Ekspertiz İpotek Nedir
Değerleme yapılmayan ipotek, borç verenin değerleme gerektirmediği bir tür konut kredisi yeniden finansmanıdır, yani mülkün mevcut adil piyasa değerinin bağımsız bir görüşü gerekli değildir.
Ekspertiz olmayan ipotekler, borçluların ilgili kredi geçmişlerini ve her birinin mevcut ipoteklerine ne kadar borçlu olduğunu dikkate alır. Bölgedeki benzer evler için gidiş fiyatı dikkate alınmaz.
AŞAĞI DAĞITMA Ekspertiz İpoteği
ABD'deki ekspertiz ipotek kredileri genellikle düşük gelirli ya da mali olarak mücadele eden ev sahiplerine yardımcı olan yeniden finansman kredilerinden oluşmaktadır. Örneğin, özellikle düşük ve orta gelirli borçlulara hitap eden Federal Konut İdaresi - FHA, borçluların mevcut bir FHA kredisine sahip olması şartıyla, değerlendirme yapılmaksızın kolaylaştırılmış bir yeniden finansman sunmaktadır.
Ev Uygun Fiyatlı Yeniden Finansman Programı (HARP) ayrıca ekspertiz ipotek de sunmamaktadır. Bu kredi programı, aylık ödemelerini karşılamaya çalışan Fannie Mae veya Freddie Mac'in sahip olduğu geleneksel ipoteklere sahip borçlulara kredi sunmaktadır. HARP programının 31 Aralık 2018'de bitmesi planlanmaktadır.
Benzer şekilde, düşük veya çok düşük gelire sahip kırsal ev sahiplerine hitap eden USDA, aerodinamik, ekspertiz ipotekleri sunmaktadır. Bu krediler bazen katı gelir limitleri olmasına rağmen yaklaşık% 1 faiz oranları ve ipotek sigortası primi ile gelir.
Son olarak, Gazi İdaresi veya VA, nitelikli ABD askeri hizmet üyelerine VA Faiz Oranını Azaltma Refinans Kredileri (IRRRL) adı verilen aerodinamik, ekspertizsiz yeniden finansman kredileri sağlar. FHA kuralına benzer şekilde, mevcut bir VA kredisini yeniden finanse edenlere IRRRL'ler sunulmaktadır.
Değerleme dışı ipoteklerin tamamı genellikle bir bankadan veya doğrudan borç verenden geleneksel bir yeniden finansman kredisi almaya hak kazanamayan ev sahipleri içindir. Birçok durumda, bu borçlular su altındadır, yani evlerinin değerinden daha fazla borçludurlar, çünkü ilgili mülkler satın alma tarihinden itibaren değer olarak düşmüştür.
Ekspertiz İpoteklerin Artıları ve Eksileri
Değerleme yapılmayan ipoteklerin birçoğu, aylık ödemelerini azaltarak ve evlerinde tutarak ev sahiplerine belada yardımcı olmaktadır. Bazı durumlarda, gelir ve istihdam durumu, işini kaybeden veya ücretlerini yeniden finanse eden ev sahiplerine izin veren bir kriter değildir. Bu, özellikle mali sıkıntılar sırasında bu değerin bir kısmına dokunması gereken evlerinde önemli bir eşitliğe sahip olan ev sahiplerine yardımcı olur.
Ekspertizler ayrıca yüzlerce dolara mal olur ve bu ücret genellikle bir yeniden finansmanda ödünç alınan toplam miktarın bir parçası olarak borçlulara aktarılır.
Bununla birlikte, bir politika konusu olarak, başka türlü nitelik kazanamayan kişilere ekspertiz kredileri sunmak bir tartışma konusudur. Düşük borç verme standartları tartışmalı olarak Büyük Durgunluk'tan önce konut fiyatlarındaki artışa ve sonraki çökmeye katkıda bulundu. İronik olarak, hükümetin Büyük Durgunluk çözümünün bir parçası, yine başka türlü karşılayamayan kişilere kredi sağlayan HARP'nin oluşturulmasını içeriyordu.
