Sorun Kredisi Nedir?
Bankacılık ve kredi piyasalarında sorunlu kredi iki şeyden biridir: Vadesi en az 90 gün olan bir ticari kredi veya vadesi en az 180 gün olan bir tüketici kredisi olabilir. Her iki durumda da, bu tür kredi aynı zamanda sorunlu varlık (kredi) olarak da adlandırılır.
Sorun Kredisi Nasıl Çalışır?
Borçlulardan kolayca tahsil edilemeyen kredilere sorunlu kredi denir. Bu krediler, ilk sözleşmenin koşullarına (aksi takdirde kabul edilebilir bir şekilde) geri ödenemezse, borç veren bu borç yükümlülüklerini sorunlu krediler olarak tanıyacaktır.
Kredi yönetiminin merkezi bir parçası, bir borç vereni gereksiz risklere maruz kalmaktan koruyabilen sıkıntılı kredilerin erken tanınması ve proaktif yönetimidir. Bilançolarında sorunlu krediler taşımak, kredi verenlerin nakit akışını azaltabilir, bütçeleri bozabilir ve kazançlarını azaltabilir. Bu tür zararları karşılamak, müteakip krediler için mevcut sermaye borçlarını azaltabilir.
Borç verenler kayıplarını çeşitli şekillerde telafi etmeye çalışacaktır. Bir şirket borcunu ödemekte sorun yaşıyorsa, borç veren nakit akışını sürdürmek için krediyi yeniden yapılandırabilir ve krediyi sorun kredisi olarak sınıflandırmaktan kaçınabilir. Temerrüde düşmüş bir krediyle borç veren, borçlunun zararlarını karşılamak için teminatlandırılmış varlıklarını satabilir. Bankalar ayrıca teminat ile teminat altına alınmayan veya zararları telafi etmenin maliyet etkin olmadığı durumlarda sorunlu krediler satabilirler.
Kredi verenleri risklere maruz bırakabilen sorunlu krediler, finansal kurumlardan yüksek bir indirim ile kredi alan şirketler için kazançlı bir iş fırsatı da sunabilir.
Sorun Kredilerinin Özel Hususları
Birçok şirket, sorun elde etmek ve sorunlu krediler almak için bir iş fırsatı görmektedir. Bu kredileri finansal kurumlardan indirimli olarak almak kazançlı bir iş olabilir. Şirketler düzenli olarak toplam kredi bakiyesinin% 1 ila% 80'ini ödüyor ve yasal sahip (alacaklı) oluyor. Bu iskonto, kredinin yaşına, bir varlığın teminatlı veya teminatsız olmasına, borçlunun yaşına, kişisel veya ticari borç sınıflandırmasına ve ikamet yerine bağlıdır.
Yüksek faizli mortgage erimesi ve 2007-2009 resesyonu, bankaların defterlerindeki sorunlu kredi sayısında artışa neden oldu. Tüketicilerin çoğu ipotek konularına odaklanmış olan borçlarını ödemelerine yardımcı olmak için çeşitli federal programlar çıkarıldı. Bu sorunlu krediler genellikle mülklerin hacizine, yeniden mülkiyetine veya diğer olumsuz yasal işlemlere yol açtı. İpotek karmaşasını atmaya istekli olan birçok kredi yatırımcısı bugün mutluydu, çünkü bazen dolar üzerinde kuruşlar için varlık elde edebiliyorlardı.