Geçtiğimiz on yıl, eşler arası (P2P) kredilendirmede internet yakıtlı bir eğilim gördü. Bu, borçluların banka gibi bir aracıya başvurmadan bir grup bireysel borç verenden kredi almasını sağlayan bir finansman şeklidir. Endüstrideki büyüme yeni boyutlara çıkmaya hazırlanıyor. Statista'ya göre, Amerikalıların yaklaşık% 26'sı P2P borç verme hizmeti kullandıklarını söyledi. Site, Şeffaflık Piyasası Araştırmaları'nın bir raporuna göre, iç pazarın 2018'de 86 milyar dolar değerinde olacağını tahmin etti. 2024 yılına kadar küresel endüstrinin 2024 yılında 898 milyar dolara kadar çıkması bekleniyordu.
Şimdiye kadar, P2P kredilerinin büyük çoğunluğu kişiseldi, ev iyileştirmelerini finanse etmek veya kredi kartı borcunu ödemek için kullanılıyordu. Ancak son zamanlarda, ipotek işine giren P2P kredi verenlerinin sayısı giderek arttı.
Popüler P2P Kredileri
San Francisco merkezli eşler arası borç veren SoFi, 29 eyalette ve Columbia Bölgesi'nde hem daha fazla ipotek hem de ipotek refinansmanı kredisi sunuyor. Başka bir firma olan National Family Mortgage, eşler arası ev ipotekini kolaylaştırır ve akrabalar arasında kredileri yeniden finanse eder. Çıkarılan kredileri 20 milyar doların üzerinde olan dünyanın en büyük P2P çevrimiçi kredi pazarı olduğunu iddia eden LendingClub Corp., geçtiğimiz günlerde ipoteklere dönüşmeyi planladığını söyledi. Bunun için henüz bir tarih ayarlanmadı. İngiltere'de bulunan ticari ve konut ipotek endüstrisinde uzmanlaşmış bir P2P bile var - LendInvest, İngiltere merkezli - yatırımcı minimumlarını düşürdü (kredileri şu anda ABD borçluları için mevcut değil).
( Bu fenomen hakkında daha fazla bilgi için bkz. Eşler Arası Borç Verme] ve Eşler Arası Borç Verme Finansal Sınırları Bozar ).
Nasıl çalışır
Bir P2P ipotek kredisi edinme süreci şirkete göre değişir, ancak tipik olarak SoFi tarafından ana hatlarıyla benzer bir model izler:
- Borçlu çevrimiçi bir başvuru başlatır ve ön ödemeli faiz kredisi tutarlarını ve faiz oranlarını alır. Size en uygun kredi tutarını ve faiz oranını seçer, başvuruyu tamamlar ve krediniz için ön onay mektubu alırsınız. satıcıya ve krediyi kapatın. Bu noktada, satın alma sözleşmenizi yükler, faiz oranınızı kilitler, bir mülk değerlendirmesi alır ve nihai belgeleri imzalarsınız.
SoFi'ye göre, tipik ipotek kredileri 30 gün veya daha kısa sürede kapanıyor.
Lehte ve aleyhte olanlar
Bir P2P ipotek kredisi için başvurmadan önce, hem artıları hem de eksileri düşünmeye değer.
Yukarı tarafta:
- P2P kredi verenler düşük kredi notuna sahip kişileri onaylama eğilimindedir. P2P kredilerindeki faiz oranları, genellikle geleneksel bir borç veren tarafından sunulanlardan daha düşüktür.
Olumsuz tarafı:
- Krediyi işleme koyma ve onaylama süresi daha uzun olabilir - muhtemelen daha düşük bir kredi puanına sahip bir ürün ve borçluları daha kapsamlı bir şekilde veterinerlik yapma ihtiyacı. bu tür kredi tarafından sunulan avantaj.
Kimler Yararlanır?
Yukarıda belirttiğimiz gibi, ipotek için bir P2P kredi vereni kullanmanın avantajlarından biri, düşük veya adil kredi puanlarına sahip kişileri onaylama eğiliminde olmalarıdır. Bu, yeni ev sahiplerinin, özellikle de milenyumların takdir edeceği bir şey. Bu kategorilere giren insanlar mortgage piyasasından itiliyor. Ancak P2P pazarındaki artışla birlikte, kredi geçmişlerini geliştirmeye başlayanlar da dahil olmak üzere kilitli olan birçok kişi, ev sahipliğini gerçeğe dönüştürmek için yollar buluyor.
Karıştır ve Eşleştir Seçeneği
P2P ipotek teklif eden bu kadar az şirketle, bazı borçlular hibrit bir stratejiye yöneldi: Mülklerinin peşinat ödemesini bir P2P kredisi ve bakiyesini geleneksel bir krediyle finanse ediyorlar. Bununla birlikte, bir P2P kredisi almak ve bunu peşinat için kullanmak iki farklı şeydir. İpotek şirketinizin veya bankanızın peşinat olarak bir P2P kredisi kullanmayı kabul edip etmeyeceğini kontrol ettiğinizden emin olun.
Alt çizgi
Amerikan P2P pazarının şu anda 2018'in sonuna kadar en az 86 milyar dolar değerinde olduğu tahmin ediliyor. Bazı eleştirmenler endüstriyi abartıyor olsa da, P2P kredi sağlayıcılarının ipotek kredisi ayak izinin artması olasılığı yüksek. Giderek daha fazla P2P sağlayıcısı ipotek müşterileri için rekabet ettikçe, bu yeni kredi türü, muhtemelen diğer, daha geleneksel kredi kaynaklarıyla karşılaştırmak için araştırmaya değer. Geleneksel finansman elde etmekte zorluk çeken veya daha basit bir süreç ve daha düşük faiz oranı isteyen mükemmel kredisi olanlar için uygun bir seçenek olabilir.
İpotek sunan yeni şirketler de dahil olmak üzere P2P pazarındaki gelişmeleri izlemenin en iyi yolu, Lend Akademisi gibi endüstri sitelerini kontrol etmektir.