Ters ipotekler, eski ev sahiplerinin evlerinde inşa ettikleri eşitliğe karşı (taksitle veya toplu olarak) gelir elde etmesinin bir yoludur. Yaşamak için paraya ihtiyaç duyan birçok yaşlı için, bir nimetten başka bir şey değildir, ancak düşünmesi gereken herkesin düşünmesi gereken sürecin bazı tuzakları vardır. Daldırmadan önce bilmeniz gerekenler hakkında bilgi edinin.
içindekiler
- Yüksek Maliyetlere Dikkat Edin Çocuklarınız Aileyi Devralmayabilir Ev Ters İpotekler Medicaid Faydalarını Etkileyebilir Diğer Potansiyel Tuzaklar
Yüksek Maliyetlere Dikkat Edin
Konut Sermayesi Dönüşüm İpotekleri (HECM) olarak bilinen ters ipoteklerin büyük bir kısmı federal hükümet tarafından sigortalanır ve Federal Konut Kurumu (FHA) borç verenleri aracılığıyla temin edilebilir. Ters ipotekler bir dizi ücret ile gelir. Değerlendirme ücretiniz veya kredi rapor ücretiniz gibi bazıları önceden ödenir; diğerleri ipotek sigortası primi veya servis ücretiniz gibi zaman içinde ödenir. İşte ters ipotek alacağınız geliri ortadan kaldırabilecek maliyetlere bir bakış.
1. Üçüncü Şahıs Masrafları - Üçüncü tarafların kapanış maliyetleri bir değerleme içerebilir (ortalama fiyat 450 $, ancak konuma bağlı olarak çok daha yüksek olabilir), başlık arama (kredi miktarına ve bölgeye göre değişir), sigorta, anketler, denetimler, kayıt ücretleri, mortgage vergileri, kredi kontrolleri, haşere muayenesi (yaklaşık 100 $), sel sertifikası ücreti (20-30 $) ve diğer ücretler.
2. Orijinasyon Ücreti - Bu ücret, kredi vereni HECM kredinizi işleme koymanız için telafi eder. Ücretler borç verenden borç verene değişir ancak FHA tarafından karşılanır. 125.000 $ veya daha düşük bir değere sahip evler için, başlangıç ücreti 2.500 $ olarak sınırlandırılmıştır. 125.000 $ 'ın üzerinde değere sahip evler için, borç veren ilk 200.000 $' ın% 2'sine kadar ve 200.000 $ 'ın üzerindeki evin değerinde en fazla 6.000 $' a kadar ücret alabilir.
3. Mortgage Sigorta Primi - Ayrıca FHA ipotek sigortası için bir ücret ödersiniz. İpotek sigortası, beklenen kredi avanslarını alacağınızı garanti eder. Krediniz kapsamında ipotek sigortası primini (MIP) finanse edebilirsiniz.
4. Servis Ücreti - Borç verenler veya acenteleri HECM'nin ömrü boyunca servis sağlar. Hizmet, size hesap özetleri göndermeyi, kredi gelirlerini ödemeyi ve emlak vergileri ve tehlike sigortası primleri gibi kredi gereksinimlerini karşıladığınızdan emin olmanızı içerir. Borç verenler, kredinin yıllık faiz oranına sahip olması veya sabit faiz oranına sahip olması durumunda aylık 30 $ 'dan fazla, faiz oranı aylık olarak ayarlanmışsa 35 $' dan fazla bir ücret talep edemez. Kredi kapanışında, borç veren hizmet ücretini bir kenara bırakır ve ücreti mevcut fonlarınızdan düşürür. Her ay aylık servis ücreti kredi bakiyenize eklenir. Borç verenler de hizmet ücretini ipotek faiz oranına dahil etmeyi seçebilir.
Süreçle ilgili önemli açık maliyetler göz önüne alındığında, önümüzdeki birkaç yıl içinde evlerini satmayı düşünen likiditeye ihtiyaç duyan ev sahipleri, muhtemelen daha geleneksel bir kredi, ev kredisi veya kişisel kredi başvurusu yapmaktan daha iyi olacaktır. Ters ipotek mi yoksa konut-öz kaynak kredisi mi? atılacak karar adımlarını detaylandırır.
Çocuklarınız Ailenin Evini Devralmayabilir
Ebeveynler genellikle aileyi yeni nesile aktarmak ister. Ancak, ters bir ipotek alındığında, kredi veren kurum eve tapu almasa da, ipotek sözleşmenin şartlarına göre krediyi geri ödemekle yükümlüdür. Birçok durumda, bu geri ödeme evi satarak ve sonra gelirleri (veya bir kısmını) bankaya çevirerek yapılır.
