS söz konusu olduğunda, hesabınız 5 yıllık kurala uyuyorsa bir Roth IRA dağılımı nitelikli kabul edilir ve geri çekilme:
- Kalıcı bir sakatlığınız olduğu için alın.Ön bir yıl sonra satın alın, inşa edin veya yeniden inşa edin (maksimum 10.000 $ ömür boyu geçerlidir).
Niteliksiz Dağıtımlar
Niteliksiz dağıtımlar, nitelikli dağıtımlar için IRS yönergelerini karşılamayan para çekme işlemidir. Vergi üzerindeki normal gelir vergisi oranınıza ek olarak% 10 ek ceza ödersiniz.
Ancak, bu istisnalardan biri geçerliyse% 10 ceza ödemek zorunda kalmayabilirsiniz:
- Bir dizi büyük ölçüde eşit dağılım yapıyorsunuz. Düzeltilmiş Brüt Gelirinizin (AGI)% 10'unu aşan geri ödenmemiş sağlık masraflarınız var.İşinizi kaybettikten sonra sağlık sigortası primleri ödüyorsunuz. Kalifiye felaket kurtarması için paraya ihtiyacınız var. Kalifiye eğitim masraflarını ödemek için dağıtımı alıyorsunuz.
İşte Roth IRA'lar için para çekme kurallarının kısa bir özeti:
Roth IRA Para Çekme Kuralları | |||
---|---|---|---|
Yaşınız | 5 Yıllık Kural Buluştu mu? | Para Çekme Vergileri ve Cezaları | Nitelikli İstisnalar |
59 ½ veya daha eski | Evet | Vergisiz ve cezasız | n / a |
59 ½ veya daha eski | Hayır | Kazanç üzerinden vergi alınır ancak ceza alınmaz | n / a |
59 yaşından küçük ½ | Evet | Vergi ve kazançlarda% 10 ceza. Nitelikli bir istisnanız varsa her ikisinden de kaçınabilirsiniz |
|
59 yaşından küçük ½ | Hayır | Vergi ve kazançlarda% 10 ceza. Nitelikli bir istisnanız varsa cezadan kaçınabilirsiniz, ancak vergiden değil |
|
İlk Kez Homebuyer İstisnası
Ceza ödemeden Roth IRA'nızdan para almanıza izin veren birkaç IRS istisnası vardır. Birincisi ilk kez ev sahipleri için. Önceki iki yıl boyunca siz (ve eğer varsa eşiniz) bir ev sahibi değilseniz, ilk kez ev sahibi olursunuz.
Geçmişte bir eviniz olsa bile, ilk kez ev sahibi olarak kalmaya devam edebilirsiniz.
Para bir Roth IRA'dan belirli bir sırayla gelir:
- Para başka bir hesaptan (401 (k) veya geleneksel IRA gibi) dönüştürüldü
10.000 $ 'lık bir ömür boyu sınır var, bu yüzden çoğu yatırımcı için bir defalık bir anlaşma. Ancak, katkılar önce geldiğinden, birçok yatırımcının kazançlarına dalması gerekmeyecektir (yani vergilerden kaçınabilirler).
Parayı çektiğinizde, bir evi satın almak, inşa etmek veya yeniden inşa etmek için kullanmak için 120 gününüz var. IRS kurallarına göre, parayı ilk kez homebuyer tanımını karşılayan bir çocuk, torun veya ebeveyne yardım etmek için de kullanabilirsiniz.
Yüksek Öğrenim Giderleri
Bir kolejde, üniversitede, meslek yüksek okulunda veya diğer ortaöğretim sonrası eğitim kurumlarında yüksek öğrenim masraflarını ödemek için Roth IRA'nızdan cezasız para çekebilirsiniz. Ama yine de kazançlar bölümünden gelir vergileri almanız gerekiyor.
Nitelikli harcamalar şunları içerir:
- Ücretler ve yönetim kurulu (en az yarı zamanlı bir öğrenciyseniz)
Dağıtım, eşinize, çocuklarınıza, torunlarınıza veya büyük torunlarınıza (ve elbette siz) yardımcı olmak için kullanılabilir. Ancak kimin yararına olursa olsun, para çekme işlemi yıl için yüksek öğrenim giderlerinizi aşamaz.
Roth IRA para çekme işlemleri FAFSA'da gelir olarak sayıldığından, daha az finansal yardım alabilirsiniz.
