Ölüm Ödenebilir (POD)?
Ödenecek borç (POD), bir banka veya kredi birliği ile müşteri arasında faydalanıcıları müşterinin tüm varlıklarını alacak şekilde belirleyen bir anlaşmadır. Varlıkların derhal devri müşterinin ölümü ile tetiklenir. Morbid olmasına rağmen, bu yapıların anlaşılması önemlidir.
Ölüm nedeniyle ödenecek bir Totten güven olarak da adlandırılır.
Ölümde Ödenecek Anlayışı
Bir bankada hesabı veya mevduat sertifikası olan bir kişi, ölümünden sonra hesaptaki herhangi bir parayı devralacak bir yararlanıcı belirleyebilir. Yararlanıcısı adı verilen bir banka hesabına ölüm (ÖD) hesabı ödemesi denir. POD hesaplarını tercih eden insanlar bunu geçmeleri durumunda paralarını yetkili mahkemeden uzak tutmak için yaparlar.
Bir hesabı ölüm hesabında ödenebilir bir hesaba dönüştürmek kolaydır. Yararlanıcı belirlemek, bankanızdaki veya kredi birliğindeki uygun formları doldurarak tüm çek ve tasarruf hesaplarının, güvenlik mevduatlarının, tasarruf bonolarının ve diğer mevduat sertifikalarının transferine izin veren ücretsiz bir hizmettir. Hesap sahibinin sadece lehdarın kim olması gerektiğini bankaya bildirmesi gerekir. Banka, sonunda, hesabın sahibine, doldurmak için Totten güven adı verilen bir yararlanıcı atama formu verecektir. Doldurulmuş form, bankaya hesabı bir POD'a dönüştürme yetkisi verir.
Adı geçen yararlanıcı, hesap sahibi hala hayatta iken hesaptaki paranın hiçbirine hak kazanamaz. Ölümden sonra, yararlanıcı otomatik olarak hesabın sahibi olur ve hesap sahibinin mülkünü atlar ve adayı tamamen atlar. Bir POD hesabının sahibinin ödenmemiş borçlar ve vergilerle birlikte geçmesi durumunda, POD hesabı alacaklılar ve hükümet tarafından talep edilebilir.
Hesap sahibi bir topluluk mülkü durumunda yaşıyorsa, eşin, evlilikten önce edinilen varlıklar veya devralınan fonlar hariç, POD hesabındaki varlıkların yarısını talep etmesi gerekir. Fonlara hak talebinde bulunmak için yararlanıcı, ölüm belgesinin onaylı bir kopyasına ek olarak bir devlet kimliği kimlik belgesi olarak sunmak zorundadır.
Hesabın birden fazla kişi ortaklaşa sahip olması halinde, adlandırılmış bir yararlanıcı son mal sahibi ölene kadar fonlara erişemez. Bu durumda, hesaptaki varlıklar hayatta kalan son sahibi tarafından adlandırılan lehdarlara devredilecektir.
Ölümden sonra hesapta bulunması gereken minimum para miktarı hakkında herhangi bir hüküm yoktur. Hesap sahibi, ölümünden önce tüm parayı harcayabildiği, hesaptaki faydalanıcıyı değiştirebileceği veya hesabı tamamen kapatabileceği için, ölüm hesabına ödenecek bir borçla ilgili herhangi bir sınırlama yoktur.
Önemli Çıkarımlar
- Ödenecek Borç (POD), bireyin banka hesaplarına veya mevduat sertifikalarına (CD) faydalanıcıları belirlemek için finansal kurumlarla yaptığı bir düzenlemedir. Totten güveni olarak da bilinir.POD'lar, güven ve vasiyetlere kıyasla oluşturmak ve sürdürmek daha kolaydır.
POD Hesabının Avantajları
POD hesaplarının önemli bir yararı, bir hesap sahibinin Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC) kapsamındaki limitini artırabilmesidir. Bir bireyin belirli bir finans kuruluşundaki varlık ve çek hesapları, para piyasası hesapları ve mevduat sertifikaları için standart teminat limiti 250.000 $ 'dır.
Bir POD, hesapta faydalanıcı menfaati olan bir başkasına sahip olan bir tür iptal edilebilir yaşam güveni olduğundan, FDIC, her bir hesabın farklı bir adlandırılmış faydalanıcıya sahip olduğu tek bir bankada en fazla beş hesap için 1.250.000 $ 'a kadar teminat sağlar. Her bir faydalanıcı 250.000 $ 'dan fazla karşılanamaz. Sadece 250.000 $ 'a kadar sigortalanacak bir hesapta 1.250.000 $ tasarruf etmek yerine, ölüm hesaplarında birden fazla ödenmesi olması, hesap sahibinin kapsamını standart limitin beş katına kadar artırabilir.
Genel bir kural olarak, ölüm hesabına ödenecek bir ödemenin birden fazla lehdarı olabilir. Bununla birlikte, hesap sahibi her bir yararlanıcıdan hesaptaki varlıkların eşit olmayan kısımlarını almasını isterse, bazı eyaletlerin bir POD hesabındaki fonların eşit bir şekilde dağıtılmasına izin verdiği göz önüne alındığında, eyalet yasalarının izin verdiğini kontrol etmeleri gerekir.
Bir POD'un son bir irade ve vasiyetten daha güçlü olduğunu belirtmek önemlidir. Bir POD hesabının faydalanıcı olarak adlandırılan bir kişisi varsa ve hesap sahibinin iradesi başka bir kişiyi faydalanıcı olarak listeliyorsa, POD tarafından belirlenmiş faydalanıcı geçerli olur. POD hesabında adı geçen faydalanıcı, hesap sahibinin son vasiyetini ve vasiyetini onurlandırmak zorunda değildir, bu nedenle, bireyin vasiyetnamesinde başka bir kişi varsa POD yararlanıcısını değiştirmesini veya iptal etmesini sağlaması zorunludur.
POD hesabı, ölüm-devri (TOD) düzenlemesine çok benzer, ancak bir kişinin banka varlıklarını hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları veya diğer yatırım varlıkları yerine ele alır. Hem POD hem de TOD anlaşmaları varlıkların dağıtılması için hızlı araçlar sunar, çünkü her ikisi de birkaç ay sürebilen prob sürecinden kaçınır.
POD Hesabının Sakıncaları
Bir POD hesabının ana dezavantajı, hesabınıza alternatif yararlanıcıları adlandırmanın mümkün olmamasıdır. Eğer geliri almak için aday gösterdiğiniz kişi sizden önce ölürse, hesabınızın içeriği otomatik olarak bir mülke veya iradesine aktarılır. Hesaba birden fazla yararlanıcıyı adlandırmak bu dezavantajı dengelemeye yardımcı olabilir.
Bir POD hesabının bir başka dezavantajı, daha büyük bir mülkün parçası olarak ölüm üzerine ödenecek vergi ve kredilerin olmasıdır. Yürütücü, POD hesaplarını kullanarak bu masrafları karşılamakta güçlük çekebilir.
Son olarak, çoklu yararlanıcıların isimlendirilmesi, gelirlerin tahvil gibi karmaşık finansal araçlardan bölünmesi sürecini zorlaştırabilir. Bazı durumlarda, gelirler CD'lerin ve diğer faiz getiren finansal araçların bir karışımıdır. Gelirlerini bölmek, yararlanıcılar arasında müzakere ve uzlaşma gerektirir.