NINJA Kredisi nedir?
Bir NINJA kredisi, borçlunun başvuranın geri ödeme kabiliyetini doğrulamak için çok az çaba göstermesi veya hiç denememesi olmaksızın, borçluya verilen bir kredinin argo terimidir. "Gelir yok, iş yok, varlık yok" anlamına geliyor. Kredi verenlerin çoğu kredi başvuru sahiplerinin istikrarlı bir gelir akışı ya da yeterli teminat için kanıt sunmalarını isterken, bir NINJA kredisi bu doğrulama sürecini göz ardı etmektedir.
NINJA kredileri 2008 mali krizinden önce daha yaygındı. Kriz sonrasında ABD hükümeti, kredi piyasasında standart kredi uygulamalarını iyileştirmek için yeni düzenlemeler yayınladı ve buna kredi verme gereksinimlerinin sıkılaştırılması da dahildi. Bu noktada, nesli tükenmiş olmasa da, NINJA kredileri nadirdir.
NINJA Kredisi Nasıl Çalışır?
NINJA kredisi sunan finansal kurumlar, kararlarını borçlunun kredi puanına dayandırır; gelir vergisi beyannameleri, ödeme taslakları veya banka ve aracılık beyanları gibi gelir veya varlıkların doğrulanması gerekmez. Borçluların hak kazanmak için belirli bir eşik üzerinde bir kredi puanına sahip olması gerekir. Bununla birlikte, NINJA kredileri genellikle subprime kredi veren kuruluşlar aracılığıyla sağlandığından, kredi puanı gereksinimleri, büyük bankalar gibi ana borç verenlerden daha düşük olabilir.
NINJA kredileri değişen şartlarla yapılandırılmıştır. Bazıları zamanla artan cazip düşük bir ilk faiz oranı sunabilir. Borçluların borcu planlanan bir zaman dilimine göre geri ödemeleri gerekmektedir. Bu ödemelerin yapılmaması, borç verenin borcu tahsil etmesi için yasal işlem yapmasına neden olarak borçlunun kredi notunda bir düşüş ve gelecekte başka krediler alma yeteneğine yol açabilir.
NINJA Kredilerinin Artıları ve Eksileri
NINJA kredileri, örneğin geleneksel konut ipotekleri veya işletme kredileri ile karşılaştırıldığında çok az evrak gerektirdiğinden, bir başvuru için hızlı bir şekilde işlem yapılabilir. Bu da onları bazı borçlulara, özellikle de alışılmış belgelere sahip olmayan ya da üretmek istemeyenlere çekici kılıyor.
Ancak krediler, borç veren ve borçlu için çok riskli olabilir. NINJA kredileri için teminat kanıtı gerektirmediği için, borçlunun krediyi temerrüde düşürmesi durumunda borç verenin alabileceği herhangi bir varlık tarafından teminat altına alınmaz.
NINJA kredileri borçlu ve borç veren için çok riskli olabilir.
NINJA kredileri, borçlu için de risklidir ve geleneksel olarak muhafazakar banka taahhüt uygulamaları tarafından her iki tarafın da beladan uzak kalmasına neden olur. Borçluların, özellikle gelecekte yükselecek düşük bir giriş faiz oranına odaklanmaları durumunda, makul bir şekilde geri ödemeyi bekleyebileceklerinden daha büyük krediler almaları teşvik edilebilir.
Yüksek düzeyde kredi temerrütleri, 2008 mali krizini ve ülkenin birçok bölgesinde gayrimenkul değerlerinde bir çöküşü tetikledikten sonra, hükümet borç verenlere daha katı kurallar uygulayarak, kredileri öncekinden daha yüksek düzenlenmiş hale getirdi ve ipotek kredileri en büyük etkiyi gördü. 2010 Dodd – Frank Wall Street Reformu ve Tüketici Koruma Yasası, borç verme ve kredi uygulamaları için yeni standartlar oluşturdu. Yeni kurallar büyük ölçüde NINJA kredilerini ortadan kaldırarak, borç vericilerin sadece kredi puanları değil, aynı zamanda istihdamlarının ve diğer gelir kaynaklarının kanıtları da dahil olmak üzere olası borçlular hakkında daha kapsamlı bilgi edinmelerini gerektirdi.