Topluluk Yeniden Yatırım Yasası (MKK) Nedir?
Topluluk Yeniden Yatırım Yasası (MKK), mevduat kurumlarını düşük ve orta gelirli mahallelerin kredi ihtiyaçlarını karşılamaya teşvik etmek için 1977'de çıkarılan bir federal yasadır. MKK, federal düzenleyicilerin her bir bankanın bu topluluklara olan yükümlülüklerini ne kadar yerine getirdiğini değerlendirmesini ister. Bu puan, banka birleşmeleri, tüzükler, devralmalar, şube açılışları ve mevduat tesislerinin gelecekteki onayına yönelik başvuruları değerlendirmek için kullanılır.
Önemli Çıkarımlar
- Düzenleyiciler, kredilendirme faaliyetlerine ve değerlendirmelerinde diğer verilere bakarken, bankaların karşılaması gereken belirli bir kriter yoktur.CRA derecelendirmeleri çevrimiçi olarak ve yerel banka şubelerinde talep üzerine mevcuttur. Daha sonraki araştırmalar, MKK ile ilgili kredilerin subprime pazarının küçük bir parçası olduğunu düşündürse de, 2008 konut krizine yol açan riskli kredilerdir.
Topluluk Yeniden Yatırım Yasasını (MKK) Anlama
MKK, 1970'lerde birçok Amerikan şehrinde belirginleşen kentsel yıkımı tersine çevirmek için geçti. Özellikle bir amaç, bankaların düşük gelirli mahallelere kredi vermekten aktif olarak kaçındıkları on yıllardır süren redlinasyonun etkilerini tersine çevirmekti. Yasanın amacı, bankaların hizmet verdikleri toplulukların tüm üyelerinin bankacılık ihtiyaçlarını yeterince ele almasını gerektiren mevcut yasaları güçlendirmekti.
Üç federal düzenleyici - Para Birimi Denetleyici Ofisi, Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC) ve Federal Rezerv Sistemi Yönetim Kurulu - MKK ile ilgili bir gözetim rolünü paylaşmaktadır. Bununla birlikte, sonuncusu, devlet üye bankalarının yasa kapsamındaki yükümlülüklerini yerine getirip getirmediklerini değerlendirmekten esas olarak sorumludur.
MKK'nın amaçlarından biri, bankaların çok riskli olduğu düşünülen belirli mahallelerde kredileri kısıtladığı tartışmalı bir uygulama olan redlin'in etkilerini tersine çevirmekti.
Federal Rezerv, bir bankanın performansını büyüklüğüne ve misyonuna göre sıralamak için beş yöntemden birini kullanır. 1995 yılında MKK güncellemesi, düzenleyici kurumların borç verme ve yatırım verilerini dikkate almasını gerektirse de, değerlendirme süreci, bankaların yerine getirmesi gereken özel kotalar olmadan bir ölçüde özneldir.
Her bankaya aşağıdaki derecelendirmelerden biri verilir:
- Olağanüstü Memnuniyetİyileştirilmesi gerekenlerBüyük ölçüde uyumsuzluk
Fed, kamu üyelerinin belirli bir bankanın puanını görmek için kullanabileceği bir çevrimiçi veritabanı yayınlar. Bankalar ayrıca talep üzerine tüketicilere performans değerlendirmeleri sağlamakla yükümlüdür.
MKK, ulusal bankalar, devlet imtiyazlı bankalar ve tasarruf dernekleri de dahil olmak üzere FDIC sigortalı emanet kurumlarına uygulanır. Ancak, Ulusal Kredi Birliği Pay Sigortası Fonu ve diğer banka dışı kuruluşlar tarafından desteklenen kredi birlikleri mevzuattan muaftır.
MKK Eleştirileri
Bazı muhafazakâr politikacılar ve uzmanlar da dahil olmak üzere MKK eleştirmenleri, 2008 mali krizine yol açan riskli kredi uygulamalarında yasaya katkıda bulunan bir faktör olarak işaret ediyorlar. Bankaların ve diğer borç verenlerin ipotek onayları için belirli standartları gevşettiklerini iddia ediyorlar. MKK denetçilerini tatmin etmek.
Bununla birlikte, Federal Rezerv Bankası'ndan Neil Bhutta ve Daniel Ringo da dahil olmak üzere bazı ekonomistler, 2015 yılında CRA merkezli ipoteklerin finansal kriz sırasında subprime kredilerin küçük bir yüzdesini temsil ettiğini savundu. Sonuç olarak Bhutta ve Ringo, yasanın piyasanın sonraki çöküşünde önemli bir faktör olmadığı sonucuna vardı.
MKK, özellikle etkili olmadığına dair eleştiriler almıştır. Düşük ve ılımlı gelirli topluluklar, MKK'nın geçişinden sonra bir kredi akışı görürken, Federal Rezerv Jeffery Gunther tarafından yapılan araştırmalar, kredi verenlerin yasalara (yani kredi birlikleri ve diğer banka dışı) eşit bir payı temsil ettiği sonucuna vardı. bu krediler.
MKK Modernizasyonu
Daha yakın zamanlarda, bazı iktisatçılar ve politika yapıcılar, değerlendirme sürecini bankalar için daha az zahmetli hale getirmek ve sektördeki değişikliklere ayak uydurmak için yasanın gözden geçirilmesi gerektiğini önerdiler. Örneğin, giderek artan sayıda tüketici bankacılık işlemlerini İnternet üzerinden gerçekleştirse de, banka şubelerinin fiziki konumu puanlama sürecinin bir bileşeni olmaya devam etmektedir.
Hızlı Bilgi
MKK'nın birçok eleştirmeni, bunun 2008 mali krizine katkıda bulunan bir faktör olduğunu iddia ediyor çünkü borç verenler ipotek onaylarının Yasa'ya uyması için standartları gevşetiyorlar.
2018 op-ed parçasında, para biriminin denetleyicisi Joseph Otting, CRA'nın eski yaklaşımının, yakındaki banka şubelerinin eksikliği nedeniyle kredinin teşvik edilmediği “yatırım çöllerine” yol açtığını iddia etti.
2018 yazında, Para Hesaplama Ofisi (OCC), paydaşların mevzuatın modernizasyonu hakkında geri bildirim göndermeye davet edildiği bir yorum dönemi açtı. Bu pencere kapandığında, 19 Kasım 2018'de ofis 1.300'den fazla yorum aldı. Bugüne kadar, MKK ile ilgili yeni bir kurallar dizisi henüz yayınlamamıştır.