Önemsiz Ücretler nedir
Önemsiz ücretler, bir borç verenin ipotek kapanışında uyguladığı bir dizi ücrettir. Bu masraflar borçlu tarafından genellikle beklenmediktir ve borç veren tarafından açıkça açıklanmamıştır. Bu sürpriz faktörü, bu ücretlerin aşırı olduğu ve iyi bir gerekçe olmaksızın diğer meşru kapanış maliyetlerine bağlandığı izlenimine yol açabilir.
AŞAĞI KIRMAK Önemsiz Ücretler
Önemsiz ücretler, her HUD-1 uzlaşma beyanında görünen maliyetlerin bir alt kümesidir. Geleneksel olarak, bu ifade, federal yasaların borç verenin kapanışta borç alan olmasını gerektirdiği bağımsız bir formdu. Kredi ile ilgili tüm maliyetlerin ayrıntılı bir şekilde verilmesini içeriyordu. Kapanmadan önce, tarafların kredi koşullarını kabul ettikleri ve kapanış hazırlıklarına başladıkları noktada, borç verenin bu maliyetlere ilişkin iyi bir inanç tahmini (GFE) sağlaması istenmiştir. 2015 yılında Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) bu belgeleri tek bir formda, kapanış açıklamasında birleştirmiştir.
HUD-1'de listelenen maliyetler, ev denetimi ve başlık arama ücretleri gibi ortak levhalardan bazılarının önemsiz olduğunu düşündüğü daha şüpheli maliyetlere kadar değişir. İkinci grup, belge hazırlama ücreti, başvuru ücreti, fonlama ücreti, istihdam ücretinin doğrulanması veya otomatik yüklenim ücreti gibi öğeleri içerebilir. Borçlu her zaman bu ücretlere itiraz etme ve borç veren ile müzakere etme hakkına sahiptir, ancak birçok kredi veren borçluların tüm bu ücretlere itiraz edemeyeceğini varsaymayı karlı bulmuştur. İpotek endüstrisinin eleştirmenleri, borç verenlerin GFE'nin iyi niyet şartına uymadıklarını ve GFE'ye hiç dahil edilmemiş olan nihai HUD-1 beyanına liberal olarak ücretler eklediklerini de iddia etti.
CFPB 2015'te Kapanış Sürecinde Reform Yapıyor
CFPB'nin kapanış sürecindeki 2015 reformları sadece kapanış süreciyle ilgili evrakları kolaylaştırmakla kalmadı, aynı zamanda GFE'nin borçluya verilmesinden sonra yapılabilecek ücretler ve düzenlemeler üzerinde kısıtlamalar da getirdi. Bu değişikliklerin amacı, borç verenin borçlunun göz ardı edebileceği önemsiz ücretler ekleme yeteneğini en aza indirmekti. CFPB'nin bu yeni kurallar setinde başlattığı en büyük değişiklik, daha önce GFE olarak bilinen belge borç verme tahmininde (LE) listelenen masrafların izin verilen enflasyonuna ilişkin bir sınırlamadır. Genel olarak, LE'den son kapanış beyanına kadar hiçbir ücret% 10'dan fazla artırılamaz. Kredi koşullarında büyük bir değişiklik meydana gelirse, borç veren borçlunun yeni bir LE'yi gözden geçirmesine izin vermelidir.
Önemsiz ücretler genellikle yasa dışı değildir. CFPB'nin borçluları aldatıcı kredi uygulamalarına karşı koruma çabalarıyla bile, borçlu, gereksiz görünen ücretleri dikkatle inceleme ve sorgulama yükünü taşımaktadır.