Emeklilik için tasarruf etmek, sadece 401 (k) bir hesaba para koymak ve en iyisini ummaktan daha fazlasını içerir. Tasarrufları en üst düzeye çıkaran, vergileri en aza indiren ve istediğiniz ve hak ettiğiniz emeklilik yaşam tarzına ulaşmanıza yardımcı olan stratejiler şarttır. 13 hafta boyunca, bugünden itibaren, emeklilik tasarruf hesaplarınızdan en iyi şekilde yararlanmak için bilmeniz gereken her şeyi ele alacağız.
Yuva Yumurtanız
Yuva yumurtanız, emeklilik için ayırdığınız para ve bu paradan elde edilen yatırım kazançlarından oluşur. Kapsayıcı hedefiniz, yatırım risklerini yöneterek ve tasarruf yıllarınız boyunca ve emekliliğinizde uygun yatırım stratejilerini kullanarak yuva yumurtanızı korumak olmalıdır.
Hedeflerin belirlenmesi
Yaşa ve riske uygun yatırım hedefleri belirlemek, hayatın ilerleyen dönemlerinde yetişmeye çalışırken kendinizi bulamamanıza yardımcı olacaktır. Örneğin, öğrenci kredilerinizi erken ödememek anlamına gelse bile, 401 (k) emeklilik planıyla eşleşen bileşik faiz ve işveren gücünün avantajlarından yararlanmak için 20'li yaşlarınızdaki önden yüklemeli tasarruf etmelisiniz. Emekli olmak istediğiniz yaş, tasarruf hedeflerinizi belirlemede de bir faktör olmalıdır.
İşveren Tabanlı Tasarruf
401 (k), 403 (b) ve diğerleri gibi işveren tabanlı emeklilik tasarruf planları genellikle ana tasarruf araçlarınız olacaktır. İşveren eşleştirme fonları - onlara teklif veren işleri bulmaya çalışın - tasarruflarınızı sizin için hiçbir ücret ödemeden katlayın. İşveren tabanlı planlar tipik olarak yatırım eğitimi ve diğer araçlarla birlikte otomatik vergi öncesi tasarrufları da sağlar.
Bireysel Emeklilik Hesapları (IRA)
İşveren tabanlı bir planınız olsa bile geleneksel ve Roth IRA'lar yardımcı olur. IRK'lar daha çeşitli yatırımlara erişim ve emeklilik için daha fazla tasarruf sağlama olanağı sağlayabilir. Birçok finansal danışman, her birinin benzersiz vergi durumu nedeniyle müşterilerine her iki IRA'ya sahip olmaları konusunda danışmanlık yapar.
Para Çekme Kurallarını Takip Etme
IRA'lardan para çekmek veya 401 (k) 'nız penaltı olmadan borç almak için sihirli yaş 59½'dur. Bir Roth IRA veya 401 (k) 'dan çekilmediğiniz sürece, hala gelir vergisi borcunuz olacaktır. İstisnalar vardır, ancak hak kazanmadıkça erken çekilmekten ve beraberinde gelen% 10 vergi cezasından kaçınmak en iyisidir. Ayrıca, bu değerli bileşik ilgiyi erken çektiğiniz fonlardan kaybedersiniz.
Gereksiz Vergilerden Kaçınmak
Vergi avantajlı emeklilik hesaplarından gelir üzerinden sermaye kazancı vergisi ödemezsiniz, ancak emeklilikte düzenli gelir vergisi ödersiniz. Heischman Financial Services'tan Jon Heischman, vergilendirilebilir bir hesaba düşük (veya hiç) temettü ödeyen hisse senetleri ve vergiden ertelenmiş bir hesaba yüksek temettü hisse senetleri ve vergilendirilebilir tahviller yerleştirmeyi içeren bir strateji önermektedir. Heischman, federal (ve hatta bazen devlet) düzeyinde vergilendirilmeyen belediye tahvilleri ile birlikte temettü ve sermaye kazancı ödeyen yatırım fonları koymayı önerir.
Emeklilik Gelir Tamponu
Emekliliğe yaklaşırken, piyasadaki dalgalanmalara ve beklenmedik giderlere karşı tampon sağlamak için gelirinizi tamamlamayı düşünün. Bu, gelir mülkiyeti, ek yatırım hesapları, küçük bir işe başlama veya yarı zamanlı iş şeklinde gayrimenkulleri içerebilir. Bu seçeneklerden herhangi biri size hitap ediyorsa, araştırmanızı yapmak ve emekli olmadan önce plan yapmaya başlamak en iyisidir.
Eşinizle Zamanlama Emekliliği
Sosyal Güvenlik için eş yararına ilişkin kurallar karmaşıktır. Tasarruflarınızı korumak ve avantajlara kaydolma konusunda zayıf zamanlama nedeniyle gereksiz gelir vergileri ödemekten kaçınmak için giriş ve çıkışlarını öğrenin. Siz ve eşiniz, her biriniz emekliliğe yaklaştığınızda her ikinizin de aynı sayfada olduğunuzdan emin olmanız gerekir.
Geç Kariyer Stratejileri
50 yaşındayken emeklilik hesaplarınıza ek ödeme yapmaya başlayabilirsiniz. Birleştirme avantajına sahip olmayacaksınız, ancak muhtemelen yaşam tarzınızı sıkmadan emeklilik tasarruflarına katkıda bulunabileceksiniz. Bu aynı zamanda risk toleransınızın emekliliğe yaklaştığınız gerçeğiyle eşleştiğinden emin olmak için yatırım karmanızı incelemek için uygun bir zamandır.
Büyük Giderler
Emekli olmadan önce ev tamiri veya pahalı tıbbi prosedürler gibi büyük masrafları planlayın. Yeni bir çatıya veya yeni bir kalça ihtiyacınız olsun, hala bir maaş gelirken yapın ve işveren tarafından sağlanan sağlık sigortası kapsamındadır. Emekli olduktan sonra ve kesintiye daha az ihtiyaç duyduğunuzda değil, geliriniz yüksek olduğunda hayırsever katkılar yapın.
Gezinme Emekliliği
Emeklilik durumunda bile mali durumunuzu izlemeye devam edin. Gerekli minimum dağıtımlar (RMD'ler) devreye girmeden önce finansal olarak akıllı hamleler yapın ve 401 (k) veya IRA'nız için harcama planının emeklilik hayalleriniz ve hedeflerinizle uyumlu olduğundan emin olun.
Alt çizgi
Emeklilik, ömür boyu süren bir emekten sonra dinlenmek için bir zamandır, stres ve belirsizlik için bir zaman değildir. Bu dizide okuyacağınız stratejileri kullanmak, yuva yumurtanızı yolda tutarak ve yolunuza devam ederek korumanıza yardımcı olacaktır. Ödülünüz hayatınızda güvenli, mutlu ve müreffeh bir sonraki bölüm olacak. Ve kova listeniz üzerinde çalışmaya başlama şansı.