İçindekiler
- Geleneksel IRA'lar ve Roth IRA'lar
- Kendinden Yönetilen IRK'lar
- Standart IRA'ların Muhafızları
- Öz Yönetimli Muhafızlar
- En İyi Muhafızların Özellikleri
- Alt çizgi
Birkaç tür bireysel emeklilik hesabı (IRA) vardır, ancak hepsinin ortak bir yanı vardır: İç Gelir Servisi (IRS) kararnamesi ile bir vasi bulundurmaları gerekir. Temel olarak, bir IRA sorumlusu hesabınızın güvenliğe yönelik yatırımlarını tutan ve tüm IRS ve hükümet düzenlemelerine her zaman uyulduğunu gören bir finansal kurumdur.
Muhafızları bulmak zor değil. Ancak sizin için en iyisini seçmek için, önce hangi tür IRA'ya ihtiyacınız olduğuna ve bununla ne tür yatırımlar yapmak istediğinize karar vermelisiniz.
Geleneksel IRA'lar ve Roth IRA'lar
Bireysel yatırımcılar tarafından kurulan iki ana IRA hesabı türü geleneksel IRA ve Roth IRA'dır. Her ikisi de hesaplardaki paranın gelir vergisinden arındırılmasına izin verir.
Önemli Çıkarımlar
- Doğru bakıcıyı bulmak için önce hangi tür IRA'ya ihtiyacınız olduğuna ve yapmak istediğiniz yatırım türüne karar vermeniz gerekir. İyi saklayıcıların sunduğu özellikler arasında çok çeşitli yatırım seçenekleri, düşük ücretler, iyi müşteri hizmetleri ve kullanıcı dostu bir web sitesi bulunmalıdır.
Temel fark, geleneksel bir IRA'nın, yaptığınız yıldaki vergilendirilebilir gelirinizi azaltması ve yıllar sonra para çekmeye başlayana kadar vergi ödemelerini ertelemesidir. Başka bir deyişle, bu tip IRA vergiden ertelenmiştir.
Bir Roth ile, yatırdığınız meblağlarda vergi indirimi yoktur, ancak emeklilikte parayı çıkardığınızda hiçbir vergi borcu yoktur. Buna ek olarak, çoğu durumda kazanç üzerinden ödenen vergi yoktur.
Kendinden Yönetilen IRK'lar
Hem geleneksel hem de Roth IRA'larla, hesabın yönetilmesini (yani, bakıcı yatırım kararlarının çoğunu alır) veya kendi kendine yönetmeyi tercih edebilirsiniz. Kendi kendine yönetilen bir IRA, fonlama yöntemlerini ve araçlarını seçtiğiniz bir IRA'dır ve genişletilmiş yatırım seçeneklerine izin verir.
Kendi kendine yönlendirilen IRA'lar çeşitli yatırım seçeneklerine izin verdiğinden, standart IRA'lardan daha fazla çeşitlendirme sağlayabilirler.
Teknik olarak, tüm yatırım kararlarını verdiğiniz herhangi bir IRA “kendi kendine yönetir”. Finansal hizmetler endüstrisinde, kendi kendine yönetilen bir IRA tipik olarak, müşterinin daha geleneksel dünyanın dışına yatırım yapmanıza izin verdiği bir IRA anlamına gelir. hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları ve borsa yatırım fonları (ETF).
Örneğin, bir gayrimenkul yatırım ortaklığı (GYO) veya gerçek fiziksel mülk yoluyla gayrimenkul yatırım yapabilirsiniz. Diğer seçenekler arasında yakın bir işletme, değerli metaller ve hatta özel ipotekler sayılabilir.
Standart IRA'lar için Muhafız Türleri
Bankalar
bir IRA içindeki CD'lerin veya para piyasası fonlarının FDIC sigortalı güvenliğinden yararlanmak istiyorsanız banka bir seçenektir. Bununla birlikte, genel olarak, bankalar IRA'lar için özellikle yüksek not almamaktadır, çünkü çoğu yukarıda belirtilen araçlar dışında çok fazla yatırım seçeneği sunmamaktadır. Broker tipi hizmetler sunanlar genellikle komisyonculuklardan daha yüksek ücret alırlar.
Sigorta şirketleri
bir sigorta şirketi sıklıkla satıyor temel IRA olarak esnek prim gelirleri. Sabit veya değişken olabilirler ve hesap değeri koruması, ölüm yardımı seçenekleri ve otomatik hesap yönetimi sunarlar. Bununla birlikte, IRA'lar zaten vergi avantajlıdır, bu nedenle yıllık gelirlerin vergi avantajları bir IRA içinde gerekli değildir ve bir tane için ağır ücret ödeyebilirsiniz.
Yatırım Fonu Şirketleri
bir yatırım fonu şirketi firma tarafından sunulan yatırım fonlarına veya ETF'lere yatırım yapmanıza olanak tanır.
