Hem Roth IRA'lar hem de 457 planları emeklilik için tasarruf etmenin avantajlı yoludur, ancak farklı çalışırlar. Kazanılan geliri olan herkes, gelir sınırlarını karşılamaları koşuluyla bir Roth IRA'ya açılabilir ve katkıda bulunabilir. Karşılaştırıldığında, 457 plan sadece belirli organizasyon türlerindeki çalışanlar için mevcuttur. Hem bir Roth IRA hem de 457 planı için uygunsanız, göz önünde bulundurmanız gereken bazı önemli noktalar.
Önemli Çıkarımlar
- 457 planları, bazı eyalet, yerel yönetim ve kar amacı gütmeyen işverenlerin işçilerine sağladığı bir tür emeklilik planıdır. Belirli IRA'lar belirli gelir gereksinimlerini karşılayan herkes tarafından kullanılabilir. Hak kazanırsanız hem 457 planına hem de Roth IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz..
457 Planı Nedir?
457 planı, işverenlerin işçilerine sunabilecekleri bir dizi emeklilik planından biridir. Kar amacı gütmeyen özel şirketler genellikle 401 (k) plana sponsor olurken, kar amacı gütmeyen kuruluşlar, hastaneler ve devlet okulu sistemleri 403 (b) planlarını kullanabilir.
Bazı eyalet, yerel yönetim ve kar amacı gütmeyen işverenler başka bir seçenek daha sunmaktadır: 457 planı. Özünde, bu planların üçü de aynı vergi avantajlarının çoğuna sahiptir.
457 Planları Nasıl Çalışır?
457 (veya 457 (b)) ile sık sık denir - katkılarınız vergi öncesi dolar ile yapılır. Yani, plana koyduğunuz para için, daha sonra hayatta çekene kadar vergi ödemezsiniz.
2020 için 19.500 $ 'a kadar katkıda bulunabilirsiniz. 50 yaşında veya daha büyükseniz, 6.500 dolarlık ek bir telafi katkısı yapabilirsiniz. Bu, yıllık limitinizi 401 (k) ile aynı şekilde 26.000 $ 'a yükseltir.
Ancak 401 (k) veya 403 (b) planından farklı olarak, 457 normal emeklilik yaşınızdan üç yıl önce özel bir telafi katkı yapmanıza izin verebilir. Planınız izin veriyorsa, aşağıdakilerden daha azına katkıda bulunabilirsiniz:
- 2020 için 39.000 $ 'a eşit olan yıllık limitin iki katı veya Temel yıllık limit artı önceki yıllarda kullanılmayan temel limitin tutarı (bu sadece normal yaş 50+ toplama katkıları kullanmıyorsanız geçerlidir).
Örneğin, planınız emeklilik yaşınız olarak 65 belirtiyorsa, yıllık maaşınızdan fazla olmamak şartıyla, 62 yaşındayken yılda 39.000 dolara kadar katkıda bulunabilirsiniz.
401 (k) ile olduğu gibi, bir işveren 457 katılımınızla eşleşebilir. Aylık 1.000 $ yatırım yaparsanız ve işvereniniz% 50 ile eşleşirse, her ay 500 $ ücretsiz para kazanırsınız.
401 (k) planından farklı olarak 457 plan, emeklilik yaşına ulaşmadan önceki üç yıl içinde daha büyük telafi katkıları yapmanıza izin verir.
Ne Zaman Vergiler Ödersiniz?
Hem 457 planları hem de Roth IRA'lar vergi avantajları sunarken, vergi indiriminizi ne zaman alacağınız konusunda tam tersi. Belirtildiği gibi, 457 plana vergi öncesi dolar ile katkı yapılmaktadır. Katkı, yıl için vergilendirilebilir gelirinizi düşürdüğü için vergi kesintisinden faydalanırsınız. Ancak emeklilik sırasında çektiğiniz para için vergi ödersiniz.
Bir Roth IRA ile, önceden vergi indirimi almazsınız, ancak katkılarınız ve kazançlarınız vergiden arındırılır. Katkıda bulunduğunuzda vergilerinizi etkili bir şekilde ödersiniz. 2020'den itibaren bir Roth IRA'ya yılda 6.000 dolara, IRS gelir sınırlarını karşıladığınız sürece 50 yaşında veya daha büyükseniz 7.000 dolara katkıda bulunabilirsiniz. Örneğin evliyseniz ve müştereken vergi beyan ediyorsanız, değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliriniz (MAGI) 196.000 ABD dolarından azsa tam katkıyı sağlayabilirsiniz.
457'lerden ve Roth IRA'lardan Erken Para Çekme
İşveren tarafından desteklenen diğer emeklilik planlarının aksine, 59 yaşından önce 457'nizden para çekmeden para çekebilirsiniz. Ancak unutmayın, para çekme işlemine hala vergi borçlu olacaksınız.
Bir Roth IRA ile, hesabınız en az beş yaşında ve 59½ veya daha büyükseniz, paranız vergiden muaf (ve cezasız) gelir. Katkılarınızı herhangi bir zamanda, herhangi bir nedenle, herhangi bir vergi veya ceza olmadan geri çekebilirsiniz.
457'ler ve Roth IRA'lar Minimum Dağıtım Gerektiriyor mu?
Gerekli asgari dağıtımlar (RMD'ler) 457'ler de dahil olmak üzere işverenlerin desteklediği tüm emeklilik planları için geçerlidir. 70½ yaşını doldurduktan sonra, para çekme işlemine başlamanız gerekir ya da% 50'lik bir vergi cezası ödemek zorunda kalırsınız.
Öte yandan Roth IRA'ların yaşamınız boyunca RMD'si yoktur. Bu, onları yaşam masrafları için paraya ihtiyacınız olmadığı sürece, servetinizi yararlanıcılarınıza aktarmak için harika bir yol haline getirebilir.
Hem 457 hem de Roth IRA'yı Maks.
Aslında, her iki tür emeklilik hesabına sahip olmak, gelecekteki vergi oranlarının öngörülemezliğine karşı bir risk oluşturabilir.
Emekli olduğunuzda vergi oranları çok daha yüksekse, para iadeleriniz vergisiz olduğu için Roth IRA'nızdan önemli ölçüde faydalanmış olacaksınız. Emekli olduğunuzda vergi oranları daha düşükse, 457'niz vergi açısından daha verimli bir hesap olacaktır. Her iki durumda da, biri diğerini dengelemeye yardımcı olacaktır.
457 Planınıza Bir Roth Koymak
457'nizde bir Roth tipi hesabın avantajlarını istiyorsanız ne olur? Bazı işverenler belirlenmiş bir Roth seçeneği sunar. Bu mevcutsa, daha sonra geri çekebileceğiniz 457 planınıza vergi sonrası katkıda bulunabilirsiniz. Bununla birlikte, bir Roth IRA'nın aksine, belirtilen Roth hesabınız gerekli minimum dağıtımlara tabi olacaktır, bu nedenle ayrı bir Roth IRA daha iyi bir seçim olabilir.