Mortgage oranları bir dizi farklı faktörden etkilenmektedir: ekonomik çevre, enflasyon ve Federal Rezerv. ABD ekonomisi toparlanma işaretleri göstermeye başladığı için Fed Aralık 2015'te kilit faiz oranını yükseltmeye başladı. O zamandan beri, Fed, 2016'da bir kez, 2017'de üç kez ve Eylül 2018'den itibaren üç kez kıyaslama oranını yükseltti.
Peki Fed'in faiz artırımı neden önemlidir? İpotek oranınız üzerinde genel bir etkisi olabilir. Ne zaman ve nasıl bir ipoteğe sahip olduğunuza bağlıdır. Uzun vadeli sabit faizli ipotekler, uzun vadeli ABD Hazine bonolarının getirilerine bağlıdır. Bu getiriler arttığında faiz oranları da artar. Ayarlanabilir faizli ipotekler (ARM'ler) ve konut sermayesi kredi limitleri (HELOC'lar) ana borç verme faiz oranına bağlıdır. Fed faiz oranını yükselttiğinde, bankalar asal oranlarını yükselterek ipotek oranınızı da arttırırlar.
Ekonomi ipotek oranlarını güçlendirmeye ve etkilemeye devam ettikçe, yeni bir ipotek almayı planlayan herkesin yapması ve yapılmaması gereken birkaç şeye bakmanın mantıklı olduğunu düşündük. (Daha fazla bilgi için bkz. Mortgage Temelleri: Mortgage Nasıl Elde Edilir .)
Kredi Raporunuzu Kontrol Edin
Kredi verenler, kredi almaya hak kazanıp kazanmadığınızı ve hangi oranda ödeyeceğinizi belirlemek için kredi raporunuzu inceler. Yasaya göre, her yıl “büyük üç” kredi derecelendirme kuruluşunun her biri - Equifax, Experian ve TransUnion'dan bir ücretsiz kredi raporu alma hakkına sahipsiniz. Doğru olduğundan emin olmak için kredi raporunuza yakından bakın. Herhangi bir hata varsa, bunları düzeltmek için hemen önlem almalısınız. Şüpheli eşyalara, kimlik hırsızlığına, artık size ait olmayan eski bir eşe ait verilere, güncel olmayan bilgilere ve kapalı hesaplar için yanlış gösterimlere dikkat edin. Maddeyi bildiren borç veren veya alacaklıyı takip edin ve tutarsızlıkları doğrudan üç ajansa bildirdiğinizden emin olun.
Kredi Puanınızı Artırın
Genel olarak, yüksek bir kredi puanı, daha iyi bir ipotek almaya hak kazanacağınız anlamına gelir, bu nedenle mümkün olduğunca yüksek tutmak için ödeme yapar. En yaygın olanı, birçok finansal kurumun müşterilerine her ay ücretsiz olarak sağladığı FICO puanıdır. FICO puanınızı üç kredi derecelendirme kuruluşundan birinden de satın alabilirsiniz.
Kredi puanınızı artırmak, borcunuzu ödemek, zamanında fatura ödemek için ödeme hatırlatıcıları ayarlamak, kredi kartı ve döner kredi bakiyelerini düşük tutmak ve borç borcunu azaltmak. Bunu yapmanın en iyi yollarından biri, kredi kartlarınızı kullanmayı bırakmak (veya kullanımını kısıtlamak).
Borç / Gelir Oranınızı Düşürün
Borç verenler, aylık ödemelerinizi yönetme yeteneğinizi ölçmek için borç / gelir oranınıza (veya toplam gelirinize kıyasla borç geri ödemenize) bakar. Ayrıca ne kadar ev alabileceğinizi belirlemek için de kullanıyorlar. Borç verenler, borç / gelir oranlarını% 36'dan daha düşük görmeyi sever, bu borcun% 28'inden fazlası ipotek ödemelerine veya ön uç oranına gitmez. Bu oranlar ne kadar güçlü olursa, ipotek oranınız o kadar iyi olur.
