Gelirinizi yönetmek her zaman önemlidir, ancak emeklilik sırasında geliriniz ücretlerden ve kazançlardan ziyade tasarruflarınızdan geldiğinde daha da kritik hale gelir. Çalışma yıllarınızda bu kadar dikkatli bir şekilde kaydettiğiniz gelir kaynağınız emeklilik sırasında genellikle sınırlı olabileceğinden, hayatınızın geri kalanında bunun sürmesini sağlamanız gerekir. Bu, emekliliğinize kadar geçen yıllarda gelir ihtiyaçlarınızı belirlemek ve emekli olduktan sonra emeklilik varlıklarınızı verimli bir şekilde yönetmek anlamına gelir.
Önemli Çıkarımlar
- Gelir yönetimi esastır ve emeklilikte daha da önemli hale gelebilir. İhtiyaç planlaması genellikle planlanan emeklilik tarihinize kadar olan on yıl içinde gelir ihtiyaçlarınızı değerlendirmeyi içerir. Göz önünde bulundurulması gereken önemli faktörler, kamu hizmetleri, ulaşım, marketler ve Emeklilik tasarruflarınız ve Sosyal Güvenlik ödemeleri masrafları karşılamak için yeterli değilse, emekliliği ertelemeniz gerekebilir.Bir finansal planlayıcıya başvurmak, en iyi yatırım karmasını ve özel durumunuz için ideal bir emeklilik tarihini belirlemenize yardımcı olabilir.
Emeklilik Öncesi Yıllarda Planlama
Emekliliğinizin zamanı yaklaştıkça, emeklilik yıllarınızı finanse etmek için yeterli olacağını düşündüğünüz miktarın her zaman bir şansı yoktur. Sebepler, yaşam maliyeti artışlarını ve öngörülen yatırım getirilerinin altında olabilir. Finansal olarak güvenli bir emeklilik şansını artırmak için, emeklilik gelir ihtiyaçlarınızı ve kaynaklarınızı öngörülen emeklilik tarihinden önceki 10 yıl boyunca sık sık yeniden değerlendirin.
Columbia, SC'deki Preservation Specialists, LLC'nin kurucusu ve sahibi Patrick A. Strubbe ve Save Your Retirement'in yazarı Patrick A. Strubbe, “Emeklilik gelir ihtiyaçlarınızı emeklilikten önceki 10 yıl boyunca yıllık olarak yeniden değerlendirmenin son derece değerli olduğuna inanıyoruz” diyor . Strubbe'ye göre,
“Bunun nedeni birçok faktör var. Birincisi, mali durumunuz ve yuva yumurtanız sürekli değişiyor. İkincisi, hayalleriniz ve arzularınız değişebilir veya dalgalanabilir (belki artık emekli olmak için 10 yıl beklemek istemediğinize karar verdiniz!). Son olarak, diğer şeylerin yanı sıra enflasyon, faiz oranları ve genel ekonomik ortamı da göz önünde bulundurarak çevrenizde olup bitenlere göre ayarlamalar yapmak iyidir. ”
1999 ve 2009 arasındaki 10 yıl içinde borsa performansı, potansiyel emeklilerin emekliliklerini nasıl yeniden planlamak zorunda olduklarının iyi bir örneğidir. Birçoğu için, 1990'ların piyasa patlaması finansal olarak güvenli bir emeklilik umudu verdi. Bununla birlikte, sonraki pazardaki gerileme, emeklilik varlıklarının önemli ölçüde azalmasıyla sonuçlandı;
Yeterli Değilse Ne Yapmalı
Emeklilik portföyünüzü ve cari harcamalarınızı yeniden değerlendirmeniz, tasarruflarınızda bir eksiklik ortaya çıkarsa, öngörülen emeklilik tarihinizin ötesinde çalışmaya devam etmeniz gerekebilir. Sosyal Güvenlik avantajları için başvurduktan sonra çalışmaya devam etmeye veya bir iş bulmaya karar verirseniz, Sosyal Güvenlik tarafından belirlenen doğum tarihinizin tam emeklilik yaşından küçükseniz, gelirinizin aldığınız miktarı nasıl etkileyebileceğinin farkında olun. İdaresi.
