İçindekiler
- Temel İlke
- Yalnızca İlgi Alanı Çalıştığında
- Doğru Ürün İçin Alışveriş
- Yatırım Fonları ve Sadece Faiz
- Ertelenmiş Yıllık Gelir
- Gizli Sorun: Enflasyon
- Alt çizgi
Sadece Faizli Emeklilik Mümkün mü?
Ortalama bir yatırımcı için akla gelen ilk ve bazen sadece emeklilik gelir planı sadece faiz amaçlıdır. Sadece faiz sadece kulağa hoş geliyor: Faiz getiren varlıklara yatırım yapıyorsunuz ve kazandıkları faiz ne olursa olsun harcadığınız para. Bu basit bir stratejidir, ancak uygulanması kolay değildir.
Stratejinin sadeliği, cazibelerinden biridir. Kim bu şekilde emekli olmayı düşünmedi? 1 milyon dolar ile emekli olursunuz ve toplamı% 6 ile sabit gelirli bir yatırım portföyüne yatırırsınız ve faizden (yılda 60.000 dolar artı Sosyal Güvenlik ve çok şanslıysanız emeklilik maaşınız) yaşarsınız. Sonra, ölümde, başladığınız tüm 1 milyon doları geride bırakırsınız. Daha iyi ne olabilir? Anlaşıldığı üzere, bu yaklaşımın bazı ciddi kusurları var. Hadi bir bakalım.
Önemli Çıkarımlar
- Sadece faizli bir emeklilik stratejisi uygulamak şaşırtıcı derecede karmaşıktır. Sadece faiz, portföyünüzdeki anapara dokunamayacağınız anlamına gelir; Bu stratejinin işe yaraması için fazla sermayeye ihtiyacınız olacak.Ayrıca enflasyonun emeklilik gelirinizi nasıl etkileyebileceğini, aşırı sermayeye sahip olmanın önemli bir nedeni olduğunu da düşünmelisiniz. Sadece faizli emeklilik portföyünde kullanılabilecek yatırımlar şunları içerir: çeşitli tahviller, CD'ler ve ertelenmiş yıllık gelirler. Çeşitlendirilmiş bir portföy sahibi olmak riski azaltmak için anahtardır.
Temel İlke
Yeni başlayanlar için, sadece faiz yalnızca faiz anlamına gelir. Müdür masanın dışında. Bu, "ana ilke" olarak adlandırılabilir. Geliri yaratmak için tüm müdüre ihtiyacınız var. Bu, azalan bir anapara bakiyesi ve azalan bir gelir istemiyorsanız, anaparanın tamamının sınır dışı olduğu anlamına gelir.
Diyelim ki bu stratejiyi uyguladınız ve daha sonra bir araba satın almanız veya eve bir çatı koymanız ve bunu yapmak için 30.000 $ geri çekmeniz gerekiyor. Bu durumda, anaparada 970.000 dolar kalırsınız. Sonuç olarak, geliriniz yılda 60.000 $ 'dan 58.200 $' a (970.000 $ 'ın% 6) düşecektir. Dolayısıyla, yıllık 60.000 dolar gelir (şimdilik enflasyonu göz ardı ederek) dışında hayatınızın geri kalanı için daha fazla para çekmeseniz bile, anaparanızı her geçen gün artan miktarlarda azaltmaya devam edeceksiniz.
İkinci yılda, müdürünüz 968.200 $ 'a düşecek ve bu da daha az kazanmanıza ve önümüzdeki yıllarda daha da fazla müdür çekmenizi gerektirecek.
Emeklilik Planı Nasıl Oluşturulur
Yalnızca İlgi Alanı Çalıştığında
Gerçek bir faiz-dışı strateji sadece sermayesi fazla olanlar için işe yarayabilir. % 6 varsayımımıza uygun olarak 1 milyon dolar ile emekli olursanız, ancak yılda yalnızca 55.000 dolarlık ek gelire ihtiyacınız varsa, gelirinizi üretmek için 917.000 dolara ihtiyacınız olacaktır. Bu size acil durumlar veya düzensiz harcamalar için kullanılabilecek 83.000 dolar bırakacaktır.
Yalnızca faiz portföyünün yapısı basittir, bu da portföyü kişisel tercihlerinize göre özelleştirmeniz için size bolca alan sağlayabilir.
İlk husus portföyün ortalama getirisidir. Yılda 25.000 dolara ihtiyacınız olduğunu ve yatırım yapmak için 500.000 dolarınız olduğunu biliyorsanız, 25.000 doları 500.000 dolara (25 ÷ 500) bölün ve nakit akışı gereksiniminiz olarak 0.05 veya% 5 elde edersiniz. Ayrıca, sahip olduğunuz hesaba (vergi ertelenmiş veya hesaplanmamış) bağlı olarak vergileri de dikkate almanız gerekir. Bazı sabit getirili menkul kıymet türleri uygun olabilir veya olmayabilir.
Doğru Ürün İçin Alışveriş
İhtiyacınız olan verimi belirledikten sonra, alışverişe çıkma zamanı. Sabit getirili bir menkul kıymetin getirisi hedefinizden düşük olsa da, yine de portföyünüzün bir parçası olabilir. Ortalama getiriyi artırmak için, ajans, şirket ve hatta yabancı tahviller gibi diğer tahvil türlerine bakabilirsiniz.