Roth IRA'ların ve diğer emeklilik hesaplarının Öğrenci Yardımı için Ücretsiz Başvuru'da (FAFSA) varlık olarak sayılmadığını unutmayın. Ancak, para çekme işlemleri gelir olarak kabul edilir. Bu, Roth IRA'nızı eğitim masraflarını ödemek için kullanırsanız, aldığınız finansal yardım miktarını azaltabileceği anlamına gelir.
Para Çekebilirsiniz, Ama Yapmalı mısınız?
Para sıkı ise, bir Roth IRA para çekme işlemi kolay bir çözüm olabilir. Yine de, sonları buluşturmanın başka bir yolunu bulabilirseniz, yapın. Potansiyel vergi ve cezalardan kaçınacaksınız ve daha da önemlisi, emeklilik tasarruflarınızı sağlam ve yolunda tutacaksınız. Roth IRA'nızdan aldığınız parayı "geri ödeyemezsiniz". Bir kez para çektiğinizde, bu para ve potansiyel kazançları sonsuza dek yok olur.
Roth IRA'lar, nitelikli dağıtımlarda vergisiz büyüme ve vergisiz para çekme ile övünüyor. Para çekerseniz, vergisiz kazanç ve büyümenin yıllarını, hatta on yıllarını kaçırabilirsiniz. Bu, tabii ki, emeklilik yuva yumurtanızdan büyük bir ısırık alabilir. Erken çekilmenin en büyük dezavantajı budur.
İşte Roth IRA'nızdan çekilmenin artıları ve eksileri.
Artıları
-
Katkılarınızı her zaman ücretsiz olarak çekebilirsiniz
-
Erken para çekme cezalarında istisnalar vardır
-
Kredi almaktan kaçınabilirsiniz
Eksileri
-
Muhtemelen vergi ve ceza borçlusunuz
-
Parayı geri ödeyemezsin
-
Gelecekteki kazançlarınızı kaçırıyorsunuz
Gerekli Minimum Dağıtımlar
Geleneksel IRA'lardan farklı olarak, yaşam süreniz boyunca Roth IRA'lar için gerekli minimum dağıtımlar (RMD'ler) yoktur. Paraya ihtiyacınız yoksa, hesabı yalnız bırakabilirsiniz. Katkılarınız ve kazançlarınız artmaya devam edebilir.
Ve en az beş yıl boyunca hesabınız varsa, Roth'unuzu vergiden muaf bir yararlanıcıya bırakabilirsiniz. Bu, Roth'u fantastik bir servet transferi stratejisi yapar.
Roth IRA'nızda Nakit Var mı?
Roth IRA'lar harika vergi avantajları sunuyor. Katkıda bulunduğunuzda vergi indirimi almasanız da, katkılarınız ve kazançlarınız vergiden muaf olur. Tabii ki, nitelikli para çekme işlemleri de vergiden muaftır.
Esnek para çekme kuralları nedeniyle, birçok yatırımcı, nakit veya diğer düşük riskli yatırımlara (CD'ler gibi) ayrılan küçük bir kısmı olan Roth IRA'larında bir "acil durum fonu" bulundurmayı sever.
Acil durumlar için yeterli parayı ayırdığınızda, Roth'un vergisiz büyümesinden (yatırım fonları, ETF'ler ve temettü ödeyen hisse senetleri gibi) yararlanan yatırımlara odaklanabilirsiniz.
Alt çizgi
Mali sonuçlar - vergiler, cezalar ve gelecekteki kazançların kaybı - Roth IRA'nızdan erken çekilmeyi kötü bir fikir haline getirebilir. Tabii ki, başka seçeneğiniz yoksa, Roth'unuzun sizin için orada olduğunu bilmek rahatlatıcı olabilir.
Roth IRA para çekme işlemleri hakkında büyük kararlar vermeden önce kalifiye bir finans uzmanına danışmak her zaman iyi bir fikirdir. Ancak, yukarıda listelenen kurallara çok dikkat ederseniz, emeklilik paranızın ailenize bakmasına izin verirken, varlıklarınızı koruyan sağlam bir para çekme planına doğru ilerleyeceksiniz.
Yatırım Hesaplarını Karşılaştır × Bu tabloda yer alan teklifler, Investopedia'nın tazminat aldığı ortaklıklardan alınmıştır. Sağlayıcı Adı Açıklamaİlgili Makaleler
Roth IRA
Niteliksiz Roth IRA Dağıtımlarını Anlama
Roth IRA
Beklemeye Değer: Roth IRA 5 Yıllık Kural
Roth IRA
Roth IRA'nızdan Erken Çekilmenin Artıları ve Eksileri
Roth IRA
9 Penaltısız IRA Para Çekme
Roth IRA
Roth IRA Vergileri Nasıl Çalışır?
IRA