Ayrıca, planladığınız anda emekli olamayacağınızı ve çalışmaya devam etmeniz gerektiğini fark ederseniz, yeniden planlama yaparak uzun emeklilik öncesi sürenizi azaltmayı deneyebilirsiniz. Temel olarak, hedefinize ulaşmanız için gereken süreyi kısaltmak için kaydettiğiniz miktarı artırmanız gerekir. Tasarruflarınızı artırmanın bazı yolları şunlardır:
- Kredi kartı ve ipotek dahil diğer krediler için aylık ödemeleri azaltmak amacıyla borç konsolidasyonu veya yeniden finansman düşünün. Faiz ödemelerindeki azalmayı emeklilik yuvası yumurtanıza yönlendirebilirsiniz. Lüks eşyalara veya ihtiyacınız olmayan diğer şeylere yapılan harcamaları azaltan veya ortadan kaldıran değişiklikler yapın. Daha ucuz bir araba kullanmayı, daha uygun fiyatlı ürünler satın almayı ve hatta daha küçük veya daha ucuz bir eve veya daireye taşınmayı düşünün.
Emeklilik Sırasında Varlıklarınızı Kontrol Etme
Emeklilik sırasında önemli yaşam tarzı değişiklikleri yapmak zor olsa da, yaşam standartlarınızı yükseltmeye yardımcı olacakları için rahatlık yaşayabilirsiniz. Sonraki sorular yatırımlarınızla ilgilidir.
Varlık Tahsisini Değerlendirme
Paranızın sizin için çalışmasını önleme emeklilik yıllarınız için de geçerlidir. Bunu başarmak, yatırım getirisi elde etmek için varlıklarınızı yatırmanız anlamına gelir.
Bununla birlikte, piyasa çöküşlerinden kurtulmak için daha az zamanınız olduğunda emeklilik yıllarınızda varlıklarınızı güvende tutmak önemlidir. Bu, yüksek riskli yatırımlardan, garantili getiri oranı üreten yatırımcılara geçmeniz gerekebileceği anlamına gelir. Bununla birlikte, yeniden tahsisiniz emekli olduğunuzda kaç yaşında olduğunuza ve sağlığınızın durumuna bağlıdır. Erken emeklilik, özellikle daha uzun bir yaşam beklentiniz varsa, emeklilik yıllarınızda bile daha agresif yatırımlar gerektirebilir.
“Emeklilik portföyünüzün uzun ömürlülüğü, çekilmenin ilk birkaç yılında geri dönüşlere çok duyarlıdır, ” diyor Utah Draper'da Medicus Varlık Planlaması'nın finansal planlayıcısı olan CFP® Kevin Michels. “Negatif getiri, portföyünüzün ömrünü büyük ölçüde azaltabilir. Bu yüzden emeklilikte ilk günden itibaren uygun bir varlık tahsisine sahip olmak önemlidir. ”
Yatırımlarınızı yeniden tahsis ederken, ortaya çıkan likidite seviyesini ve ihtiyaç duyduğunuzda para çekme yeteneğinizi nasıl etkileyeceğini de göz önünde bulundurun. Örneğin, halka açık olmayan veya yakın olarak tutulan menkul kıymetlerin tasfiye edilmesi birkaç haftadan bir yıla kadar sürebilir.
Varlıklarınızı likiditeye dikkat etmeden yeniden tahsis etmek, nakitsiz olarak bırakabilir, bu da, özellikle gerekli minimum dağıtım (RMD) tutarlarınızı geçerli son tarihten IRA'lardan ve nitelikli emeklilik planlarından çekmeniz gerektiğinde (bu 70 yaşından itibaren başlar) sorun haline gelebilir. Varlıklar zamanında tasfiye edilemediği için RMD son tarihlerini karşılamayan çok sayıda birey vakası olmuştur.
Gelir Akışınızı Yönetme
Emeklilik yıllarınızdaki gelir akışınız genellikle yıllık giderlerinize, kaydettiğiniz miktara ve projelendirmeniz gereken yıl sayısına bağlıdır. Gelirinizi giderlerinizle dengelemek için aşağıdakileri yapmayı düşünün:
- Elektrik, telefon, gaz ve su dahil kamu hizmetleri, bakkaliye, kira, vergiler ve ulaşım gibi aylık giderlerinizin bir listesini yapın. Ayrıca, tıbbi ve boş zaman harcamalarını da göz önünde bulundurun. Bu miktarlar yaşam maliyeti artışları nedeniyle her yıl değişebilir, yani her yılın başında bir değerlendirme yapmanız gerekir. Genel olarak, enflasyon yılda yaklaşık% 3 artar, ancak tıbbi ve sağlık gibi belirli masraflar için daha yüksek olabilir. Emeklilik için biriktirdiğiniz miktarın stokunu alın. Bu, düzenli tasarruflarınızı ve emeklilik hesabı bakiyenizi içerir.Yaşam beklentinizi düşünün ve gelirinizin devam edeceğinden emin olmak için ekstra ekleyin.
