Tescilli Ters İpotek Nedir
Özel tersine ipotek, kıdemli ev sahiplerinin özel bir şirket aracılığıyla evlerindeki özkaynakları almasına izin veren bir kredidir. Özel tersine ipotek kredileri yaygın bir şekilde mevcut değildir ve ters ipotek piyasasının küçük bir yüzdesini oluşturmaktadır. Federal hükümet tarafından sigortalanan ve sıkı bir şekilde düzenlenen ev sermayesi dönüşüm ipotekleri (HECM'ler), ters ipotek piyasasının büyük kısmını oluşturmaktadır.
Ters İpotek
AŞAĞI KIRMAK Mülkiyet Ters İpotek
Özel ters ipotekler, borç verenlerin federal sigortalı olmadıkları için kendi şartlarını belirlemelerine izin verir. En önemli şartlardan biri kredi tutarıdır. HECM'ler, Ocak 2018 itibarıyla evin değerleme değerinden düşük veya 679.650 $ ile sınırlı olsa da, tescilli ters ipotekler sadece borç verenin almak istediği risk miktarı ile sınırlıdır. Bu miktar yine de evin değerleme değerine dayanacaktır, ancak milyonlarca olabilir. Bu nedenle, tescilli ters ipoteklere bazen jumbo ters ipotek denir ve öncelikle evleri hükümetin sınırından daha değerli olan yaşlılara yöneliktir.
Tescilli ters ipotekler federal olarak sigortalanmadığından, peşin veya aylık ipotek sigortası primleri yoktur. Ev sahibinin vadesi gelene kadar ters ipotek ödemek zorunda olmasa da, aylık primler ev sahibinin ödünç alabileceği miktarı azaltır.
Tescilli Ters İpoteğin Artıları ve Eksileri
Özel bir ters ipoteğin bir HECM'den daha iyi bir anlaşma olacağı düşünülebilir, ancak borç verenler ipotek sigortasının eksikliğini telafi etmek için evin değerine göre daha az borç verebilir.
Bir tescilli ters ipotek düşünüyorsanız, sadece birkaç tescilli ters ipotek kredi verenlerin faiz oranları ve ücretleri karşılaştırmak gerekir; hangi seçeneğin size en iyi teklifi verdiğini görmek için bu teklifleri birkaç HECM teklifiyle karşılaştırmalısınız. Yaşınız ve HECM'nin evinizin değerini ne kadar sınırladığı, hangisinin daha iyi olacağıdır. Ayrıca, özkaynak kredileri ve kredi limitleri gibi alternatifleri de dikkate alın.
Tek amaçlı bir ters ipoteğin aksine, tescilli bir ters ipoteğin hasılatı, aylık nakit akışını serbest bırakmak için ev sahibinin mevcut ipotekini ödemek de dahil olmak üzere her şey için kullanılabilir. HECM'lerden farklı olarak, tescilli ters ipotek borçluların ters ipotek döneminin ilk yılında elde edebileceği gelir miktarını kısıtlamaz. Bunun yerine, bir kredi limiti başka bir olasılık olsa da, borçlular genellikle tüm kredi gelirlerini elde edebilirler.
Bu krediler ayrıca, borçluların çıkarmadan önce ipotek danışmanlığı almasını gerektirmez, ancak danışmanlık ucuzdur ve yine de iyi bir fikir olabilir. Hisse senedi paylaşma karşılıkları gibi diğer ters ipoteklerin kullanmadığı, değerleme karşılıkları olarak da adlandırılan özelliklere sahip olabilirler. Her şekilde, tescilli ters ipotek üç ters ipotek türü için en az kısıtlayıcıdır. Bununla birlikte, ücretler HECM ücretlerinden daha az sıkı bir şekilde düzenlenir ve özel krediler, HECM'lerin sunduğu aynı borçlanmayan eş korumalarına sahip olmayabilir.
Mülkiyet ters ipotek konut kabarcık patladı sonra kayboldu, daha sonra ev fiyatları toparlandığında tekrar kullanılabilir hale geldi. Yine de, neredeyse HECM'ler kadar yaygın değiller, çünkü borç verenlerin tescilli ters ipotek satmaları için ikincil bir piyasa yoktur. Fannie Mae ve Freddie Mac'in sattığı normal ipotekler gibi kolay menkul kıymetleştirme sunmazlar, bu nedenle borç verenler kendi portföylerinde özel ters ipotek tutar veya devlet dışı yatırımcılara satarlar.