Döner Krediye Karşı Taksitli Kredi: Genel Bakış
İki temel kredi geri ödemesi türü vardır: döner kredi ve taksitli kredi. Borçlular taksitli kredi kredilerini planlı, dönemsel ödemelerle geri ödemektedir. Bu tür kredi, kredi döngüsünü sona erdiren anapara ve nihai tam geri ödemenin kademeli olarak azaltılmasını içerir. Buna karşılık, döner kredi sözleşmeleri, borçluların, sabit ödemeleri olmayan sözleşmenin şartlarına göre bir kredi limiti kullanmalarına izin verir.
Hem döner hem de taksitli krediler teminatlı ve teminatsız olarak gelir, ancak teminatlı taksitli kredileri görmek daha yaygındır. Her türlü kredi taksitli kredi hesabı veya döner kredi hesabı ile yapılabilir, ancak her ikisini birden yapamazsınız.
Önemli Çıkarımlar
- Taksitli kredi, kredi tam olarak ödenene kadar sabit, planlı ödemelerin yapıldığı kredinin bir uzantısıdır. Dönen kredi, borç ödendiğinde yenilenen kredidir ve borçlunun gerektiğinde bir kredi hattına erişmesine izin verir. bazı krediler ise döner kredi borcunu ödemek için taksitli kredi kullanmaktadır.
Taksitli Kredi
Taksitli kredi hesabının en ayırt edici özellikleri, genellikle kredi vadesi olarak adlandırılan önceden belirlenmiş uzunluk ve bitiş tarihidir. Kredi sözleşmesi genellikle, amortisörün birkaç yıl boyunca taksit ödemeleriyle kademeli olarak azaltıldığı bir amortisman programı içerir.
Ortak taksitli krediler arasında ipotek, taşıt kredileri, öğrenci kredileri ve özel kişisel krediler bulunmaktadır. Bunların her biri ile aylık ödemenizin ne kadar olduğunu ve ne kadar süre ödeme yapacağınızı bilirsiniz. Daha fazla para ödünç almak için ek bir kredi başvurusu gerekmektedir.
Taksitli kredi, kredi puanınız için döner krediden daha az tehlikeli olarak kabul edilir.
Döner Kredi
Kredi kartları ve kredi limitleri, bilinen iki tür döner kredidir. Döner kredi hesabınızdan ödeme yaptığınızda kredi limitiniz değişmez. Maksimum tutarınızı aşmadığınız sürece, istediğiniz sıklıkta daha fazla para ödünç almak için hesabınıza dönebilirsiniz.
Hesap açıldığında toplu ödeme yapmamanız nedeniyle, döner kredili belirlenmiş bir ödeme planı yoktur. Belirli bir miktara kadar borçlanma olanağınız vardır. Ancak, bu esneklik genellikle daha düşük borçlanma tutarları ve daha yüksek faiz oranları ile sonuçlanmaktadır. Teminatsız dönen kredi hesabı faiz oranları genellikle% 15-20 arasındadır. Faiz oranı nadiren kilitlenir ve alacaklılar ödeme yapmazsanız oranınızı artırma hakkına sahiptir.
Çoğu zaman, döner krediler borç almanın taksitli krediden daha tehlikeli bir yoludur. Kredi puanınızın çok büyük bir kısmı (Experian'a göre% 30) kredi kullanım oranınızdır (yani, kart bakiyenizin her karttaki toplam limitinize ne kadar yakın olduğu). Yüksek dengeler taşımak puanınızı düşürür.
Özel Hususlar
Bazı faydaları olmasına rağmen, döner kredi hızla finansal bir yük haline gelebilir. Hatta bazı insanlar döner kredilerini ödemek için taksitli krediler bile alıyorlar. Bu stratejinin avantajları ve dezavantajları vardır.
Avantaj 1: Öngörülebilir Ödemeler
Döner borcu ödemek için taksitli kredi kullanmanın en büyük yararı, aylık geri ödeme beklentilerindeki düzeltmedir. Kredi kartları ve diğer döner borçlarda, ödenmemiş bakiye için minimum bir miktar ödemeniz beklenir. Bu, çok çeşitli geri ödeme tutarları ile çok sayıda gerekli ödeme oluşturabilir ve bütçeleme zorluğuna neden olabilir.
Taksitli krediyle, belirli bir süre için belirlenmiş bir aylık geri ödeme tutarı sağlayarak bütçelemeyi kolaylaştırır. Taksitli krediler de zamanla uzatılabilir ve aylık nakit akışı ihtiyaçlarınızla daha iyi uyum sağlayabilecek daha düşük aylık ödemeler yapılabilir.
Avantaj 2: Düşük Borçlanma Maliyeti
Nitelikli borçlular için, taksitli kredi faiz oranları ve kullanıcı ücretleri ile ilgili olduğu için döner krediden daha az pahalı olabilir. Kredi kartı şirketleri, bakiyeler tam olarak ödenmediğinde her ay bileşik olan% 9 ila% 25 arasında değişen faiz oranları uygulamaktadır. Faiz oranı ne kadar yüksek olursa, döner borçlu borç da o kadar pahalı olabilir uzun vadede.
Diğer taraftan, taksitli kredi verenler, teminatlı krediler için% 2'den teminatsız krediler için% 18'e kadar daha düşük faiz oranları sunmaktadır. Döner borcu ödemek için taksitli kredi için daha düşük faiz oranının kullanılması, geri ödeme süresi boyunca yüzlerce ila binlerce dolar tasarruf anlamına gelebilir. Ayrıca, döner borç, geç ödemeler, kredi limitlerini aşma veya yıllık bakım için aşırı ücretlerle gelebilir; taksitli kredi bu masrafları geçersiz kılar.
Taksitli Kredi Dezavantajları
Daha pahalı, değişken döner borcu ödemek için taksitli kredi kullanmanın bazı faydaları olmasına rağmen, bazı dezavantajlar vardır. İlk olarak, bazı borç verenler kredi bakiyesini önceden ödemenize izin vermez. Bu, bir ön ödeme cezası değerlendirilmeden her ay gerekli tutardan daha fazla ödeme yapamayacağınız (hatta borcu tamamen ödeyemeyeceğiniz) anlamına gelir. Bu genellikle kredi kartı borç geri ödemesiyle ilgili bir sorun değildir.
Taksitli kredi verenler, gelir, diğer borçlar ve kredi geçmişi ile ilgili daha katı niteliklere sahiptir. Kredi kartı şirketlerinin çoğu, özellikle yüksek riskli borç alanlar için, kredi uygulamalarında daha yumuşaktır.
Taksitli kredi, yüksek faiz oranlı döner borç için bir çare gibi görünebilir, ancak bu strateji sadece bakiyeleri ödediğinizde kredi kartlarıyla daha az satın almayı taahhüt ediyorsanız faydalıdır. Taksitli bir kredinin gerektirdiği aylık ödemelere ek olarak yeni kredi kartı bakiyeleri düzenlemek bütçenize her ay inanılmaz bir baskı oluşturabilir.