Bir emlak planının finansmanında en çok kullanılan araçlardan biri süreli veya kalıcı hayat sigortasıdır. Bir hayat sigortası poliçesi satın almak, bireye ya da çifte ödenen primler karşılığında gelir kaybı ya da emlak vergisi yükünün mali riskini bir sigorta şirketine devretme imkanı verir.
Hayat sigortası taşıyıcıları, bir risk transferi gerçekleştiğinde sigortalı kişilere iki temel fayda sağlar: ölüm yardımı gelirleri ve nakit değer tasarrufu. Ölüm yardımı, sigortalı vefat ettiğinde sigortalı bireye faydalanıcılara ödenecek tutardır ve nakit değeri bakiyesi, halen yaşarken sigortalıların kullanabileceği zorunlu tasarruf bileşenidir.
Önemli Çıkarımlar
- Hayat sigortası poliçeleri hem sigortalının vefatından sonra faydalanıcı için ölüm parası hem de poliçe sahibi tarafından canlıyken kullanılabilecek bir nakit değer tasarruf bileşeni sunar. sigortalı vefat etti; poliçenin aktif olması ve tüm primlerin ödenmiş olması şartıyla ödenebilir. Hayat sigortası planlarının nakit değer tasarrufu bileşeni vardır; nakit değer, sigorta bedeli ve diğer ücretler düşüldükten sonra prim ödemelerinde ödenen paranın geri kalan kısmıdır. paraya erişmek için poliçenin bir kısmını teslim etmeyi veya bir poliçe kredisi almayı seçebilirler. Poliçe sahibinin ölümü sırasında nakit değerinin hangi kısmı kullanılmazsa ölüm parasına eklenir veya sigortaya verilir. şirket.
Hayat Sigortası Ölüm Yardımı
Bir kişi genellikle artık yaşamadıktan sonra sigortalının hayatta kalanlarına ödenecek bir ölüm ödeneği sağlamak için bir hayat sigortası poliçesi satın alır. Sigorta şirketleri, poliçe yürürlükte olduğu ve primler ödendiği sürece sigortalı tarafından uygun görülen herhangi bir miktar için toplam ölüm yardımı sunar. Sigorta şirketi, taşıyıcının sigortalının ölümünün farkına varması ve faydalanıcıların fonları kısıtlama olmaksızın kullanabilmeleri nedeniyle, ölüm ödeneğini adı geçen lehdarlara vergisiz transfer olarak öder.
Kalıcı bir hayat sigortası poliçesinin nakit değeri vergiden ertelenir ve sonunda poliçe sahibi tarafından aylık primleri ödemek için kullanılabilir.
Hayat Sigortası Nakit Değeri
Tüm hayat veya evrensel yaşam gibi kalıcı hayat sigortası poliçeleri ile sigortalı bireyler, poliçenin nakit değeri dahilinde tasarruf biriktirebilirler. Bir hayat sigortası poliçesinin nakit değeri, ödenen primlerin toplam tutarı ile sigorta şirketi tarafından değerlendirilen sigorta masrafları ve diğer masraflara eşittir. Nakit değer bakiyeleri, bakiyenin tahsis edildiği dayanak yatırıma göre de değişebilir. Ölüm yardımından farklı olarak, hayat sigortası poliçesi sigortalı veya sahibi hala hayatta iken, poliçenin kısmen teslim edilmesi veya poliçe kredisi yoluyla nakit değer bakiyeleri kullanılabilir. Sigortalý öldükten sonra kalan kalan nakit deðeri ya ölüm parasýna katýlýr ya da sigorta ţirketine kaybedilir.
Danışman Görüşü
Martin A. Smith, CRPC®, AIFA®, RPS®
Wealthcare Financial Group, Inc., Bethesda, MD
Hayat sigortası poliçesinin ölüm parası, sigortalı kişi öldüğünde poliçe faydalanıcısına vergisiz olarak ödenecek olan yüz miktarını temsil eder. Bu nedenle, 1 milyon dolarlık ölüm parası olan bir politika satın alacak olursanız, lehdarınız ölümünüzden sonra 1 milyon dolar alacaktır.
Politikanın nakit değeri, sigorta primlerinizin bir kısmı tarafından finanse edilen tasarrufların (veya sahip olduğunuz politikanın türüne bağlı olarak yatırımların) bir kısmını temsil eder. Bu nakit değer vergiden ertelenmiş bazda büyür ve nihayetinde prim ödemek için kullanılabilir; kredi olarak vergiden muaf olarak da geri çekilebilir. Yine de, bunu sigorta şirketinizle görüşmek zorunda kalacaksınız: Çok fazla para çekerseniz, yanlışlıkla poliçenin atlanmasına neden olabilirsiniz.