Olumsuz bilgilerin kredi raporunuzda kalabileceği süre, Adil Kredi Raporlama Kanunu (FCRA) olarak bilinen federal bir yasaya tabidir. Olumsuz bilgilerin çoğu yedi yıl sonra alınmalıdır. İflas gibi bazıları 10 yıla kadar kalır. Aşağılayıcı kredi bilgilerinin özellikleri söz konusu olduğunda, yasa ve zaman sınırları daha nüanslıdır. Aşağıda sekiz tür olumsuz bilgi ve her birinin yol açabileceği herhangi bir hasarı nasıl önleyebileceğiniz açıklanmaktadır.
Önemli Çıkarımlar
- Adil Kredi Raporlama Kanunu (FCRA), olumsuz bilgilerin kredi raporunuzda kalabileceği süreyi düzenler. Çoğu olumsuz bilgi, kredi raporunuzda 7 yıl kalır; birkaç öğe 10 yıl boyunca kalır. Kredi raporunuzda olsa bile aşağılayıcı bilgilerden gelen zararı sınırlayabilirsiniz. Kredi raporunuzdan negatif bir öğenin çıkarılması, artık borcunuzu borçlu olmadığınız anlamına gelmez.
Zor Sorgulama: İki Yıl
Sert çekme olarak da bilinen sert bir soruşturma mutlaka olumsuz bilgi değildir. Ancak, tam kredi raporunuzu içeren bir istek, kredi puanınızdan birkaç puan düşmektedir. Çok fazla zor soru toplanabilir. Neyse ki, soruşturma tarihinden itibaren iki yıl boyunca kredi raporunuzda kalırlar.
Hasarı sınırlandırın : İpotek ve araba kredisi başvuruları gibi zorlu soruları iki haftalık bir sürede toplayın, böylece bir soruşturma olarak sayılırlar.
Suç: Yedi Yıl
Geciken ödemeler (genellikle 30 günden fazla geç), kaçırılan ödemeler ve tahsilat acentesine teslim edilen tahsilatlar veya hesaplar, ödeme tarihinden itibaren yedi yıl boyunca kredi raporunuzda kalabilir.
Hasarı sınırlayın: Ödemeleri zamanında yaptığınızdan emin olun - veya mutlaka ödeme yapın. Genellikle güncelseniz alacaklıyı arayın ve suçluluğun bir kredi kuruluşuna bildirilmemesini isteyin.
Suçlama: Yedi Yıl
Alacaklı, ödemenin yapılmamasının ardından borcunuzu mahsup ettiğinde, bu, zarar yazma olarak bilinir. Ödemeler, kredi raporunuzda, zarar yazmanın bir kredi kuruluşuna bildirildiği tarihten itibaren 180 gün boyunca kalır.
Hasarı sınırlayın: Borcun tümünü veya müzakere edilen miktarını ödemeye çalışın. Kredinizdeki ding kaldırılmayacak, ancak büyük olasılıkla dava açılmayacaksınız.
Öğrenci Kredisi Temerrüdü: Yedi Yıl
Öğrenci kredinizi geri ödemeniz, yedi yıl artı özel öğrenci kredileri için ilk cevapsız ödeme tarihinden itibaren 180 gün boyunca kredi raporunuzda kalır. Federal öğrenci kredileri, temerrüt tarihinden veya kredinin Eğitim Bakanlığına devredildiği tarihten yedi yıl sonra alınır.
Hasarı sınırlayın: Federal öğrenci kredileriniz varsa, kredi rehabilitasyonu, konsolidasyon veya geri ödeme de dahil olmak üzere Eğitim Bakanlığı seçeneklerinden yararlanın. Özel kredilerle borç verene başvurun ve değişiklik talep edin.
Rehine: yedi yıl
Haciz, borç verenin zamanında ödeme yapamamak için evinizin mülkiyetini almasını içeren bir temerrüt şeklidir. Bu, ilk cevapsız ödeme tarihinden itibaren yedi yıl boyunca kredi raporunuzda kalır.
Hasarı sınırlayın: Diğer faturalarınızı zamanında ödediğinizden emin olun ve kredinizi yeniden oluşturmak için adımları izleyin.
Vergi borçları ve medeni kararlar kredi raporunuzda görünmemelidir.
Dava veya Yargı: Yedi Yıl
Hem ücretli hem de ücretsiz medeni yargılar çoğu durumda dosyalama tarihinden itibaren yedi yıl boyunca kredi raporunuzda kalırdı. Bununla birlikte, Nisan 2018'e kadar, üç büyük kredi kuruluşu olan Equifax, Experian ve TransUnion, tüm sivil kararları kredi raporlarından çıkardı.
Hasarı sınırlayın: Genel kayıtlar bölümünün medeni kararlar hakkında bilgi içermediğinden emin olmak için kredi raporunuzu kontrol edin ve eğer görünüyorsa kaldırılmasını isteyin. Ayrıca, varlıklarınızı koruduğunuzdan emin olun.
İflas: Yedi ila On Yıl
İflasın kredi raporunuzda kalacağı süre, iflasın türüne bağlıdır, ancak genellikle 7 ile 10 yıl arasında değişir. FICO'ya göre, “kredi puanı katili” olarak bilinen iflas, kredi puanınızdan 130 ila 150 puan düşebilir. Taburcu edilen veya reddedilen tamamlanmış bir Bölüm 13 iflası, dosyalamadan yedi yıl sonra raporunuzdan çıkar. Bazı nadir durumlarda Bölüm 13 10 yıl kalabilir. Bölüm 7, Bölüm 11 ve Bölüm 12 iflaslar başvuru tarihinden 10 yıl sonra kaybolur.
Hasarı sınırlayın: Kredinizi yeniden oluşturmaya başlamak için beklemeyin. Teminatlı bir kredi kartı alın, kabul edildiği gibi iflas etmeyen hesapları ödeyin ve borcu ele alabildiğinizde yeni kredi için başvurun.
Vergi haciz: Süresiz, Şimdi Sıfır Yıl
Ücretli vergi hacizleri, medeni kararlar gibi, yedi yıl boyunca kredi raporunuzun bir parçasıydı. Ödenmemiş hacizler neredeyse her durumda kredi raporunuzda süresiz olarak kalabilir. Nisan 2018 itibarıyla, üç büyük kredi kuruluşu da yanlış raporlama nedeniyle tüm vergi hacimlerini kredi raporlarından çıkardı.
Hasarı sınırlayın: Vergi hacizleri hakkında bilgi içermediğinden emin olmak için kredi raporunuzu kontrol edin. Varsa, kaldırılması için kredi kuruluşu aracılığıyla itiraz edin.
Alt çizgi
Kredi raporlama zaman sınırına ulaşıldığında, negatif bilgiler otomatik olarak kredi raporunuzdan çıkarılmalıdır. Aksi takdirde, talebinizi yanıtlamak için 30 gün süren ilgili kredi kuruluşuyla itiraz edebilirsiniz. Söz konusu öğe hata içeriyorsa, ona itiraz edebilir ve süre sınırı dolmadan kaldırılmasını isteyebilirsiniz.
Bir kredi raporlama süresi sınırının sona ermesinin, borcunuzu artık borçlu olmadığınız anlamına gelmediğini unutmayın. Alacaklılar ve tahsildarlar, borç ödenmemişse ödeme yapmaya devam edebilirler. Ancak, borç, borcun meydana geldiği eyalet için zamanaşımı dışındaysa, alacaklı veya tahsilat ajansı mahkemeleri sizi ödemeye zorlamak için kullanamayabilir.