Tabii ki, son iki faktör birikimlerinizi tutarken ne kadar aylık gelire sahip olabileceğinizi belirler. İhtiyacınız olacağını düşündüğünüz yıl sayısına göre ne kadar tasarruf yaptığınıza bakın.
Örneğin, sayının 20 yıl olacağını ve 500.000 ABD doları tasarruf yaptığınızı varsayalım. Aylık tahsisiniz yaklaşık 2.100 ABD doları olacaktır. Bu tutarı, Sosyal Güvenlik'ten alacağınız miktara (ve varsa emeklilik yardımlarına) ekleyin. Aylık giderlerinizi karşılamak için geliriniz budur. (Sosyal Güvenlik'ten elde ettiğiniz geliri tahmin etmek için, SSA'nın web sitesindeki fayda hesaplayıcılarını kullanın.)
Emeklilik gelir ihtiyaçlarınızı değerlendirirken, eşinizden gelen gelirlerin yanı sıra eşinizin giderlerini de eklediğinizden emin olun.
Her yıl giderlerinize göz atmak, harcamalarınızda ayarlama yapmanız gerekip gerekmediğini belirlemenize yardımcı olur ve gelecek yıllarda gelirinizden ödün vermemenizi sağlar.
Emeklilik Tasarruflarından Elde Edilen Gelir
Emeklilik tasarruf araçlarınızdan çekmeniz gereken gelir miktarı, genel olarak, düzenli tasarruflarınız ve Sosyal Güvenlik gibi diğer kaynaklardan ne kadar kullanılabilir ya da alacağınıza bağlıdır. Mümkünse, emeklilik hesabınızdan IRS düzenlemeleri tarafından her yıl için gerekenden daha fazla para çekmeyi düşünmeyin. Bu, kalan miktarın Roth IRA'lar için vergi ertelemeli veya vergisiz büyümeye devam etmesini sağlayacaktır. Bu aynı zamanda gelirinize dahil etmeniz gereken miktarı azaltmaya yardımcı olacak ve böylece yıl için borçlu olacağınız vergileri azaltacaktır. Geliriniz ayrıca Medicare Bölüm B için ne ödemeniz gerektiğini de belirler.
Yıl için emeklilik hesabınızdan ne kadar dağıtmanız gerekeceğini belirledikten sonra, emeklilik hesabınızdan planlanmış dağıtımlar oluşturmak için emeklilik planı yöneticinize veya finansal hizmetler sağlayıcınıza başvurun. Bunu yapmak için, dağıtımların gelecekte bir tarihte ödenmesini isteyin ve aylık, üç aylık veya yıllık gibi belirli bir sıklıkta devam edin.
Planlı dağıtımlar kurarken, talep ettiğiniz miktarın herhangi bir RMD'yi karşılamak için yeterli olduğundan emin olun. Emeklilik hesabınızdan yıl için çektiğiniz tutar RMD tutarınızdan daha azsa, IRS'ye fazlalık cezası olarak adlandırılan eksikliğin% 50'sine varan bir ceza alacaksınız. Planlı dağıtımlar oluşturmak, yalnızca RMD'nizin zamanında dağıtılmasını sağlamakla kalmaz, aynı zamanda ödemelerinizi her ay finansal kurumunuzla görüşmek zorunda kalmadan almanızı sağlar.
Emekli Araçlardan Gelirler Gelir Vergilerini Etkileyebilir
Yıllık giderlerinizi ve gelir akışlarınızı belirlerken, vergi ertelenmiş emeklilik hesaplarından çektiğiniz tutarlar üzerinden gelir vergisi ödemeniz gerekebileceğini unutmayın. Bu tutarlar vergi amaçları için normal gelir olarak değerlendirilecektir.
59 Age Yaşından Önce Para Çekme Olursa
Alt çizgi
Finansal planlamanın diğer yönleri gibi, emeklilik yıllarınızda alacağınız geliri yönetmek de dikkatli bir planlama gerektirir. Finansal planlarınızı yapmaya başlamak için emekli oluncaya kadar beklememeniz çok önemlidir. Bunun yerine, emeklilik öncesi yıllarınızda finansal durumunuzu yeniden değerlendirin, böylece yeni başlayanlar için emekli olmayı ertelemeniz gerekip gerekmediğini belirleyebilirsiniz. En önemlisi, özel ihtiyaçlarınızı belirleyebilecek olan finansal planlayıcınızla konuşun.