Peşinat ödemeleri geleneksel olarak yeni bir ev alımının en pahalı unsurlarıdır. Bu cepten maliyetler çoğu insan için bir gerçekliktir çünkü çok az ipotek bir tane olmadan kullanılabilir. Ancak durum her zaman böyle değildi. Aslında, sıfır-aşağı veya parasız ipotek, 2008'in yüksek faizli mortgage erimesinden önce, ev değerlerinin hızla yükseldiği ve kredi yönergelerinin gevşek olduğu durumlarda kolayca elde edilebilirdi.
Bugün, peşinat ödemesiz konut kredileri sadece kredileri geri ödemek için gereken yeterli geliri belgeleyen belirli kişiler için mevcuttur. Bu tür ev alıcıları da en az 620 kredi puanı sergilemelidir. Özel kredi verenler daha da yüksek kredi puanlarına ihtiyaç duyabilirler.
Neyse ki, bazı hevesli ev sahiplerinin başvurabileceği birkaç program var. Bu makalede, daha az bilinen kredi seçeneklerinden bazıları listelenmektedir.
Önemli Çıkarımlar
- Peşinat ödemeleri geleneksel olarak yeni bir ev alımının en pahalı unsurlarıdır. Bu cepten maliyetler hepsi kaçınılmazdır, çünkü çok az sayıda ipotek bir tane olmadan kullanılabilir.Günümüzde, peşinatsız ev kredileri sadece krediyi ödemek için gerekli geliri belgeleyebilen belirli kişiler için kullanılabilir. Bu tür ev alıcıları da en az 620 puanla iyi bir kredi sergilemelidir. Bazı kişilerin hak kazanabileceği bazı peşinat programları vardır.
VA Kredileri
Askeri aileler ve gaziler% 100 finansman sağlayan bir VA (Gaziler İşleri) kredisine hak kazanabilirler. II. Dünya Savaşı'ndan beri mevcut olan bu sigorta programı, belirli bir sınıra (genellikle 424.100 $) kadar olan kredileri garanti eder. Bu krediler sadece peşinat zorunluluğundan vazgeçmekle kalmaz, aynı zamanda 2, 15 puanlık ipotek sigortası da krediye sarılabilir. Kredi yeterlilikleri borç verenden borç verene değişir, ancak genellikle yaklaşık% 41'lik bir borç / gelir oranı gerektirir. VA kredi başvuru sahipleri önce bir VA uygunluk merkezinden askeri hizmetlerini kanıtlayarak bir Uygunluk Sertifikası (COE) almalıdır.
USDA Kırsal Kalkınma Konut Kredileri
Ülkenin özel olarak belirlenmiş bölgelerinde yaşayan potansiyel alıcılar ABD Tarım Bakanlığı (USDA) Kırsal Kalkınma Konut kredisine hak kazanabilirler. Bunlar uzak bölge sakinleri için tasarlanmış olsa da, şehir merkezlerine daha yakın yaşayan bazı sakinler de bu program için uygun olabilir. (Belirtilen alanlar için USDA uygunluk sayfasını kontrol edin.)
Yere uygunluk koşullarını yerine getirmenin yanı sıra, USDA kredi başvuru sahipleri, peşinat ödemeleri için tasarruf etmek isteyen düşük ve orta gelirli hane halklarına yönelik olduğundan, belirli gelir eşiklerinin altına düşmelidir. Gerekli minimum kredi puanları 600 ila 640 arasında değişmektedir ve kredi tutarlarının% 3, 5'i kadar önceden ödenen kredi garanti ücretleri gereklidir, ancak borçlular bu ücretleri kredi bakiyesine sarabilir ve böylece kapanışta nakit ihtiyacını ortadan kaldırabilir.
Donanma Federal Kredileri
Ülkenin en büyük varlığı ve üyeliği olan Donanma Federal Kredi Birliği, birincil konut satın alan nitelikli üyelere% 100 finansman sunuyor. Uygunluk askeri personel, ABD Savunma Bakanlığı çalışanları ve aile üyeleri ile sınırlıdır. Bu sıfır aşağı program VA'lara benzer, ancak% 1.75 daha düşük fonlama ücretlerine sahiptir.
Peşinat Yok Ne Zaman İyi Bir Fikir?
Ön ödemesiz krediler, acilen yeni bir ev satın alması gereken, ancak peşinat için gereken parayı sağlayamayan kişiler için idealdir. İlginçtir ki, ipotek faiz oranları şu anda tarihi en düşük seviyelerde. Sonuç olarak, bazı finansal uzmanlar şimdi tırmanmaya başlamadan önce bu oranları kilitlemek için ideal bir zaman olduğuna inanmaktadır.