Nihayetinde, her yatırımcının temerrüt riski veya piyasa riski ve büyük fiyat dalgalanmaları olasılığı gibi her bir tahvil türünde bulunan riskin farkında olması gerekir. Eğer onları yanlış zamanda satarsanız, Hazinelerle para kaybedebilirsiniz.
Portföyü tahvil türüne göre çeşitlendirmenin yanı sıra, farklı vadelerde (laddering adı verilen) bonolar da satın alabilir ve satın almanız gerekir. Bu, yukarıda bahsedilen risklerden bazılarına karşı korunmanıza yardımcı olacaktır.
Yatırım Fonları ve Sadece Faiz
Bazı yatırımcılar sadece faiz stratejileri için yatırım fonları kullanmaya çalışırlar, ancak bu sadece faiz amaçlı değildir. Teorik olarak, kullanılan fonlar tutarlı bir faiz ödediği sürece işe yarayabilir. Ancak tahviller olgunlaştığından, tahvil yatırım fonlarının faiz ödemeleri aynı kalmamaktadır.
Daha düşük faiz yıllarında, temel prensibi ihlal eden sistematik bir para çekme planına daha çok benzeyen fon paylarınızı tasfiye etmek zorunda kalacaksınız. Yatırım fonları portföyüne yatırım yapmak, sabit getirili menkul kıymetler portföyü oluşturmaktan daha kolaydır, ancak aynı faydaları sağlamaz.
Ertelenmiş Yıllık Gelir
Diğer bir yararlı araç sabit ertelenmiş yıllık gelirdir. Sabit ertelenmiş yıllık gelir mevduat sertifikasına (CD) benzer özelliklere sahip faiz getiren bir hesaptır. Ertelenmiş yıllık gelirler genellikle bir seçenek olarak göz ardı edilir, ancak sabit yıllık gelirlerdeki faiz oranları genellikle olmasa da genellikle CD ve Hazinelerden daha yüksektir - ayrıca yüksek düzeyde güvenlik sağlarlar.
Bir CD'den farklı olarak, yıllık ödemeler ana para ve faiz garantili olmasına rağmen, Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC) sigortalı değildir.
Unutmayın ki, birçok çeşit gelir vergisi vardır. Sadece faiz stratejisi için, sabit bir ertelenmiş yıllık gelir uygundur. Sabit bir anlık (gelir) yıllık geliri değildir; ikisi de ertelenmiş veya değişken bir anüite değildir. Prensip güvenliği ile birlikte öngörülebilir faiz istersiniz. Anlık rantlar, yatırım fonları gibi anapara ve değişken rantları tüketir, değeri düşebilir (veya artabilir). Her türün bir yeri vardır, ancak sadece faiz amaçlı bir strateji için sabit ertelenir.
Gizli Sorun: Enflasyon
Enflasyon muhtemelen her zaman bir sorun olacaktır. Tarihi enflasyon oranı yılda yaklaşık% 3'tür. Orijinal senaryomuzda - 1 milyon dolar ve% 6 getirisi olan emekli - etkisini yok saydık. Ne yazık ki, bu kişi portföyün hemen erozyonunu yaşayabilir, çünkü iki yıla kadar 60.000 dolar yetersiz olabilir. Bu çok önemlidir. Temel prensibi yanlışlıkla ihlal etmek istemiyoruz, ancak ihlal edersek bunu kasten yapmak istiyoruz.
Bazı insanlar emekli olur ve erozyona izin vermek için öne doğru karar verir. Yönetilen erozyon iyidir, ancak kazara erozyon olmaz. Bu nedenle, bir emeklilik gelir planı oluştururken, gelir gereksiniminizi planlama döneminizin sonuna kadar (yaşam beklentisi) şişirmeniz gerekir.
Kurgusal emekliliğimiz enflasyon göz önüne alındıktan sonra uzun süre 60.000 $ 'da yaşamazdı. Bu sadece menfaatlere karşı büyük bir grev. Sabit getirili menkul kıymetler portföyü, Hazine enflasyonu korumalı menkul kıymetler (TIPS) hariç, enflasyonun korunması için çok az veya hiç fırsat sunmaktadır. Bu nedenle, sadece ilgiyi doğru bir şekilde yapmak için gerçekten fazla tasarrufunuz olması gerekir.
Alt çizgi
İdeal olarak, ödevinizi yaptıysanız ve sadece ilginin sadece yapılabilir değil sürdürülebilir olduğu sonucuna varmışsanız, senetleri, tahvilleri, CD'leri ve yıllık gelirleri kullanarak gökkuşağı portföyüne karıştırmak isteyeceksiniz. Stratejiden bağımsız olarak tüm portföylerde, içinde gökkuşağı unsurları bulunmalıdır. Bir gökkuşağı tüm renk spektrumunu kapsar, bu da bir gökkuşağı portföyünün mümkün olduğunca iyi çeşitlendirilmesi gerektiği anlamına gelir. Pek çok menkul kıymet türü kullanın ve o merdiveni oluşturmak için vadeleri kademelendirin. Eğer yaparsan daha mutlu ve başarılı olursun.
Sayıları kırarken dikkatli ve dikkatli olun. Yalnızca faizli portföyler işe yarayabilir, ancak ayrıntılar üzerinde çalışmadan sizin için çalışacağını varsayarsanız, kendinizi yeterli emeklilik fonu olmadan bulabilirsiniz.