İçindekiler
- Kredi / Mevduat Oranı Nedir?
- LDR için Formül ve Hesaplama
- LDR Size Ne Anlatıyor?
- İdeal LDR Nedir?
- LDR örneği
- LDR ve LTV Oranı
- LDR'nin Sınırlamaları
- Gerçek Dünya LDR Örneği
Kredi / Mevduat Oranı (LDR) Nedir?
Kredi / mevduat oranı (LDR), bir bankanın toplam kredilerini aynı dönemdeki toplam mevduatı ile karşılaştırarak bir bankanın likiditesini değerlendirmek için kullanılır. LDR yüzde olarak ifade edilir. Oran çok yüksekse, bankanın öngörülemeyen fon gereksinimlerini karşılamak için yeterli likiditeye sahip olmayabileceği anlamına gelir. Tersine, oran çok düşükse, banka olabildiğince fazla kazanmıyor olabilir.
Kredi / Mevduat Oranının Açıklanması
LDR için Formül ve Hesaplama
LDR = Toplam MevduatlarToplam Krediler
Kredi / mevduat oranını hesaplamak için bir bankanın toplam kredi tutarını aynı dönemdeki toplam mevduat tutarına bölün. Rakamları bir bankanın bilançosunda bulabilirsiniz. Krediler aktif, mevduatlar ise borç olarak gösterilir.
LDR Size Ne Anlatıyor?
Kredi / mevduat oranı, bir bankanın müşterilerinin kredi zararlarını ve para çekme işlemlerini karşılama yeteneğini gösterir. Yatırımcılar, kredi temerrütleri ile sonuçlanan ekonomik bir gerileme durumunda kredileri karşılayacak likiditenin bulunduğundan emin olmak için bankaların LDR'sini izler.
Ayrıca LDR, bir bankanın müşterileri ne kadar iyi çektiğini ve elde tuttuğunu göstermeye yardımcı olur. Bir bankanın mevduatı artıyorsa, yeni para ve yeni müşteriler devreye giriyor. Sonuç olarak, bankanın ödünç vermesi gereken daha fazla parası olacaktır ve bu da kazancı artırmalıdır. Karşılıksız olmasına rağmen, bankalar kredilerden faiz geliri elde ettiğinden krediler bir banka için bir varlıktır. Öte yandan mevduatlar borçtur, çünkü bankalar bu mevduatlara düşük bir oranda da olsa faiz ödemek zorundadırlar.
LDR, yatırımcıların bir bankanın düzgün yönetilip yönetilmediğini belirlemelerine yardımcı olabilir. Banka mevduatını artırmazsa veya mevduatı küçülürse, bankanın ödünç vermesi için daha az parası olacaktır. Bazı durumlarda, bankalar faiz gelirini artırmak amacıyla kredi talebini karşılamak için borç alacaklardır. Ancak, bir banka mevduat yerine borç verme işlemlerini finanse etmek için borç kullanıyorsa, borç borcuna faiz ödemek zorunda kalacağından borç hizmet maliyetlerine sahip olacaktır.
Sonuç olarak, müşterilerine borç vermek için borç alan bir bankanın genellikle daha düşük kar marjları ve daha fazla borcu olacaktır. Bir banka, mevduat sahiplerine ödenen faiz oranları, borçlanma için alınacak oranlardan çok daha düşük olduğu için borç vermek için mevduat kullanmayı tercih eder. LDR, yatırımcıların borç vermek için yeterli mevduatı olan ve borçlarını artırmak için başvurmaları gerekmeyen bankaları tespit etmelerine yardımcı olur.
Uygun LDR, bankalar için hassas bir dengedir. Bankalar mevduatlarının çok fazla borç vermeleri durumunda, özellikle ekonomik gerilemede, kendilerini fazla uzatabilirler. Bununla birlikte, bankalar mevduatlarının çok azını ödünç verirlerse, mevduatlarının bilançolarında gelir elde etmeyeceği için fırsat maliyeti olabilir. LTD oranları düşük olan bankaların faiz gelirleri daha düşük olabilir ve bu da kazançların düşmesine neden olabilir.
