Bir ipotek, belirli bir gayrimenkulün teminatı ile teminat altına alınan ve borçlunun önceden belirlenmiş bir dizi ödeme ile geri ödemek zorunda olduğu bir borçlanma aracıdır.
Önemli Çıkarımlar
- İpotekler ayrıca "mülke karşı haciz" veya "mülkiyete ilişkin iddialar" olarak da bilinir. Sabit faizli bir ipotekle borçlu, kredinin ömrü boyunca aynı faiz oranını öder. Borç verme piyasasının büyüyen payı banka dışıdır.
Kim İpotek Kullanıyor?
Bireyler ve işletmeler, ipotekleri, satın alma fiyatının tamamını ödemeden büyük gayrimenkul alımları yapmak için kullanırlar. Uzun yıllar boyunca borçlu, mülkün sahibi olduğu ve serbest olduğu sürece krediyi ve faizi geri öder. İpotekler ayrıca "mülke karşı haciz" veya "mülk iddiaları" olarak da bilinir. Borçlu ipotek ödemeyi durdurursa, borç veren iptal edebilir. Bunlar bir tür maddi olmayan haktır.
Bir konut ipoteğinde, bir homebuyer evlerini bankaya veya başka bir borç verene rehin verir, bu da ev sahibinin ipotek ödemesinde temerrüde düşmesi durumunda evi talep eder. Bir haciz durumunda, borç veren konut kiracılarını tahliye edebilir ve ipotek borcunu temizlemek için satıştan elde edilen geliri kullanarak evi satabilir.
İpotek Nedir?
İpotek Türleri
İpotekler birçok şekilde gelir. En popüler ipotekler 30 yıl sabit ve 15 yıl sabittir. Bazı ipotekler beş yıl kadar kısa olabilir; bazıları 40 yıl veya daha uzun olabilir. Ödemelerin daha uzun yıllar boyunca uzatılması, aylık ödemeyi azaltır, ancak ödenecek faiz miktarını artırır.
Sabit faizli ipotek ile borçlu, kredinin ömrü boyunca aynı faiz oranını öder. Aylık anapara ve faiz ödemesi asla ilk ipotek ödemesinden sonuncuya değişmez. Piyasa faiz oranları yükselirse, borçlunun ödemesi değişmez. Faiz oranları önemli ölçüde düşerse, borçlu ipoteği yeniden finanse ederek bu düşük oranı güvence altına alabilir. Sabit oranlı ipoteğe "geleneksel" ipotek de denir.
Ayarlanabilir faizli ipotek (ARM) ile faiz oranı başlangıç dönemi için sabitlenir ve piyasa faiz oranları ile dalgalanır. İlk faiz oranı, genellikle bir ipotekin kısa vadede daha uygun, ancak muhtemelen daha az uygun maliyetli uzun vadede olmasını sağlayabilen piyasa değerinin altındadır. Faiz oranları daha sonra artarsa, borçlu daha yüksek aylık ödemeleri karşılayamayabilir. Faiz oranları da azalabilir, bu da ARM'yi daha ucuz hale getirir. Her iki durumda da, aylık ödemeler ilk dönemden sonra tahmin edilemez.
İpotekler bireyler ve işletmeler tarafından satın alma fiyatının tamamını ödemeden büyük gayrimenkul alımları yapmak için kullanılır.
Yalnızca faizli ipotekler ve ödeme opsiyonu ARM'leri gibi daha az yaygın olan ipotek türleri, karmaşık geri ödeme programları içerebilir ve en iyi şekilde, gelişmiş borçlular tarafından kullanılır. Birçok ev sahibi 2000'li yılların başlarındaki konut balonu sırasında bu tür ipoteklerle mali sıkıntı yaşadı.
Bir ev almak için kullanılan ipoteklerin çoğu vadeli ipotektir. Ters ipotek, evlerindeki özkaynakların bir kısmını nakde çevirmek isteyen 62 yaş ve üzerindeki ev sahipleri içindir.Bu ev sahipleri, evlerinin değerine borçlanmakta ve parayı toplu ödeme, sabit aylık ödeme veya kredi. Borçlu öldüğünde, kalıcı olarak uzaklaştığında veya evi sattığında tüm kredi bakiyesi vadesi gelir ve ödenir.
Doğru İpotek
Mortgage kredisi sunan büyük bankalar arasında Wells Fargo, JPMorgan Chase ve Bank of America bulunmaktadır. Bankalar eskiden tek ipotek kaynağıydı. Bugün borç veren pazarında büyüyen bir pay Quicken Kredileri, loanDepot, SoFi, Calber Konut Kredileri ve Birleşik Toptan İpotek gibi bankaları içermektedir.
Bir ipotek için alışveriş yaparken, aylık ödemeler hakkında bir fikir edinmek için bir ipotek hesap makinesi kullanmak yararlıdır. Bu araçlar ayrıca, bir mülkün gerçekte ne kadara mal olacağına dair daha net bir fikir vermek için ipotek ömrü boyunca toplam faiz maliyetini hesaplamaya yardımcı olabilir.
İpotek memuru, mülkle ilgili belirli masrafları ödemek için bir emanet hesabı olarak da adlandırılan bir emanet hesabı oluşturabilir. Hesaba giren para, aylık ipotek ödemesinin bir kısmından gelir.
ABD Tüketici Mali Koruma Bürosu'na göre, borç verenler bazen emanet vergileri ve sigorta ödemek için kullanılmasını gerektirmektedir.
Alt çizgi
İpotekler, belki de diğer kredilerden daha fazla, neyin ne zaman ve ne zaman geri ödenmesi gerektiğinden başlayarak birçok değişkenle gelir. Homebuyers, hayatlarının en büyük yatırımlarından biri olabilecek en iyi teklifi almak için bir ipotek uzmanıyla çalışmalıdır.