Aracı Kurumlar
Bireysel hisse senetlerine veya tahvillerin yanı sıra yatırım fonlarına veya ETF'lere yatırım yapma fikrini seviyorsanız, bir aracı kurum IRA'nın seçtiğiniz varlığı olabilir.
Roboadvisors
Nispeten yeni bir varlık olan roboadvisors, otomatik, algoritmaya dayalı portföy yönetimi önerileri sunan çevrimiçi yatırım platformlarıdır. Bu platformlar otomatik olduğundan - yani insan etkileşimi söz konusu değildir - IRA'nın geri dönüş oranına girebilecek maliyetler, ücretler ve diğer masraflar daha düşüktür.
Öz Yönetimli Muhafızlar
Yöneticiler ve kolaylaştırıcılar, sizinle varlıkları elinde tutan bir ortak vasi arasında aracı görevi görür. Bu nedenle, eğer kendi kendine yönlendirilmiş bir IRA açmak istiyorsanız, gerçek bir vesayetçiye bağlı kalmak en iyisidir.
Öz-yönlendirilmiş IRA'lar için saklama görevlileri söz konusu olduğunda, yukarıda bahsedilen tüm kurumlar teorik olarak hizmet verebilir. Ancak, kendi kendine yönlendirilen IRA'lara açık geleneksel olmayan yatırımlardan herhangi biri ilginizi çekiyorsa, velayet seçiminizde özellikle dikkatli olmanız gerekir. IRS kurallarını ve düzenlemelerini ihlal etmek çok kolaydır ve bunu yapmak için verilen cezalar ciddi olabilir.
Koleksiyonlar ve alkollü içecekler gibi kendi kendine yönlendirilen IRA'lar için bile IRS'nin yasakladığı varlık türlerinin farkında olan bir saklama görevlisi isteyeceksiniz. Yasaklanmış IRA yatırım türleri ve cezalar veya ek vergiler için diğer tetikleyiciler hakkında daha fazla bilgi için IRS Yayını 590'ın bu bölümüne bakın.
En İyi Muhafızların Özellikleri
Bir vasi seçmenin zamanı geldiğinde, bunlar dikkat edilmesi gereken özelliklerdir:
Geniş Yatırım Seçimi
Yatırım seçenekleri ne kadar büyükse, o kadar iyidir. Bu, tüm yatırım türleri için geçerlidir, ancak özellikle bireysel hisse senetleri ve tahvillerin yanı sıra yatırım fonları ve ETF'ler için. Kendi kendini yönlendiren bir IRA yatırımcısıysanız, gayrimenkul veya özel şirketler dahil geleneksel olmayan yatırım fırsatlarını arayın.
Düşük Ücretler
Ücretler birçok şekil ve boyutta gelir ve yıllık hesap bakım ücretlerini, yükleri (yatırım fonları için) ve işlem yapmak için alınan komisyonları içerir. Bir bakıcının belirli bir ücret talep etmesi herkesin yaptığı anlamına gelmez. Örneğin bakım ücretleri verilmez. Yatırım fonlarını düşünüyorsanız, çeşitli yüksüz yatırım fonları sunan bir saklama görevlisi aramaktır.
İyi müşteri servisi
Bir robo-danışmanından memnun değilseniz, sorularınızı çevrimiçi veya telefonla cevaplayacak bilgili uzmanların bulunması çok önemlidir. Hiçbir şey (özellikle kendi kendine yönlendirilmiş bir IRA yönetiyorsanız) sorularınıza eksik veya kafa karıştırıcı cevaplar almaktan daha sinir bozucu değildir.
Kullanıcı Dostu Web Sitesi
Web sitesinin kullanımının kolay olduğundan ve yatırımlarınızı izleyebildiğinizden ve işlemleri verimli bir şekilde yapabildiğinizden emin olun. Yatırım yapmadan bile, sizin için rahat bir uyum olup olmadığını belirlemek için sorumlu çevrimiçi sitesinde gezinebilmelisiniz.
Konsolidasyon Bilgisi
Kısıtlı Yatırım Seçenekleri
Şartlarının doğası gereği yatırım seçeneklerinizi kısıtlayan saklama görevlilerine dikkat edin. IRA'nın saklama kısıtlamalarının, IRA'ların kendileri üzerindeki IRS kısıtlamaları veya vergi hukukuna dayalı kurallarla aynı olmadığını belirtmek önemlidir.
Alt çizgi
Bir IRA açarken, bir vasi seçmeden önce kendinize birkaç soru sormak önemlidir. Geleneksel veya Roth hesabını mı tercih edersiniz? Ya da her ikisi de? CD'lere, yatırım fonlarına, hisse senetlerine ve bonolara yatırım yapmaktan mutlu musunuz, yoksa kendi kendine yönetilen bir IRA ile daha maceracı seçenekler mi istiyorsunuz?
Bu kararları verdikten sonra, saklama seçenekleri, ücretler ve müşteri hizmetleri gibi bir diğerini ayıran saklama görevlilerini ve faktörleri dikkate almanın zamanı geldi.