Birden fazla faktör, kredi / mevduat oranlarındaki değişiklikleri yönlendirebilir. Ekonomik koşullar kredi talebini ve yatırımcıların ne kadar para yatırabileceğini etkileyebilir. Tüketiciler işsizse, mevduatlarını artırma olasılığı düşüktür. Federal Rezerv bankası, faiz oranlarını artırarak ve azaltarak para politikasını düzenler. Oranlar düşükse, ekonomik koşullara bağlı olarak kredi talebi artabilir. Kısacası, bir bankanın LDR'sini etkileyen birçok dış faktör vardır.
İdeal LDR Nedir?
Tipik olarak, ideal kredi / mevduat oranı% 80 ila% 90'dır. % 100 kredi-depozito oranı, bir bankanın aldığı mevduatlarda alınan her dolar için bir dolar kredi kullandığı anlamına gelir. Ayrıca, bir bankanın beklenen veya beklenmedik olasılıklar için önemli miktarda rezervi olmayacağı anlamına gelir.
Düzenlemeler aynı zamanda bankaların nasıl yönetildiğini ve nihayetinde kredi / mevduat oranlarını da etkiliyor. Para Birimi Denetçisi Ofisi, Federal Rezerv Sistemi Yönetim Kurulu ve Federal Mevduat Sigorta Şirketi bankalar için asgari veya azami kredi-mevduat oranları belirlemez. Ancak, bu ajanslar bankaları, oranlarının 1994'teki Riegle-Neal Eyaletler Arası Bankacılık ve Dallanma Verimliliği Yasası'nın (Eyaletlerarası Yasa) 109. bölümüne uygun olup olmadığını görmek için izler.
Önemli Çıkarımlar
- Kredi / mevduat oranı, bir bankanın toplam kredilerini aynı dönemdeki toplam mevduatı ile karşılaştırarak, bir bankanın likiditesini değerlendirmek için kullanılır. Aynı dönem mevduat tutarı. Tipik olarak, ideal kredi / mevduat oranı% 80 ila% 90'dır. Yüzde 100'lük kredi-mevduat oranı, bir bankanın aldığı mevduatlarda alınan her dolar için bir dolar kredi kullandığı anlamına gelir.
LDR örneği
Bir bankanın 500 milyon $ mevduatı ve 400 milyon $ kredisi varsa, bankanın LDR oranı, toplam kredilerin toplam mevduata bölünmesiyle hesaplanır.
LDR = 500 milyon dolar 400 milyon dolar =.8 =% 80
LDR ve LTV Oranı
Kredi / değer (YBD) oranı, finansal kurumların ve diğer borç verenlerin bir ipoteği onaylamadan önce incelediği borç verme riskinin bir değerlendirmesidir. Tipik olarak, yüksek LTV oranlarına sahip değerlendirmeler daha yüksek risktir ve bu nedenle ipotek onaylanırsa kredi borçluya daha pahalıya mal olur.
LTV oranı, LDR tedbirinin bir bankanın kredilerini mevduatlarıyla karşılayabilme kabiliyetine karşılık, mülkün değerini kredi miktarına karşı ölçer.
LDR'nin Sınırlamaları
LDR, yatırımcıların bir bankanın bilançosunun sağlığını değerlendirmesine yardımcı olur, ancak oranla ilgili sınırlamalar vardır. LDR, bir bankanın verdiği kredilerin kalitesini ölçmez. LDR ayrıca temerrüde düşmüş veya ödemelerinde gecikmiş olabilecek kredi sayısını da yansıtmaz.
Tüm finansal oranlarda olduğu gibi, LDR aynı büyüklükteki bankalara ve benzer makyajlara kıyasla en etkilidir. Ayrıca, yatırımcıların bankaları karşılaştırırken ve yatırım kararları verirken birden fazla finansal metriği karşılaştırmaları önemlidir.
Gerçek Dünya LDR Örneği
31.12.2018 tarihi itibarıyla Bank of America Corporation (BAC) finansal sonuçlarını 8K açıklamasına göre raporlamış ve aşağıdaki rakamlara sahiptir.
- Toplam krediler: 946, 9 milyar dolarToplam mevduat: 1, 381, 50 trilyon dolarBank Amerika LDR'si şu şekilde hesaplanır: 946, 9 $ / 1, 381, 50 $ LDR =% 68, 5
Bu oran bize Bank of America'nın mevduatlarının kabaca% 70'ini 2018 sonuna kadar ödünç verdiğini söylüyor.