Daha iyi bir mortgage oranı elde etmek için borç / gelir oranınızı düşürmenin iki yolu vardır:
- Aylık tekrar eden borcunuzu azaltın: En acil satın alımlar dışında herhangi bir şey için para harcamayı bırakın.
Bu seçenekler mümkün olmakla birlikte, bunların hiçbirinin her zaman başarılmasının kolay olmadığını unutmayın.
Mortgage Miktarını Düşünün
Büyük Durgunluğu takiben, borç verenlerin geri ödeme yeteneğinizi aşan kredileri artırma olasılığı daha düşüktür. Ancak unutmayın, belirli bir miktara hak kazanmak, bu kadarını bir eve harcamak zorunda olduğunuz anlamına gelmez.
Muhafazakar bir yaklaşım, konut kredinizin% 30'undan fazlasını ipotek, emlak vergileri, ev sahibi sigortası ve ev sahibi kuruluş aidatlarını içeren konut maliyetlerine harcamaktır. Doğru fiyat aralığına baktığınızdan emin olmak istiyorsanız bakım maliyetlerini eklemeyi unutmayın. Evler için alışveriş yaparken neyin daha önemli olduğuna karar verin: daha pahalı bir eve sahip olmak veya her ay bütçenizde biraz ekstra kıpır kıpır odanın olması. Unutmayın, ipotekli bir ev sahibi olmak 30 yıllık bir taahhüttür.
Faiz Oranınızı Düşürmek için Yeniden Finansmana Güvenmeyin
Mortgage oranlarının artması bekleniyor, bu nedenle oranınızı düşürmek istiyorsanız yeniden finanse etmek için doğru zaman olmayabilir. Ancak kredi sürenizi kısaltarak paradan tasarruf edebilirsiniz.
Örneğin, 30 yıllık sabit oranlı bir ipotekten daha iyi bir oranla 15 yıllık bir krediye veya yeni ipotek tutarınızın mevcut olandan daha yüksek olduğu nakdi yeniden finansman yoluyla geçmek. Bu, diğer borçları ödemek için ev sermayenize girmenizi sağlar. Aylık ödemeniz artacak olsa da, otomobil krediniz, öğrenci kredileri ve / veya kredi kartları gibi daha yüksek faizli borçlar ödeyerek paradan tasarruf edebilirsiniz.
Herhangi bir yeniden finansman yapmadan önce, mali stresinize eklemediğinizden emin olmak için sayıları ezmelisiniz. (Daha fazla bilgi için İpoteğinizi Ne Zaman Yeniden Finanse Edeceğinize (Ne Zaman Değil) Bakın.)
Alt çizgi
Homebuyers, orta ve uzun vadede faiz oranlarında bir değişiklik bekleyebilir. Oranlarda küçük bir değişiklik bile, aylık ödemelerde, kredi süresince ödenen faiz tutarında ve hak kazanacağınız kredinin (ve evin) büyük bir fark yaratabilir. Örneğin, % 4 oranında 200.000 $ 30 yıllık sabit oranlı ipotek varsa, aylık ödemeniz 954.83 $ olacaktır ve toplam faiz olarak 143.739.01 $ ödersiniz. Oranı% 0, 5 artırın (toplam% 4, 5 için) ve aylık 1.013, 37 ABD Doları ödemeye bakacaksınız ve ödenen toplam faiz tutarınız 164, 813, 42 ABD Doları olacaktır - bu 30 yıl boyunca günde yaklaşık 2 ABD Doları daha fazla olacaktır.
Yukarıdakiler göz önünde bulundurulduğunda, kredi puanınızı, kredi geçmişinizi ve borç / gelir oranınızı artırmak için çalışmak her zaman iyi bir fikirdir, böylece mevcut en iyi orana hak kazanabilirsiniz. Ve elbette, rahatlıkla karşılayabileceğinizden daha fazla ev almayın.