Rantlar, sigorta şirketleri tarafından, genellikle aylık ve sıklıkla ömür boyu düzenli taksitlerle alıcıya gelecekteki bir ödeme sözü veren sözleşmelerdir. Bununla birlikte, bu geniş tanım içinde, farklı amaçlara hizmet etmek üzere tasarlanan farklı anüite türleri vardır. Ana tipler sabit ve değişken yıllık gelirler ile anında ve ertelenmiş yıllık gelirlerdir.
Önemli Çıkarımlar
- Sabit bir rant, sözleşme süresi için belirli bir tutarın ödenmesini garanti eder. Değişken bir gelir, yatırıldığı yatırım fonlarının getirileriyle dalgalanır. Değeri yükselebilir (veya düşebilir). Ertelenmiş bir gelir, ödemeleri alıcı tarafından belirlenen bir tarihte başlar.
Rantların Amacı
İnsanlar genellikle emeklilik gelirleri ve Sosyal Güvenlik gibi diğer emeklilik gelirlerini desteklemek için yıllık gelirleri satın alırlar. Ömür boyu garantili gelir sağlayan bir yıllık gelir, onlara diğer varlıklarını tüketmiş olsalar bile, yine de ek gelir elde edeceklerini garanti eder.
Sabit ve Değişken Yıllık Gelir
Yıllık gelirler sabit veya değişken olabilir. Her türün artıları ve eksileri vardır.
Sabit Yıllık Gelir
Sabit bir rantla, sigorta şirketi alıcıya gelecekteki bir tarihte belirli bir ödeme garantisi verir - bu, gelecekte on yıllar veya hemen bir yıllık rant durumunda hemen olabilir. Bu getiriyi sağlamak için, sigortacı ABD Hazine menkul kıymetleri ve yüksek oranlı şirket tahvilleri gibi güvenli araçlara yatırım yapar.
Güvenli ve öngörülebilir olsa da, bu yatırımlar aynı zamanda benzersiz getiriler sağlar. Dahası, sabit enflasyondaki ödemeler, alıcı enflasyonu hesaba katan bir yıllık gelir için fazladan ödeme yapmadıkça enflasyon nedeniyle satın alma gücünü kaybedebilir. Buna rağmen, sabit gelirler düşük risk toleransına sahip olan ve düzenli aylık ödemeleri ile şans almak istemeyen insanlar için iyi bir uyum olabilir.
Değişken Yıllık Gelir
Değişken yıllık gelire sahip olan sigortacı, alıcı tarafından seçilen bir yatırım fonu portföyüne yatırım yapar. Bu fonların ne kadar iyi performans gösterdiği, hesabın nasıl büyüyeceğini ve alıcının sonunda ne kadar büyük bir ödeme alacağını belirleyecektir. Değişken yıllık gelir ödemeleri sabitlenebilir veya hesabın performansıyla birlikte değişebilir.
Değişken rantları seçen insanlar, daha büyük karlar elde etme umuduyla bir dereceye kadar risk almaya istekli. Değişken yıllık gelirler genellikle farklı yatırım fonları ve içerdikleri risklere aşina olan deneyimli yatırımcılar için en iyisidir.
Yıllık gelir alıcı evli ise, ilk önce ölürlerse eşlerine gelir ödemeye devam edecek bir yıllık gelir seçebilirler.
Acil ve Ertelenmiş Yıllık Gelir
Rantlar, ödemeye ne zaman başladıklarına göre derhal ya da ertelenebilir. Alıcıların dikkate alması gereken temel soru, şu anda veya gelecekteki bir tarihte düzenli gelir isteyip istemedikleridir.
Sabit ve değişken yıllık gelirlerde olduğu gibi bazı değiş-tokuşlar da vardır.
Ertelenmiş ödeme, hesaptaki paranın daha fazla büyümesine izin verir. Ayrıca, 401 (k) veya bir IRA gibi, yıllık gelir, para çekilene kadar vergiden muaf olarak birikmeye devam eder. Zamanla, bu önemli miktarda toplanabilir ve daha büyük ödemelere yol açabilir. Yıllık gelir jargonunda bu birikim aşaması veya birikim dönemi olarak bilinir.
Acil bir yıllık gelir, tam olarak göründüğü gibidir. Ödemeler, alıcı sigorta şirketine toplu ödeme yapar yapmaz başlar.
Ertelenmiş yıllık gelirler, acil yıllık gelirler gibi sabit veya değişken olabilir.
Dikkat Edilecek Diğer Noktalar
Bireyin koşullarına bağlı olarak yıllık gelirin satın alınmasında alınacak başka önemli kararlar da vardır. Bunlar:
- Ödemelerin süresi. Alıcılar 10 veya 15 yıl veya ömürlerinin geri kalanı için ödemeler ayarlayabilir. Daha kısa bir süre, daha yüksek bir aylık ödeme anlamına gelir, ancak aynı zamanda gelirin bir noktada durmayı da durduracağı anlamına gelir. Örneğin, yatırımcının ipoteğin son yıllarını öderken bir gelir artışına ihtiyacı olması mantıklı olabilir. Eş kapsamı. Rant alıcısı evli ise, hangisi daha uzunsa, hayatlarının geri kalanı veya eşinin hayatının geri kalanı için ödeme yapan bir yıllık geliri seçebilirler. İkincisi genellikle eklem ve hayatta kalan yıllık geliri olarak adlandırılır. Eklem ve hayatta kalan seçeneğini seçmek genellikle biraz daha düşük bir ödeme anlamına gelir, ancak ne olursa olsun her iki ortağı da korur.