Peşinat Yok Ne Zaman Kötü Bir Fikir?
Sıfır parayı düşürmenin dezavantajları vardır. Bir ev satın alımının% 100'ünü finanse ediyorsanız, mülkte herhangi bir özkaynağınız yoktur - yani, peşinat ödemiş olursanız olduğu gibi, herhangi birisine sahip değilsiniz. Sonuç olarak, borç verenler yüksek riskli bir borçlu olarak etiketleyebilir ve krediden çıkış yapmadan önce özel ipotek sigortası (PMI) sağlamanızı isteyebilir. Krediyi temerrüde düştüğünüzde ipotek şirketini koruyan bu sigorta genellikle yıllık olarak tüm kredi tutarının% 0, 5 ila% 1'i arasındadır. Ve ipotek ödemelerinin kendisinden farklı olarak, bu gider vergiden düşülmeyebilir.
Son olarak, sıfır peşinat ipotekleri genellikle geleneksel ipoteklere göre daha yüksek faiz oranları taşır, çünkü borç verenler genellikle peşin ödeme yapabilen borçlular için en iyi koşulları ayırırlar. Örneğin, Louisville, Ky-merkezli Cumhuriyet Bankası şu anda PMI'sız peşinat ipoteği ve% 4.729'luk bir başlangıç faiz oranına sahip yedi yıllık ayarlanabilir faizli ipotek (ARM) sunmaktadır. Bu oran, Wells Fargo'nun reklamı yapılan oranın neredeyse tam yüzdesidir. Cumhuriyet Bankası kredisi için aylık ödeme, her yedi 100.000 $ için ilk yedi yıl boyunca 533 $ olacak ve bunun ardından faiz oranı, LIBOR oranına ve% 2.75 marjına göre yılda bir kez ayarlanacaktır.
Peşinatsız İpoteğe Alternatifler
Sıfır olmayan peşinat kredisi programlarına alternatifler:
Yerel Krediler: Neredeyse her Amerikan eyaleti, ilçe ve belediyesi, peşinat yardımı, kapanış maliyeti yardımı, düşük faizli ev kredisi veya yukarıdakilerin bir kombinasyonunu sağlayan bir tür ev alıcı teşvik programı sunmaktadır. Birçoğu belirli gelir düzeylerini karşılayan alıcılarla, bazıları ise ilk kez ev sahibi ile sınırlıdır. Ayrıca, bazı programlar öğretmenler, sağlık personeli veya acil müdahale ekipleri gibi profesyonel gruplara hitap etmektedir. Bu programların tümü peşinat ihtiyacını ortadan kaldırmasa da, bazıları peşinatın bir kısmını veya tamamını kapsayan hibeler veya faizsiz krediler sunmaktadır.
FHA Programları: Bu krediler% 3, 5 peşinat gerektirir, ancak FHA yönergeleri, peşinatların akrabalardan, nişanlılardan, kar amacı gütmeyen kuruluşlardan veya diğer kaynaklardan gelen finansal hediyelerle finanse edilmesine izin verir. FHA aynı şekilde İyi Komşu Next Door kredisini sadece 100 $ 'lık bir ev satın alabilecek öğretmenlere, polis memurlarına ve diğer kamu çalışanlarına sunuyor -% 100 finansman değil, çok yakın.
Domuzcuk İpotek İpotekleri: Bu strateji, biri ev satın alma fiyatının% 80'i, diğeri de geri kalanının mümkün olduğunca büyük kısmı için iki kredi almayı içerir. Subprime mortgage krizinden önce% 80 /% 20'lik bir bölünme oldukça yaygındı. Bugünün daha sert ikliminde, maksimum% 80-% 15-% 5 planı olabilir, burada birincil ipotek ile% 80, ikinci bir ipotek veya ev kredisi ile% 15 finanse edersiniz ve% 5 peşinat ödersiniz.
Bekleyin ve Kaydedin: Standart peşinatı ödeyene kadar ev sahipliği hayalini ertelemek uygun bir seçenektir. Ayrıca, satın alma zamanı düşündüğünüzden daha erken gelebilir, özellikle de zaten tasarruflu bazı tasarruflarınız varsa. Örneğin, tipik bir% 10 erken para çekme cezasına yol açmadan peşinat ödemeleri de dahil olmak üzere ilk kez ev alıcı masrafları için bir IRA'dan 10.000 ABD Doları çekilebilir.
Alt çizgi
Neredeyse hiç kimsenin parası az olan veya hiç olmayan kolay bir ipotek temin edebileceği günler. Ancak kamu programları ve yardımcı olabilecek birkaç özel borç veren var.