Bazı sigorta poliçeleri arasındaki farkların anlaşılması kolaydır. Örneğin, otomobil sigortası otomobilleri, ev sigortası bireysel evleri kapsar. Ancak, diğer terimler o kadar açıklayıcı değildir. Birincil ve aşırı sigorta arasındaki farkları anlamanız gerekir, çünkü muhtemelen bir noktada karşılaşabilirsiniz. Ayrıca, karşılaşma olasılığınızın daha düşük olduğu "reasürans" terimini duymuş olabilirsiniz, ancak yine de karışıklığı önlemek için bilmeniz gerekir.
Birincil
Sigorta, yazılı bir sözleşme imzalandıktan ve herhangi bir olay tarafından potansiyel bir yükümlülük tetiklendikten sonra başladığında birincil kabul edilir. Örneğin, evinizde veya işyerinizde bir yangın sigortası yaptırırsanız, sigorta kapsamındaki mülk yangın hasarı alır almaz ilk sigorta kapsamı devreye girer.
Birincil sigorta poliçesi, normalde sigortalıya, başka bir arabanın kesiştiği yerde bulunan bir araç sürücüsünü korumak gibi sigortalı tarafa karşı yapılan herhangi bir iddiaya karşı koruma görevi üstlenir. Zamanlama ve durum hakkında, iddiayı bildirme çabası gibi bazı şartlar olabilir, ancak genellikle sigortacının yükümlülükleri her durumda benzer bir kalıp izler.
Her bir birincil politikanın mevcut teminat miktarına getirilen bir limiti vardır ve normal olarak müşteri için indirilebilir limitler belirler. Birincil politikalar, aynı riski kapsayan ek ödenmemiş politikalar olup olmadığına bakılmaksızın taleplere karşı ödeme yapar.
Birincil sigorta biraz farklı bir yapıya veya sağlık sigortasına atıfta bulunurken en azından farklı süreli kullanıma sahiptir. Tıpta birincil sigorta, normalde, belirli bir teminat sınırına kadar olan bir talebin ilk ödeyicisini ifade eder; bunun ötesinde, ikincil bir ödeyicinin ek miktarları karşılamak zorunda olduğu Bu özellikle Medicare ve diğer sağlık sigortası şekilleri arasındaki etkileşimde önemlidir.
AŞIRI
Fazla sigorta kapsamı, sigorta endüstrisinde "fazlalık" teriminin birçok farklı kullanımından dolayı önemli bir karışıklık konusudur. Aslında, terimi kafa karıştırıcı veya yanıltıcı bir şekilde kullanan sigorta sağlayıcılarına karşı bazı önemli yanlış uygulama iddiaları olmuştur.
En temel haliyle, bir aşırı yükümlülük politikası, temel yükümlülük politikası olarak bilinen mevcut bir sigorta kapsamı bulmak için sigorta kapsamının sınırını genişletir. Dayanak poliçenin birincil sigorta olması gerekmez; birçok durumda reasürans veya başka bir aşırı politika olabilir. Genellikle, şemsiye sigorta poliçeleri temel politikalardır.
Ancak, aşırı sigorta mutlaka şemsiye sigorta ile aynı şey değildir. Birkaç farklı birincil yükümlülük politikasını kapsayan bir şemsiye yükümlülük politikası yazılmıştır. Örneğin, bir aile, hem otomobil hem de ev sahibi politikası üzerinde fazla kapsama alanını genişletmek için Allstate Corp.'dan (NYSE: ALL) kişisel bir şemsiye sigorta poliçesi (PUP) satın alabilir. Fazlalık bir politika yalnızca tek bir temel politika için geçerliyse, bu bir şemsiye sigorta poliçesi olarak değerlendirilmez.
Uluslararası Risk Yönetimi Enstitüsü şemsiye aşırı sigorta poliçesinin üç kullanımını özetlemektedir. İlk kullanım, daha büyük bir tazminat talebiyle tüketildikten sonra, dayanak sigorta poliçelerine aşırı limit kapsamını genişletir. İkinci kullanım, temel politikaların yeterli olmadığı, ancak tüm politika paketinin yükseltilmesinin çok pahalı olduğu bir durumda kullanılacak esnekliktir. Son olarak, bir şemsiye politika, temel politikaların kapsamadığı bazı iddialara karşı koruma sağlayabilir.
Reasürans
Bir sigorta şirketine sahip değilseniz veya bir şirkette çalışmıyorsanız, piyasada reasürans ile karşılaşmanız olası değildir. Gerçekte, reasürans diğer sigorta şirketleri için sigortadır. Her bir reasürans anlaşması, sigortalı tarafından sigortalanan veya sigortalayan sigortacı tarafından verilen sigorta yükümlülüklerinden kaynaklanan potansiyel kayıplara karşı koruma sağlamak için bir sigortacı veya reasürör taahhüt eder.
Reasüransın temel işletme özellikleri birincil sigortaya benzer. İmtiyazlı sigorta şirketi, reasüröre prim öder ve gelecekteki istenmeyen risklere karşı potansiyel bir talep yaratır. Reasürans şirketlerinin ek koruması için olmasaydı, birincil sigorta şirketlerinin çoğu ya daha riskli piyasalardan çıkacak ya da politikalarından daha yüksek prim alacaktı.
Reasüransın yaygın bir örneği felaket aşırı reasürans politikasının kısaltması olan "kedi politikası" olarak bilinir. Bu, birincil sigortayı aynı anda önemli miktarda tazminat ödemeye zorlayacak bir kasırga gibi felaket durumlarından kaynaklanan belirli bir kayıp limitini kapsar. Başka özel nakit çağrısı hükümleri olmadıkça, reasürör, orijinal sigorta şirketinin kendi poliçelerine ilişkin talepleri ödeyinceye kadar ödeme yapmak zorunda değildir.
