Ahlaki Tehlike ve Ters Seçim: Genel Bakış
Ahlaki tehlike ve olumsuz seçim, bir tarafın dezavantajlı olduğu durumları tanımlamak için ekonomi, risk yönetimi ve sigortada kullanılan iki terimdir.
Ahlaki tehlike, iki taraf arasında asimetrik bilgi olduğunda ve bir anlaşma yapıldıktan sonra bir tarafın davranışında bir değişiklik olduğunda ortaya çıkar. Olumsuz seçim, bir alıcı ve satıcı arasında bir anlaşma yapılmadan önce simetrik bilgi eksikliği olduğunda meydana gelir.
Bilgi hatası olarak da adlandırılan asimetrik bilgi, bir işlemin bir tarafı diğer tarafa göre daha fazla maddi bilgiye sahip olduğunda ortaya çıkar. Tipik olarak, daha bilgili taraf satıcıdır. Simetrik bilgi, her iki tarafın da eşit bilgiye sahip olduğu zamandır.
Ters seçim
Ahlaki tehlike
Bir işlemi kabul etmiş bir taraf, yanıltıcı bilgiler sağladığında veya davranışlarını değiştirdiğinde, eylemleri için herhangi bir sonuçla karşılaşmayacaklarına inandıklarında ahlaki tehlike oluşur.
Ahlaki tehlike, taraflardan birinin sözleşmeye iyi niyetle girmemesi veya varlıkları, borçları veya kredi kapasitesi hakkında yanlış bilgi vermemesi riskidir.
Buna ek olarak, ahlaki tehlike, bir tarafın sözleşme imzalanmadan önce kar elde etmek için umutsuz bir girişimde olağandışı riskler almaya teşviki olduğu anlamına gelebilir.
Ters seçim
Olumsuz seçim, bir anlaşmada yer alan bir tarafın diğer tarafa göre daha doğru ve farklı bilgilere sahip olduğu bir durumu açıklar. Daha az bilgi sahibi olan taraf, daha fazla bilgi içeren tarafın dezavantajındadır. Bu asimetri, mal ve hizmetlerin fiyat ve miktarında verimlilik eksikliğine neden olur. Piyasa ekonomisindeki çoğu bilgi fiyatlardan aktarılır, yani olumsuz seçim etkisiz fiyat sinyallerinden kaynaklanır.
Ahlaki Tehlike Örneği
Ahlaki tehlike örneği için sigorta satın almanın sonuçlarını düşünün. Bir ev sahibinin ev sahibi sigortası veya taşkın sigortası olmadığını ve bir sel bölgesinde yaşadığını varsayalım. Ev sahibi çok dikkatli ve hırsızlıkların önlenmesine yardımcı olan bir ev güvenlik sistemine abone oluyor. Fırtınalar olduğunda, tahliyeleri temizleyerek ve mobilyaları hasar görmesini önlemek için sellere hazırlanır.
Ancak, ev sahibi her zaman potansiyel hırsızlıklar hakkında endişelenmek ve sellere hazırlanmaktan bıkmıştır, bu nedenle ev ve sel sigortası satın alır. Evi sigortalandıktan sonra davranışı değişir ve daha az özenli olur, kapılarını açık bırakır, ev güvenlik sistemi aboneliğini iptal eder ve sellere hazırlanmaz. Bu durumda, sigorta şirketi taşkın ve hırsızlık riskleri ve sonuçları ile karşı karşıyadır ve ahlaki tehlike sorunu ortaya çıkar.
Olumsuz Seçim Örneği
Hayat sigortası primleri olumsuz seçim örneğine bakmanın bir yolu olabilir. Nüfus içinde sigara içip egzersiz yapmayan ve sigara içmeyen ve egzersiz yapmayan iki grup insan olduğunu varsayalım. Sigara içen ve egzersiz yapmayanların sigara içme ve egzersiz yapmayanlara göre daha kısa yaşam beklentileri olduğu yaygın bir bilgidir. Hayat sigortası almak isteyen, sigara içip egzersiz yapmayan ve günlük sigara içmeyen ve egzersiz yapmayan iki kişi olduğunu varsayalım. Bununla birlikte, sigorta şirketi, daha fazla bilgi olmaksızın, sigara içen ve egzersiz yapmayan kişi ile diğer kişi arasında ayrım yapamaz.
Sigorta şirketi bireylerden ayırt etmek için anket doldurmalarını ister. Bununla birlikte, sigara içen ve egzersiz yapmayan kişi, doğru cevaplamanın daha yüksek sigorta primleri anlamına geldiğini bilir, bu yüzden yalan söyler ve her gün sigara içmediğini ve egzersiz yapmadığını söyler. Bu, hayat sigortası şirketinin dezavantajlı olduğu ve her iki kişiye de aynı primi uyguladığı olumsuz seçime yol açar. Bununla birlikte, sigorta, egzersiz yapmayan sigara içen için, sigara içmeyen egzersizden daha değerlidir çünkü bir tarafın kazanacağı daha fazla şey vardır. Egzersiz yapmayan sigara tiryakisi daha fazla sağlık sigortasına ihtiyaç duyar ve düşük primden yararlanır.
Önemli Çıkarımlar
- Hem ahlaki tehlike hem de olumsuz seçim, bir tarafın diğerine dezavantajlı olduğu durumları tanımlamak için ekonomi, risk yönetimi ve sigortada kullanılan terimlerdir. olumsuz bir seçim satıcıların ürün kalitesinin bazı yönleri hakkında sahip olmadığı ya da tam tersi, bilgiye sahip oldukları zaman bir anlaşma sonra davranışları vuruldu. Tehlikeli işlerde veya yüksek riskli yaşam tarzlarında bulunanların hayat sigortası satın alma eğilimi de vardır.