Ailenin evini satmaktan kaçınmanın olası bir çözümü olarak, bazı aileler ev sahibi üzerinde bir sigorta poliçesi uygulayacak ve yetişkin bir çocuğu veya borç veren kurumu faydalanıcı haline getirecektir. Bu stratejiyi kullanarak, banka ev sahibinin ölümü üzerine mülk satmak zorunda kalmadan geri ödenebilir. Bu tür bir politikadan elde edilen gelirin ödenmemiş krediyi karşılamak için yeterli olmasını sağlamak için bir sigorta acentesine danışmayı düşünün.
Ters İpotekler Medicaid Faydalarını Etkileyebilir
Borç veren kurumlar, ters ipotek almanın kişinin Medicaid ödemelerini etkilemeyeceğini söylemektedir, ancak bunun doğru olması için kredinin çok dikkatli bir şekilde yapılandırılması gerekmektedir. Örneğin, bir toplu ödeme, Medicaid ödemelerine hak kazanmadan önce harcamanız gereken bir varlık olarak sayılır.
Ancak, ABD Sağlık ve İnsan Hizmetleri Bakanlığı'ndan LongTermCare.gov'a göre, "Aldığınız ödemeleri aldığınız ayda harcadığınız sürece, para vergiye tabi değildir ve gelire dahil değildir veya Sosyal Güvenlik veya Medicare avantajları. " Bu tür ödemeler "Medicaid uygunluğu için gelir olarak sayılmaz".
LongTermCare.gov ayrıca, toplam sıvı kaynakları bir kişi için 2.000 dolardan veya bir çift için 3.000 dolardan fazlaysa, bunun Medicaid için uygun olmayan birini yapabileceğini not eder. Ancak, devam eden giderleriniz için harcadığınız aylık ödemeler alıyorsanız ve birikim biriktirmiyorsanız, iyi olabilirsiniz. Ters ipotek gelirlerinin nasıl alınacağına ilişkin ayrıntılar için, bkz . Ters İpotek Ödeme Planının Seçilmesi.
Medicaid, halihazırda alan veya almayı öngören bireylerin, ters ipotek yapmanın olası sonuçlarının farkında olduklarından emin olmak için bir muhasebeciye ve mali danışmana danışmalıdır.
Diğer Potansiyel Tuzaklar
Borç veren kurum, mirasçılarınızın peşine düşmeyebilir ya da evinizin değerlenen değerinden fazlasını almaya hak kazanmasa da, genellikle bu sözleşmelerin ince baskısında alarm zillerini artırabilecek birkaç öğe vardır.
Satış yapmak zorunda kalabilirsiniz. Bazı ters ipoteklerde, hayatta kalan son borçlu kalıcı olarak evden çıkarsa kredinin geri ödenmesi gerektiğini belirten hükümler vardır. Bu, tıbbi bir durum için tedavi gören (varsayımsal olarak) hastanede olabileceğiniz ve evinizin hacizde olduğunu bulmak için serbest bırakılabileceğiniz endişesini artırır. Aslında, 12 aydan fazla bir süre boyunca başka bir yerde (bir huzurevi veya yardımlı yaşam tesisi gibi) yaşamış olmalısınız - "kalıcı bir hareket" olarak sayılan ve evinizi satma gereksinimini tetikleyebilecek bir durum.
Diğer ödemelerden siz sorumlusunuz. Ev sahipleri evdeki tüm vergilerden, sigortalardan ve bakımlardan sorumlu oldukları için vergilerin ödenmemesi veya yeterli sigortanın sürdürülmemesi kredinin çağrılmasına neden olabilir.
Beklediğinizden daha az alabilirsiniz. Tesisin bir değerlendirmeye tabi olduğunu unutmayın. Yani, yıllar boyunca evinize büyük miktarlarda para yatırmış olsanız da, bunun için ödediğinizden daha az değere sahip olma şansı vardır. Sonuç olarak, ters ipotek işleminin bir parçası olarak elde ettiğiniz gelir beklediğinizden daha az olabilir.
Alt çizgi
Ters ipotekler, insanların taksitle veya toplu olarak evlerindeki eşitliğe dokunmaları için harika bir yoldur. Bununla birlikte, böyle bir anlaşmaya girmeden önce potansiyel olumsuzlukların farkında olmak önemlidir. (Daha fazla bilgi edinmek için Ters İpotek Kötü Bir Fikir 5 İşaretine bakın.)
Okumaya devam et
Komple Ters İpotek Rehberi
Karşılaştırma Reverse Mortgages ile Forward Mortgages
Ters ipotek almaya hak kazanıyor musunuz?
Ters İpotek Türleri
Ters Mortgage Ödeme Planı Nasıl Seçilir
Ters ipotek mi yoksa konut-öz kaynak kredisi mi?
Ters ipoteğe 5 alternatif
5 Ters Mortgage İyi Bir Fikir İşaretler
5 Ters Mortgage Kötü Bir Fikir İşaretler
Ters ipotek outliving kaçının
Ters İpotek Yönetmeliğine bir bakış
FHA Ters İpotek Edinme Kuralları
Ters Mortgage: Dul (er) Evi kaybedebilir mi?
Bu Ters Mortgage Dolandırıcılık dikkat