İpotek borç verenlere çeşitli şekillerde ödeme yapılabilir. Ev sahipleri bu yöntemlerle ilgili eğitim aldıklarında, ipoteklerinde binlerce dolar tasarruf edebilirler.
Başlangıç Ücretleri
Borç verenler ipotekleri uzatırken kendi fonlarını kullandıkları için, genellikle ipotek ödemelerinden kaynaklanan kredi değerinin% 0.5'i ila% 1'i kadar bir kaynak ücreti alırlar. Bu ücret, bir ipoteğe ödenen toplam faiz oranını ve evin toplam maliyetini arttırır.
Örneğin, 30 yılda% 6 faiz oranına sahip 200.000 $ 'lık kredinin% 2'lik bir başlangıç ücreti vardır. Ev sahibi, krediyi kapatırken geçerli olan diğer ücretlerle birlikte 4.000 $ 'lık oluşum ücretini öder. Aylık ipotek ödemesi, 200.000 $ 'ın% 6'sı, 1.199 $' dır. Bununla birlikte, 4.000 $ 'lık başlangıç ücretini ekleyip 30 yıllık krediye böldüğünde, ödemeler aylık toplam 1.210 $ ödeme için ayda 11.11 $ artar. Genel olarak, ev sahibi algılanan% 6 oranından ziyade% 8 faiz ödemektedir. Yüksek faiz oranı, ev sahibinin parasının ipoteğe doğru gitmesine ve kredinin toplam maliyetini önemli ölçüde artırmasına neden olur.
Önemli Çıkarımlar
- Mortgage borç verenler, oluşum ücretleri, getiri farkı primleri, iskonto puanları, kapanış maliyetleri, ipoteğe dayalı menkul kıymetler ve kredi servisi gibi çeşitli şekillerde para kazanabilirler. Kredi verenlerin para kazanabileceği kapanış maliyetleri, başvuru, işleme, sigortalama, kredi kilidi ve diğer ücretleri içerir. menkul kıymetler, kredi verenlerin kredileri ambalajlayarak ve satarak kâr elde etmelerini sağlar. Borç verenler ayrıca paketledikleri ve sattıkları kredileri MBS aracılığıyla hizmet için para alabilirler.
Getiri Farkı Premium
Mortgage kredi verenler, mevduat sahiplerinden fon kullanır veya kredileri genişletmek için daha düşük faiz oranlarıyla daha büyük bankalardan borç alırlar. Borç verenin ev sahiplerinden ipotek temin etmek için borçlandırdığı faiz oranı ile borçlunun ödünç alınan parayı değiştirmek için ödediği faiz oranı arasındaki fark, getiri farkı primi (YSP) 'dir. Örneğin, borç veren% 4 faizle borç alır ve% 6 faizle ipotek temin eder ve krediye faiz olarak% 2 kazanç sağlar.
İndirim Puanları
Bir indirim noktası olarak bilinen kredinin bir kısmı, ipotek faiz oranının düşürülmesine yardımcı olmak için kapanış nedeniyle olabilir. Bir indirim noktası ipotek tutarının% 1'ine eşittir ve kredi tutarını% 0, 125'ten% 0, 25'e düşürebilir. Örneğin, 200.000 $ mortgage kredisinin iki puanı kredi tutarının% 2'si veya 4.000 $ 'dır.
Ön ödeme noktaları genellikle aylık kredi ödemelerini azaltır ve bu da ev sahiplerine kredinin ömrü boyunca para kazandırır. Faiz oranının düşürülme derecesi seçilen borç verene, ipotek türüne ve piyasa koşullarına bağlıdır. Homebuyers, borç verenlere indirim puanlarının ipoteklerindeki faiz oranını nasıl etkilediğini açıklamalarını sağlamalıdır.
Kapanış Maliyetleri
Kredi oluşum ücretine ek olarak, başvuru ücreti, işlem ücreti, sigortalama ücreti, kredi kilit ücreti ve kredi verenler tarafından tahsil edilen diğer ücretler kapanış sırasında ödenir. Bu kapanış maliyetleri borç verene göre değişebileceğinden, ücretler İyi İnanç Tahmininde açıklanmaktadır. Homebuyers, homebuyer'ın belirli ücretleri müzakere edip edemeyeceğini veya başka bir borç verenle iş yaparak paradan tasarruf edip edemeyeceğini belirlemek için bir ipoteğe karar vermeden önce ücret listesini dikkatlice okumalı ve borç verenle konuşmalıdır.
Mortgage destekli menkul
Farklı ipotek türlerini kapattıktan sonra, borç verenler, değişen kar düzeylerindeki kredileri ipotek destekli menkul kıymetler (MBS) olarak gruplandıracak ve kar için satacaktır. Bu, kredi verenler için ek ipotek temin etmek ve daha fazla gelir elde etmek için para boşaltır. Emeklilik fonları, sigorta şirketleri ve diğer kurumsal yatırımcılar MBS'yi uzun vadeli gelir için satın almaktadır.
İpoteğe dayalı menkul kıymetlerin satışı, ek kredi almak için sermayeyi serbest bırakabilir.
Kredi Servisi
Borç verenler, sattıkları MBS'de yer alan kredilere hizmet vererek gelir elde etmeye devam edebilirler. MBS alıcıları ipotek ödemelerini işleyemez ve kredi hizmetiyle ilgili idari görevleri yerine getiremezlerse, borç verenler bu görevleri ipotek değerinin küçük bir yüzdesi veya önceden belirlenmiş bir ücret karşılığında yapabilirler.
Alt çizgi
Homebuyers bir ipotek temin ederken önemli masraflar ile karşı karşıya olduğundan, ipotek borç verenlerin nasıl ödeme ve para kazanmak anlamak önemlidir. Bir ev sahibi bu süreçte kendilerini eğittiğinde, ipoteklerinde binlerce dolar tasarruf etme ve satın alma konusunda daha güvenli hissetme olasılıkları daha yüksektir.