Eşler Arası (P2P) Sigortası nedir
Eşler Arası (P2P) sigortası, bir grup bireyin bir riske karşı sigortalamak için primlerini bir araya getirdiği bir risk paylaşım ağıdır. Eşler Arası Sigorta, bir sigorta şirketi taleplerde ödemediği primleri elinde tuttuğu zaman, geleneksel bir sigortacı ile poliçe sahibi arasında ortaya çıkan çatışmayı azaltır. P2P sigortası "sosyal sigorta" olarak da adlandırılabilir.
Eşler Arası Sigorta (P2P) Sigortası
Finans endüstrisinde daha erişilebilir ve düşük maliyetli hizmetlere olan talep, fintech şirketleri tarafından başlatılan bir dizi teknoloji odaklı araç getirmiştir. Sigorta sektörü, tüketicilerin ve şirketlerin birbirleriyle ilişkilerini değiştiren teknoloji dürtüsünün dışında bırakılmamıştır. Sigortacılıkta teknoloji inovasyonu olan Insurtech, poliçe sahiplerinin geleneksel politikaların izin verdiğinden daha düşük maliyetlerle sigorta kapsamına kolay erişebilmeleri için araçlar getirmiştir. Kitle kaynak kullanımı platformu ve sosyal ağ gibi fintech kavramlarının birleştirilmesi Eşler Arası (P2P) Sigorta hareketine yol açtı.
Eşler Arası (P2P) Sigorta ve Geleneksel Sigorta Karşılaştırması
Geleneksel sigorta modeli çok sayıda yabancıyı benzer kapsamda toplar. Sigortacı, bireyin risk analizini oluşturmak için bu bireylerin her biri tarafından sağlanan profil bilgilerini kullanır. Her poliçe sahibinin ödeyeceği primi belirlemek için yaş, hobiler ve tıbbi geçmiş gibi bilgiler kullanılır. Prim, bireye sigortalanma maliyetini karşılar ve sigortalıya, bir kayıp durumunda karşılanacağı konusunda güvence verir. Havuz, farklı risk profillerine sahip bireyleri kapsamakta olup, düşük riskli üyeler aynı tür kapsam için primlerden daha az ödeme yapmaktadır. Bir veya daha fazla üye veya poliçe sahibi felaketli bir olay yaşarsa, etkilenen tarafları kapsamak için havuzdan sağlanan fonlar kullanılır. Sigorta şirketi gelirinin bir parçası olarak teminat süresinin sonunda havuzdaki fazlalığı tutar. Karlar çoğu sigorta şirketini teşvik ettiğinden, kullanılmayan primler iade edilmediğinde sigorta şirketleri ile sigortalı arasında çatışma yaşanır.
P2P sigorta modeli, geleneksel modelden çeşitli şekillerde farklıdır.
- Sigorta havuzu, arkadaşlarının, aile üyelerinin veya birbirlerinin kayıplarına katkıda bulunmak için bir araya gelen benzer çıkarlara sahip bireylerden oluşur. Kişinin havuz üyelerini seçerek sigortalı grubun risk profili için sorumluluk üstlenir. Bu seçim tekniği, bireyi düşük riskli bir sonuç ve dolayısıyla üyeler için düşük maliyetli bir havuz başlatmaya motive edecektir. Ayrıca, prim fonlarını bilinen tanıdıklarla birleştirerek, P2P sigortası operasyonlarında şeffaflığı teşvik eder. Her üye grupta kim olduğunu, kimin hak talebinde bulunduğunu ve havuzda ne kadar para olduğunu bilir. Son olarak, P2P modeli geleneksel sigorta kapsamıyla ilgili ahlaki tehlikeyi çözer. Üyeler aynı afiniteyi paylaştıklarında ve birbirlerini sosyal olarak tanıdıklarında, hileli veya gereksiz taleplerde bulunmaları caydırıcıdır. Kapsama süresi sona erdiğinde havuzda bulunan herhangi bir fon üyelerine iade edilir. Bu durum, her iki tarafın teşvikleri uyumlu olmadığında poliçe sahiplerinin geleneksel sigorta şirketleri ile olan sorununu ortadan kaldırır. Ayrıca, bir P2P havuzu bir reasürör tarafından sigortalanır, bu nedenle bir grup ödenen primi aşan miktarlarda talepte bulunursa, reasürör mevcut prim fonlarının fazlasını kapsar.
Eşler Arası (P2P) Sigorta Havuzları
Farklı P2P sigorta sağlayıcıları farklı şekillerde çalışır. Bazı havuzlar sadece otomobil sigortası gibi belirli sigorta türlerini kapsar. Diğerleri, üyelerin yumurtalık kanserine destek gibi benzer nedenlere sahip olmasını gerektirir. Bazı gruplar, birbirlerinin hastalık iznini sağlamak için kitle fonlaması aracını bile uygular. Bazı sağlayıcılar, bireysel havuz üyelerine kullanılmayan primleri iade eder. Diğerleri ise bağışlanmamış primleri bir yardım kuruluşuna verir ya da poliçe sahiplerini birleştirir. Birkaç sağlayıcı, ödeme para birimi olarak Bitcoin kullanır.
P2P sigortasının yenilikçi doğası, P2P modelini geleneksel modelden farklı olarak gören sigorta düzenleyicileri için bazı zorluklar ortaya koymuştur. Teknolojinin finans endüstrisindeki geleneksel normu bozduğunu gören düzenleyici kurumlar arasında benzer endişeler Regtech adı verilen yeni bir şirketler grubuna yol açmıştır. Regtech, dijital gelişmelere katılan şirketlerin ve endüstrilerin endüstri düzenleyicilerine verimli bir şekilde uymalarına yardımcı olmak için yenilikçi teknoloji kullanmaktadır.